. дело № 2-4175/10г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 октября 2010 года город Казань
Советский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Шайдуллиной А.А.,
при секретаре судебного заседания Ефимовой Т.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Мухутдинову Р.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и встречному иску Мухутдинова Р.И. к ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора и договора залога недействительными,
УСТАНОВИЛ:
<дата изъята> между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) - кредитором и Мухутдиновым Р.И. - заемщиком, заключен кредитный договор <номер изъят>, по которому заемщику выдан кредит в сумме 1 000 000 рублей на срок до <дата изъята> под 13,5% годовых для оплаты транспортного средства <номер изъят>, приобретаемого у индивидуального предпринимателя 1.
В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора, между Банком (залогодержателем) и Мухутдиновым Р.И. (залогодателем) <дата изъята> заключен договор о залоге <номер изъят>-з01, в соответствии с которым приобретаемое ответчиком у индивидуального предпринимателя 1 автотранспортное средство, передано Банку в залог.
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)-далее также истец- ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Мухутдинову Р.И. (далее также ответчик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ответчик ни разу не исполнил свои обязательства в части погашения ежемесячных платежей по кредитному договору. Требование о досрочном погашении кредита ответчиком оставлено без исполнения.
В связи с чем, ВТБ 24 (ЗАО) просит расторгнуть кредитный договор, заключенный <дата изъята> с Мухутдиновым Р.И., взыскать с него задолженность по кредитному договору: 1 000 000 рублей - денежную сумму, полученную в кредит, 180 801.01 - в размере 3 070 617 рублей 47 копеек, возврат государственной пошлины в размере 27 553 рубля 09 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство, установив начальную продажную цену в размере 2 119 000 рублей.
Представитель истца - ВТБ 24 (ЗАО) - Сергеева О.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.
Представитель ответчика - Файзуллин Т.Т., действующий на основании доверенности, иск не признал.
По делу заявлен встречный иск о признании кредитного договора и договора залога недействительными ввиду отсутствия доказательств зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, отсутствия согласия супруги заемщика на заключение кредитного договора и договора залога, а также ввиду отсутствия на дату заключения договора залога - предмета залога транспортного средства <номер изъят>, которое фактически ответчиком не приобреталось, продавцом Мухутдинову Р.И. передано не было. В отношении индивидуального предпринимателя 1 возбуждено уголовное дело по признакам преступлений, предусмотренных частями 3 и 4 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Представитель ВТБ 24 (ЗАО) Сергеева О. Н. встречный иск не признала.
Привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица - супруга ответчика Мухутдинова Ю.А. - в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена.
Выслушав объяснения и доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации - «кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
В соответствии с пунктом 16 совместного Постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами. Проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации - «односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключениемслучаев, предусмотренных законом».
Установлено,что <дата изъята> между ВТБ 24 (ЗАО) и Мухутдиновым Р.И. был заключен кредитный договор <номер изъят>, по условиям которого Банком был предоставлен кредит ответчику в сумме 1 000 000 рублей на срок до <дата изъята> с взиманием процентов за пользование кредитом 13,5% годовых.
Кредит предоставлялся для оплаты транспортного <номер изъят>, приобретаемого у ИП 1
Согласно Методическим рекомендациям к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.1998 N 54-П документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.
Как усматривается из мемориального ордера от <дата изъята> на ссудный счет заемщика зачислено 1 000 000 рублей с указанием в графе "Назначение платежа" "выдача кредита по договору <номер изъят> от <дата изъята> (л.д.19)
Имеющаяся в материалах дела выписка из лицевого счета <номер изъят> содержит сведения о движении <дата изъята> денежных средств в размере 1 000 000 рублей с указанием "предоставление кредита средств по договору <номер изъят>». (л.д.20)
В такой ситуации довод представителя ответчика о том, что денежные средства в размере 1 000 000 рублей фактически не были предоставлены Мухутдинову Р.И. по договору <номер изъят> от <дата изъята>, является несостоятельным.
Отсутствие согласия супруги заемщика на заключение кредитного договора и договора залога согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не освобождает заемщика от принятых на себя обязательств и не является основанием для признания оспариваемых договоров недействительными.
С учетом изложенного, встречный иск удовлетворению не подлежит.
Требования ВТБ 24 (ЗАО) подлежат частичному удовлетворению.
