Дело №2-11427/10
Р Е Ш Е H И Е
Именем Российской Федерации20 декабря 2010 года г. Казань
Советский районный суд г.Казани в составе:
председательствующего судьи Ивановой И.Е..
при секретаре Шумуновой Р.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вернигоровой Л.А. к Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» об оспаривании условий договора и взыскании денежной суммы,
У С Т А H О В И Л :
Вернигорова Л.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ЗАО «Кредит Европа Банк», в обоснование требований указав, что ... между ней и ответчиком был заключен Кредитный договор ... на получение кредита «Миллионный» в размере 425000 рублей сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составила 12% годовых. Единовременная комиссия за выдачу кредита составила 21250 рублей. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составила 2125 рублей, за 14 месяцев пользования кредитом истец оплатила комиссию за обслуживание кредита на общую сумму в размере 29750 рублей. Итого банком с истца удержаны комиссии за выдачу и обслуживание кредита на общую сумму 51000 рублей. Также с истца удерживается комиссия за включение в Программу страхования от несчастных случаев и болезней ежемесячно в сумме 850 рублей, хотя ни договора страхования, ни страхового полиса банк истцу не предоставил. Комиссия за включение в программу страхования на день подачи искового заявления с истца удержана в размере 11900 рублей. Кредитный договор в настоящее время действует, погашается согласно графику платежей.
Когда истец получала кредит, не предполагала, что взимание комиссии за выдачу и обслуживание кредита является незаконной. Условия, предусматривающие взимание комиссии за выдачу и обслуживание кредита, недействительны.
12 ноября 2010 года ответчику была направлена претензия, но по настоящее время ответ не получен, долг не возмещен. Днем получения требования ответчиком является 17 ноября 2010 года. Просрочка начинается с 28 ноября 2010 года. Неустойка составляет 1020 рублей.
На основании изложенного истец просит признать недействительным условие кредитного договора ... от ..., заключенного между ею и банком, в части оплаты комиссии за выдачу и обслуживание кредита, взыскать с банка денежные средства, уплаченные в виде единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме 21250 рублей, в виде ежемесячной комиссии за облуживание кредита в размере 29750 рублей, пени за невыполнение требований потребителя в размере 1020 рублей, судебные издержки в виде оплаты услуг представителя в размере 9000 рублей, услуг нотариуса в размере 700 рублей, почтовые расходы 75 рублей 75 копеек, моральный вред в размере 51000 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также об увеличении исковых требований в части взыскания суммы пени за невыполнение требований потребителя, просил взыскать данные пени в размере 11220 рублей, также просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2024 рублей 36 копеек.
Представитель ответчика, Смирнов А.А., действующий по доверенности от ..., с иском не согласился, в удовлетворении просил отказать.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», 1. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Установлено, что на основании заявления на кредитное обслуживание ... между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Вернигоровой Л.А. заключен кредитный договор ..., согласно которому Банк предоставил Вернигоровой Л.А. кредит в размере 425 000 рублей сроком на 60 месяцев.
При этом по условиям данного кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 21 250 рублей.
Единовременная комиссия в размере 21 250 рублей истцом оплачена.
Кроме того, в период с ... по ноябрь 2010 года с истца взималась ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 2125 рублей. Следовательно, за данный период истцом оплачено в банк 29 750 рублей в счет оплаты ежемесячной комиссии.
Следовательно, лишь при исполнении данных обязанностей Вернигоровой Л.А. кредит был предоставлен ей, то есть комиссия за выдачу и обслуживание кредита фактически являются платой за открытие и ведение ссудного счета.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Положению № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г., условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Взимание комиссии за ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Условия кредитного договора, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Вернигоровой Л.А. ..., в части взимания единовременной комиссии за выдачу и обслуживание кредита, являются ничтожными, как не соответствующие требованиям закона.
При таких обстоятельствах иск в части возврата денежных средств, уплаченных банку за выдачу и обслуживание кредита по договору от ..., подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика пени за невыполнение требований потребителя, удовлетворению не подлежат. В обоснование данных требований истец ссылается на ст.23 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающую ответственность продавца (изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за просрочку выполнения требований потребителя, а именно за нарушение предусмотренных ст.ст. 20, 21, 23 данного Закона требований, вытекающих из факта продажи потребителю товаров ненадлежащего качества. При этом правоотношения между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Вернигоровой Л.А. не являются правоотношениями по продаже товаров.
Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая, что ставка рефинансирования в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010г. № 2450-У с 01.06.2010г. составляет 7,75%, то есть 0,021% в день, размер процентов за пользование чужими денежными средствами равен:
21 250 * 442 * 0,021 = 2 022 рублям.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 022 рублей.
Истцом также понесены убытки по направлению претензии в сумме 75,75 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Как следует из пункта 25 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.94 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Поскольку действия ЗАО «Кредит Европа Банк», выразившиеся во взимании комиссии за выдачу и обслуживание кредита, нарушили права Вернигоровой Л.А., как потребителя, суд приходит к выводу о наличии вины ответчика и с учетом ее степени, требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца, суд полагает требование о компенсации морального вреда с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда подлежащим удовлетворению частично в размере 500 рублей.
При таких обстоятельствах иск Вернигоровой Л.А. к ЗАО «Кредит Европа Банк» подлежит удовлетворению частично.
Учитывая, что в настоящее время задолженность истца перед ответчиком по кредитному договору ... от ... не погашена, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 53097,75 рублей, из которых 51 000 рублей в счет возврата уплаченной комиссии за выдачу и обслуживание кредита, 2022 рубля проценты за пользование чужими денежными средствами, 75,75 рублей в счет возмещений убытков, а также 500 рублей в счет компенсации морального вреда путем перечисления в ЗАО «Кредит Европа Банк» в счет погашения кредитной задолженности истца по вышеуказанному кредитному договору.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере 26798,90 рубля.
Согласно ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.
В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 9000 рублей. Вместе с тем представитель истца в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.
При таких обстоятельствах требования Вернигоровой Л.А. о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя удовлетворению не подлежат.
При этом истцом понесены расходы по нотариальному оформлению доверенности в размере 700 рублей, что подтверждается Справкой от ..., выданной нотариусом Хабибуллиной М.С.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 700 рублей в счет возмещения расходов по оформлению доверенности.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 993 рублей в федеральный бюджет.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Вернигоровой Л.А. к Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» об оспаривании условий договора и взыскании денежной суммы удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора ... от ..., заключенного между Закрытым акционерным обществом «Кредит Европа Банк» и Вернигоровой Л.А. в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в пользу Вернигоровой Л.А. 53 097 рублей 75 копеек в счет возврата уплаченной комиссии за выдачу и обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также 500 рублей в счет компенсации морального вреда путем перечисления в Закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» в счет погашения кредитной задолженности истца по кредитному договору ... от ..., заключенного между Закрытым акционерным обществом «Кредит Европа Банк» и Вернигоровой Л.А..
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в пользу Вернигоровой Л.А. 700 рублей в счет возмещения судебных расходов.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» государственную пошлину в размере 1 993 рублей и штраф в размере 26798 рублей 90 копеек в федеральный бюджет.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Советский районный суд г.Казани в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья: И.Е.Иванова
Мотивированное решение составлено 27 декабря 2010 года.
Судья: И.Е.Иванова