. дело №2-7642/10г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 сентября 2010 года город Казань
Советский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Шайдуллиной А.А.,
при секретаре судебного заседания Мирзаяновой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску Хисамутдиновой Л.Р. к Казанскому филиалу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Хисамутдинова Л.Р. (далее также истица) обратилась в суд с иском к Казанскому филиалу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее также ответчик КФ ОАО АКБ «Росбанк») о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства.
Как указывает истица, дата изъята года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор номер изъят, по условиям которого банк предоставил ей денежные средства (кредит) в размере 168 015 рублей с выплатой процентов годовых в размере 8,5% на приобретение автомобиля, сроком на 48 месяцев до дата изъята года, а она, в свою очередь, обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
В указанный кредитный договор ответчик включил условие (пункт 2.5) о том, что для учета задолженности по кредиту (основному долгу), банк открывает клиенту ссудный счет, за открытие и ведение которого истица уплачивает банку ежемесячно комиссию, установленную в виде определенного ежемесячного процента (0,5%) от общей суммы выданного кредита - в размере 841 рубль, не позднее 4-го числа месяца.
В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, часть комиссии за ведение ссудного счета истицей была выплачена.
Из постановления Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17 ноября 2009 года, истица узнала о том, что действиями ответчика по включению в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, нарушаются ее права как потребителя.
13 июля 2010 года истица обращалась к ответчику с претензией о признании недействительным условия кредитного договора (пункт 2.5) и применении недействительности части сделки в виде возврата денежных средств. Однако со стороны ответчика не поступило никаких предложений по решению вопроса, в добровольном порядке по настоящее время ответчик денежные средства не возвратил.
Действиями ответчика истице был причинен моральный вред, вследствие нарушения кредитором прав потребителя.
В связи с чем, Хисамутдинова Л.Р. просит признать недействительным условие пункта 2.5 кредитного договора от дата изъята года о выплате комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета; применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 40 368 рублей, либо зачесть указанную сумму в счет погашения кредита; взыскать с ответчика процента за пользование чужими денежными средствами в размере 25 351 рубль 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере 242 352 рубля.
Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена.
Представитель истицы - Хисамутдинов Д.Ш., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал.
Представитель ответчика - КФ ОАО АКБ «Росбанк» - Филимонова Н.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена. Представила отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования Хисамутдиновой Л.Р. не признает, просит в их удовлетворении отказать, просит рассмотреть дело без участия представителя.
Выслушав объяснения и доводы представителя истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 года №54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно пункту 2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует порядок распределения издержек между банком и заемщиком. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, такой порядок учета ссудной задолженности установлен Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26 марта 2007 года №302-П.
Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационной письме от 29 августа 2003 года №4, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами, таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ), Банк России указанием от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.
По делу установлено, что дата изъята года, путем подписания заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, между Хисамутдиновой Л.Р. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор номер изъят, по условиям которого банк выдал истице кредит в размере 168 015 рублей сроком на 48 месяцев до дата изъята года, с условием уплаты процентов в размере 8,5% годовых. Помимо процентов за пользование кредитом, банк включил в договор условие о необходимости ежемесячной оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,6% от суммы кредита, что составляет 841 рубль в месяц (пункт 2.5 договора), или 40 368 рублей за весь срок действия договора.
На претензию от 13 июля 2010 года, направленную в адрес Банка, истицей ответ до настоящего времени не получен.
За период времени с 04 ноября 2008 года по 09 августа 2010 года истицей уплачена денежная сумма в размере 17 661 рубль (841 рубль х 21 месяц)
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
С учетом вышеизложенного, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает с заемщика платежи за ведение ссудного счета, является ничтожным, поскольку не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Требования Хисамутдиновой Л.Р. подлежат удовлетворению.
В силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации - «за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения».
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами, при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ», число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Сумма процентов, исчисленная в таком порядке, составит 1471 рубль 84копейки(1.51+18.18+27.25+36.33+45.41+49.95+58.28+61.22+68.87+76.53+76.78+83.76+90.74+77.70+83.25+88.80+94.36+99.90+105.46+111+116.56).
Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации - «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».
В соответствии с указанной нормой закона, суд уменьшает размер процентов до 500 рублей.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - «исполнитель обязан возместить моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».
В данном случае истец в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказал факт причинения ему морального вреда действиями ответчика. Ответчик длительное время уклонялся от удовлетворения законных требований потребителя во внесудебном порядке, что также подтверждает факт причинения истцу по вине ответчика морального вреда.
Принимая во внимание все обстоятельства дела, и учитывая характер нравственных страданий, при которых был причинен моральный вред, суд определяет размер денежной компенсации в возмещение морального вреда в сумме 3 000 рублей.
Заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Учитывая положения статьи 89, части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктов 1, 3 части 1 статьи 333.19, пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 4726 рублей 44 копейки (726 рублей 44 копейки - за требования имущественного характера, и 4 000 рублей - за требование о компенсации морального вреда).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Хисамутдиновой Л.Р. к Казанскому филиалу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора номер изъят, заключенного дата изъята года между Хисамутдиновой Л.Р. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Росбанк», в части возложения на Хисамутдинову Л.Р. обязанности по оплате комиссии в сумме 40 368 рублей за ведение ссудного счета по кредитному договору.
Обязать Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» денежную сумму, полученную от Хисамутдиновой Л.Р. в виде комиссии за ведение ссудного счета зачесть в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору номер изъят от дата изъята года.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Хисамутдиновой Л.Р. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей; всего 3 500 (три тысячи пятьсот) рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме 4726 рублей 44 копейки (четыре тысячи семьсот двадцать шесть) рублей 44 копейки.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней со дня вынесения решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.
Судья: А. А. Шайдуллина