Принимая внимание, что ответчик нарушает принятые на себя обязательства по договору, с учетом положений пункта 4.2.3 кредитного договора ВТБ 24 (ЗАО) имеет право требовать в одностороннем порядке расторжения договора, полного досрочного возврата предоставленных денежных средств с уплатой процентов за пользование кредитом и применением штрафных санкций.
В соответствии с условиями кредитного договора (пункты 2.3., 2.4., 2.5.) уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца; проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой принимается дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, по день, установленный в пунктах 1.1. и 2.3 кредитного договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за выдачу кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно, и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, который на день заключения кредитного договора составил 23 283 рубля 66 копеек.
Согласно пункту 2.7 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
По состоянию на <дата изъята> задолженность ответчика составляет 3 070 617 рублей 47 копеек, из которых: 1 000 000 рублей - кредит, 180 801 рубль 01 копейка - проценты за пользование кредитом, 450 873 рубля 84 копейки - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 1 421 145 рублей 12 копеек - пени за несвоевременное погашение кредита.
Учитывая, что размеры процентов за пользование кредитом, которые не подлежат снижению, значительно превышают среднюю действовавшую в спорный период учетную ставку банковского процента, тем самым в существенной части компенсируют кредитору последствия от неисполнения договора, суд считает возможным применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к пени за не своевременную уплату процентов за пользование кредитов и пени за несвоевременное погашение кредита, снизив суммы, подлежащие взысканию, соответственно с 450 873 рубля 84 копейки до 200 000 рублей, 1 421 145 рублей 12 копеек до 700 000 рублей.
Требования о взыскании 13 297 рублей 50 копеек - пени по комиссии за предоставление кредита, 4 500 рублей комиссия за предоставление кредита удовлетворению не подлежат.
Данные платежи по существу являются комиссией за ведение ссудного счета.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Суд по своей инициативе признает условие кредитного договора, предусматривающее установление комиссии за ведение ссудного счета, ничтожным.
В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора, между истцом и ответчиком <дата изъята> был заключен договор о залоге <номер изъят>-з01, в соответствии с которым в залог передано приобретаемое ответчиком в ИП 1 по договору <номер изъят> от <дата изъята> автотранспортное средство - автомобиль марки <номер изъят>, идентификационный номер <номер изъят>, год изготовления <дата изъята>, номер двигателя <номер изъят>, номер шасси отсутствует, паспорт технического средства серии <номер изъят>, выдан <дата изъята>.
Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации - «взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает».
В соответствии с частями 1, 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации - «реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях».
Согласно условиям договора о залоге от <дата изъята>, начальная продажная цена заложенного имущества, реализуемого с торгов, является ценой заложенного имущества, которая сторонами определена в 2 119 000 рублей (пункты 4.4., 1.4 договора о залоге).
Требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, поскольку вышеприведенные аргументы ответчика об изначальном отсутствии предмета залога, достоверно не подтверждены.
Из совокупности доказательств, представленных истцом, следует, что кредит был выдан на приобретение конкретного автомобиля, который вместе с паспортом транспортного средства передавался покупателю - ответчику по делу. Данное транспортное средство находится в залоге. Обстоятельства, на которые ссылается ответчик, в рамках данного гражданского дела не установлены, а производство по уголовному делу в отношении индивидуального предпринимателя 1 приостановлено.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - «стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы».
С ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части иска - в сумме 14 500 рублей 00 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Мухутдинову Р.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор <номер изъят>, заключенный <дата изъята> между ВТБ 24 (ЗАО) и Мухутдиновым Р.И..
Взыскать с Мухутдинова Р.И. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору 1 000 000 рублей - кредит, 180 801 рубль 01 копейка - проценты за пользование кредитом, 200 000 рублей 00 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 700 000 рублей 00 копеек пени за несвоевременное погашение кредита, возврат государственной пошлины 14 500 рублей 00 копеек, всего 2 095 301 (два миллиона девяносто пять тысяч триста один) рубль 01 копейку.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <номер изъят>, идентификационный номер <номер изъят>, год изготовления <дата изъята>, номер двигателя <номер изъят>, номер шасси отсутствует, паспорт технического средства серии <номер изъят>, выдан <дата изъята>, определив способ его реализации путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 2 119 000 (два миллиона сто девятнадцать тысяч) рублей.
В остальной части иска - отказать.
В удовлетворении встречного иска Мухутдинова Р.И. к ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора и договора залога недействительными - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней через Советский районный суд города Казани.
Судья: Для исключений