<данные изъяты> Дело № 2-8786/10г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 декабря 2010 года город Казань
Советский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Шайдуллиной А.А.,
при секретаре судебного заседания Мингазовой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Шараповой Р.Р. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
<дата изъята> между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) – кредитором и Шараповой Р.Р. – заемщиком, заключен кредитный договор <номер изъят>, по которому заемщику выдан кредит в сумме 630 000 рублей на срок до 25 марта 2011 года под 13,5% годовых для оплаты транспортного средства марки <данные изъяты> модель Accord, приобретаемого у индивидуального предпринимателя <данные изъяты>
В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора, между Банком (залогодержателем) и Шараповой Р.Р. (залогодателем) <дата изъята> заключен договор о залоге <номер изъят>-з01, в соответствии с которым приобретаемое ответчиком у индивидуального предпринимателя <данные изъяты>. автотранспортное средство, передано Банку в залог.
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Шараповой Р.Р. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ответчица исполняла свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. Требование о досрочном погашении кредита ответчицей оставлено без исполнения.
В связи с чем, ВТБ 24 (ЗАО) просит расторгнуть кредитный договор, заключенный <дата изъята> с Шараповой Р.Р., взыскать с неё задолженность по кредитному договору: 630000 рублей – основной долг, 119770 рублей 56 копеек – задолженность по плановым процентам, 220996 рублей 38 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 526967 рублей 54 копейки – пени по просроченному долгу, 4500 рублей – комиссию за предоставление кредита, 18787 рублей 50 копеек – комиссию за предоставление кредита, возврат государственной пошлины в размере 11805 рублей 11 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество – автотранспортное средство, установив начальную продажную цену в размере 700000 рублей.
Представитель истца – ВТБ 24 (ЗАО) – Гарявина Е.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнила исковые требования, просит расторгнуть кредитный договор, заключенный <дата изъята> с Шараповой Р.Р., взыскать с неё задолженность по кредитному договору: 630000 рублей – основной долг, 119770 рублей 56 копеек – задолженность по плановым процентам, 220996 рублей 38 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 526967 рублей 54 копейки – пени по просроченному долгу, 4500 рублей – комиссию за предоставление кредита, 18787 рублей 50 копеек – комиссию за предоставление кредита, возврат государственной пошлины в размере 11805 рублей 11 копеек.
Ответчица в судебном заседании исковые требования признала в части расторжения кредитного договора, в остальной части исковые требования не признала.
Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица Куликов А.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился.
Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица Шакиров А.З. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.
Выслушав объяснения и доводы лиц, участвующих в деле, представителя ответчица – адвоката Пивоварова П.П., действующего на основании ордера, исследовав материалы дела суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации – «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации – «кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
В соответствии с пунктом 16 совместного Постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами. Проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации – «односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом».
Установлено, что <дата изъята> между ВТБ 24 (ЗАО) и Шараповой Р.Р. был заключен кредитный договор <номер изъят>, по условиям которого Банком был предоставлен кредит ответчице в сумме 630 000 рублей на срок до 25 марта 2011 года с взиманием процентов за пользование кредитом 13,5% годовых.
Кредит предоставлялся для оплаты транспортного средства марки <данные изъяты> модель Accord, приобретаемого у индивидуального предпринимателя <данные изъяты>
Автомобиль марки <данные изъяты> модель Accord, являющийся предметом залога, в настоящее время зарегистрирован на имя Шакирова А.З.. Требования об обращении взыскания на предмет залога в рамках настоящего дела не заявляются, в связи с уточнением иска, который представлен в письменном виде.
Согласно Методическим рекомендациям к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 года №54-П документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.
Как усматривается из мемориального ордера от <дата изъята> на ссудный счет заемщика зачислено 630000 рублей с указанием в графе "Назначение платежа" "перечисление кредита в соответствии с кредитным договором <номер изъят> от <дата изъята> (л.д. 25).
В такой ситуации довод ответчицы о том, что денежные средства в размере 630 000 рублей фактически ей не были предоставлены по договору <номер изъят> от <дата изъята>, является несостоятельным.
Принимая внимание, что ответчица нарушает принятые на себя обязательства по договору, с учетом положений пункта 4.2.3 кредитного договора ВТБ 24 (ЗАО) имеет право требовать в одностороннем порядке расторжения договора, полного досрочного возврата предоставленных денежных средств с уплатой процентов за пользование кредитом и применением штрафных санкций.
В соответствии с условиями кредитного договора (пункты 2.3., 2.4., 2.5.) уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца; проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой принимается дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, по день, установленный в пунктах 1.1. и 2.3 кредитного договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за выдачу кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно, и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, который на день заключения кредитного договора составил 21875 рублей 48 копеек.
Согласно пункту 2.7 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
По состоянию на 11 августа 2010 года задолженность ответчицы составляет 1521021 рубль 98 копеек, из которых: 630000 рублей – кредит, 119770 рублей 56 копеек – задолженность по плановым процентам, 220996 рублей 38 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 526967 рублей 54 копейки – пени по просроченному долгу.
Учитывая, что размеры процентов за пользование кредитом, которые не подлежат снижению, значительно превышают среднюю действовавшую в спорный период учетную ставку банковского процента, тем самым в существенной части компенсируют кредитору последствия от неисполнения договора, суд считает возможным применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к пени за не своевременную уплату процентов за пользование кредитов и пени за несвоевременное погашение кредита, снизив суммы, подлежащие взысканию, соответственно с 220996 рублей 38 копеек до 15000 рублей, с 526967 рублей 54 копейки до 20000 рублей.
Требования о взыскании 18787 рублей 50 копеек – пени по комиссии за предоставление кредита, 4500 рублей комиссия за предоставление кредита удовлетворению не подлежат.
Данные платежи по существу являются комиссией за ведение ссудного счета.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Суд по своей инициативе признает условие кредитного договора, предусматривающее установление комиссии за ведение ссудного счета, ничтожным.
Требования ВТБ 24 (ЗАО) подлежат частичному удовлетворению.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации – «стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы».
С ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенной части иска – в сумме 11047 рублей 70 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Шараповой Р.Р. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор <номер изъят>, заключенный <дата изъята> между ВТБ 24 (ЗАО) и Шараповой Р.Р..
Взыскать с Шараповой Р.Р. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору 630 000 – кредит, 119770 рублей 56 копеек – проценты за пользование кредитом, 15 000 – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 20000 - пени за несвоевременное погашение кредита, возврат государственной пошлины 11047 рублей 70 копеек; всего 795818 (семьсот девяносто пять тысяч восемьсот восемнадцать) рублей 26 копеек.
В остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней со дня вынесения решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.
Судья: Для исключений