... Дело №2-406/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 февраля 2011 года город Казань
Советский районный суд г. Казани в составе:
председательствующего Г.А.Абдуллиной,
при секретаре судебного заседания Л.М.Гимадутдиновой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску Ибрагимовой А.М. к Акционерному коммерческому Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Ленинского отделения №6672 о признании частично недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительной сделки в виде возврата денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Ибрагимова А.М. (далее также истец) обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Ленинского отделения №6672 (далее также ответчик, банк) о признании частично недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительной сделки в виде возврата денежных средств, ссылаясь на следующие обстоятельства.
Как указывает истец, 26 мая 2009 года между Ибрагимовой А.М. и банком был заключен кредитный договор <номер изъят> БКИ на сумму 1 000000 рублей со сроком возврата по 26 августа 2026 года, с условием уплаты процентов в размере 15,75% годовых. Единовременный платеж за обслуживание ссудного счета составил 36000 рублей.
В ноябре 2010 года из средств массовой информации истица узнала, что взимание платы за обслуживание ссудного счета является незаконной.
После получения кредита, кредит погашался истицей согласно договора и 09 октября 2010 года погашен полностью.
Таким образом, долг банка составил 36000 рублей. 18 ноября 2010 года ответчику была направлена претензия заказным письмом с уведомлением, но по настоящее время ответ не получен и долг ответчиком не возмещен.
Таким образом, днем получения требования ответчиком является 29 ноября 2010 года. За один день просрочки пени составляют 360 рублей (36000 рублей * 1% * 1 день).
Кроме того, истица понесла дополнительные расходы: за оказание юридических услуг в размере 9000 рублей, за удостоверение доверенности в размере 700 рублей.
На основании изложенного, истица просит признать недействительным условие кредитного договора <номер изъят> БКИ от 26.05.2009 года, заключенного между истицей и ответчиком, в части оплаты единовременного платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета; взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные истицей в виде единовременного платежа (ТАРИФА), которые составили 36000 рублей; пени за невыполнение требований потребителя в размере 360 рублей, оплата услуг представителя в размере 9000 рублей; оплата услуг нотариуса в размере 700 рублей; почтовые расходы в размере 77 рублей 80 копеек; компенсация морального вреда в размере 36000 рублей; признать недействительным п.7.3 кредитного договора <номер изъят> БКИ от 26.05.2009 года о подсудности спора по месту нахождения кредитора.
До судебного заседания представитель истицы – Хузин Р.С. предоставил заявление об уточнении исковых требований в части взыскании пени за невыполнение требований потребителя и просит взыскать пени в размере 23040 рублей (36000 рублей * 1% * 64 дней).
Истица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель истицы – Хузин Р.С., действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержал.
Представитель ответчика – Гилялов Р.Р., действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, исковые требования истицы не признал по основания, изложенным в возражении, согласно которому в соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год, таким образом срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части в связи с несоответствием ст. 16 Закона о защите прав потребителей составляет один год, исчисляемый со дня заключения данного договора.
Выслушав объяснения и доводы сторон, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 года № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно пункту 2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует порядок распределения издержек между банком и заемщиком. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, такой порядок учета ссудной задолженности установлен Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26 марта 2007 года №302-П.
Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационной письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами, таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ), Банк России указанием от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.
По делу установлено, что 26 мая 2009 года между Ибрагимовой А.М. и банком был заключен кредитный договор <номер изъят> БКИ на сумму 1 000000 рублей со сроком возврата по 26 августа 2026 года, с условием уплаты процентов в размере 15,75% годовых. Единовременный платеж за обслуживание ссудного счета составил 36000 рублей.
В ноябре 2010 года из средств массовой информации истица узнала, что взимание платы за обслуживание ссудного счета является незаконной.
После получения кредита, кредит погашался истицей согласно договора и 09 октября 2010 года погашен полностью.
Таким образом, долг банка составил 36000 рублей. 18 ноября 2010 года ответчику была направлена претензия заказным письмом с уведомлением, но по настоящее время ответ не получен и долг ответчиком не возмещен.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
С учетом вышеизложенного, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает с заемщика платежи за ведение ссудного счета, является ничтожным, поскольку не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Требования Ибрагимовой А.М. подлежат удовлетворению.
Суд отвергает заявление ответчика о применении срока исковой давности, поскольку правила статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации о порядке исчисления срока исковой давности, в течение которого возможна судебная защита нарушенного права, не могут быть применены к требованиям о признании сделки недействительной в силу ее ничтожности, поскольку ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения и не влечет правовых последствий.
В силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации - «за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения».
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами, при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ», число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Неустойка за пользование чужими денежными средствами от суммы 36 000 рублей составляет 23040 рублей (36000 рублей * 1% * 64 дней).
В соответствии со ст. 333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд с учетом всех обстоятельств по делу считает необходимым снизить размер неустойки и взыскать с ответчика сумму неустойки в размере 5000 руб.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - «исполнитель обязан возместить моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителемна основании договора с ним, прав потребителя. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».
В данном случае истец в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказал факт причинения ему морального вреда действиями ответчика. Ответчик длительное время уклонялся от удовлетворения законных требований потребителя во внесудебном порядке, что также подтверждает факт причинения истцу по вине ответчика морального вреда.
Принимая во внимание все обстоятельства дела, и учитывая характер нравственных страданий, при которых был причинен моральный вред, суд определяет размер денежной компенсации в возмещение морального вреда в сумме 1 000 рублей.
В соответствии с п.1 ст. 100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы на представителя в разумных пределах в размере 5000 рублей.
Заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате услуг нотариуса в размере 700 рублей; почтовые расходы в размере 77 рублей 80 копеек.
Учитывая положения статьи 89, части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктов 1 части 1 статьи 333.19, пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 1430 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ибрагимовой А.М. к Акционерному коммерческому Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Ленинского отделения №6672 о признании частично недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительной сделки в виде возврата денежных средств - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора <номер изъят> БКИ от 26.05.2009 года между Ибрагимовой А.М. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Ленинского отделения №6672, в части возложения на Ибрагимову А.М. обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Ленинского отделения №6672в пользу Ибрагимовой А.М. полученную денежную сумму в размере 36 000 рублей, пени в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, судебные расходы на представителя в разумных пределах в размере 5000 рублей, судебные расходы по уплате услуг нотариуса в размере 700 рублей, почтовые расходы в размере 77 рублей 80 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Ленинского отделения №6672в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме 1430 рублей.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней со дня вынесения решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.
Судья подпись Г.А.Абдуллина