№ 2-415/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 февраля 2011 года
Советский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Сайдашевой Э.Р. при секретаре Хамидуллиной Ч.Ш., с участием истца Якимова Е.И., представителя истца Хаялина Р.С., представителя ответчика Мирсаетовой Д.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якимова Е.И. к ЗАО «Райффайзенбанк» об оспаривании условия договора, взыскании суммы, пени, процентов, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Первоначально Якимов Е.И. (далее – истец) обратился в суд с вышеуказанным иском к ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - ответчик), ссылаясь на то, что <дата изъята> между истцом и ответчиком (ранее - Х.) было подписано заявление <номер изъят> на предоставление кредита (кредитный договор) сроком до 60 месяцев на общую сумму 200 000 руб. Согласно условиям заявления процентная ставка по кредиту составила 15 % годовых. В Правилах предоставления Х. потребительских кредитов в 3 разделе имеется ссылка о том, что в заявлении на предоставление кредита содержатся сведения о размере комиссии за ведение ссудного счета. В заявлении <номер изъят> на предоставление кредита «Народный кредит», подписанном истцом и ответчиком размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составил 1600 руб. В то же время, взимание комиссии за ведение ссудного счета противоречит законодательству в сфере защиты прав потребителей. Неоднократные письменные обращения истца к ответчику с просьбой отменить плату за ведение ссудного счета последним игнорировались. По состоянию на <дата изъята> истцом была оплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 75200 руб. На основании изложенного истец просит суд признать недействительным условие заявления <номер изъят> на предоставление кредита «Народный кредит» (кредитного договора) от <дата изъята> в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в виде комиссии за ведение ссудного счета, в сумме 75 200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22341руб., расходы по уплате госпошлины в размере 3126руб. 23коп.
В дальнейшем истец уточнил требования и просил суд признать недействительными условия дополнительного соглашения к кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит <номер изъят> Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" в части, касающейся установления к взиманию комиссии за ведение ссудного счета и применить последствия недействительности части сделки. Взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную истцом комиссию за ведение ссудного счета в размере 76800руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 23675руб. 73коп., сумму уплаченной госпошлины в размере 3526руб. 23коп.
В последующем истец уточнил требования и просил суд признать недействительным условие кредитного договора <номер изъят>., заключенного между истцом и ответчиком, в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные истцом в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 64000руб., пени за невыполнение требований потребителя по день вынесения решения суда в размере 117120руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда в размере 10287руб. 84коп., оплаты услуг представителя в размере 9000руб., оплаты услуги нотариуса в размере 700руб., почтовые расходы 83руб. 30коп., компенсацию морального вреда 64000руб.
В судебном заседании истец, представитель истца требования поддержали с учетом уточнений.
Представитель ответчика иск не признал. Заявил о пропуске исковой давности обращения истца в суд.
Исследовав материалы дела, заслушав объяснения сторон, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Судом установлено, что на основании заявления <номер изъят> на предоставление кредита «Народный кредит» между истцом и ОАО «Импортно-экспортный банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 200 000 руб. сроком на 60 месяцев.
<дата изъята> была проведена реорганизация Х. путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», в связи с чем к ЗАО «Райффайзенбанк» перешли все права и обязанности Х.
В соответствии с п. 8 указанного заявления, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1600 руб. ежемесячно.
По состоянию на декабрь 2010 года истцом оплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 76 800руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В данном случае, заключенный между сторонами кредитный договор по своей правовой природе относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер, условия такого договора определяются кредитной организацией в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В результате, граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Данное ограничение, накладываемое на граждан, требует, в соответствии с неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека, соблюдения принципа соразмерности, в силу которого, гражданин, как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для кредитных организаций, в частности, их возможности диктовать условия в отношении взимания комиссии за обслуживание счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В данном случае суд считает необходимым применить последствия пропуска исковой давности, о которой было заявлено представителем ответчика. Доводы истца о том, что срок исковой давности прерывался, поскольку ответчиком совершались определенные действия в виде признания наличия долга, в частности, в октябре 2010г. истцу ответчиком было направлено письмо с разъяснением об отмене взимания комиссии за ведение ссудного счета (л.д.57), не нашли своего подтверждения. Данное письмо не может быть расценено судом как признание ответчиком наличие у него долга, поскольку не содержит соответствующих формулировок.
В связи с чем требования истца о признании недействительным условия кредитного договора <номер изъят>., заключенного между истцом и ответчиком, в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат, однако требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки обоснованны и подлежат применению в части объема выплат за последние три года, предшествовавшие обращению в суд, а именно: с декабря 2007г. по 18.02.2011г. Уплаченная истцом комиссия за ведение ссудного счета за данный период составляет 57600руб. Проценты за пользование чужими денежными средствами за данный период времени с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75% составляют 7247руб. 17коп. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.
Следовательно, требование истца о возврате уплаченной денежной суммы ответчик был обязан удовлетворить в течение 10 дней.
В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.
В связи с чем требования истца о взыскании с ответчика пени за невыполнение требований потребителя обоснованны, однако заявленный размер пени явно не соразмерен последствиям нарушенных обязательств, а потому с учетом положений ст.333 ГК РФ подлежит уменьшению до 20000руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
С учетом обстоятельств дела, наличием вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя, а также требований разумности и справедливости, суд считает требования истца о возмещении морального вреда подлежащими частичному удовлетворению в сумме 10 000 рублей.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах с учетом характера спора, количества судебных заседаний в размере 4000руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по делу за оформление доверенности в размере 700руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
Р Е Ш И Л:
Иск Якимова Е.И. удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Якимова Е.И. 84847,17 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., расходы на оплату услуг представителя 4000 руб., судебные расходы 700 руб.
В удовлетворении остальной части иска Якимова Е.И. отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение 10 дней через Советский районный суд г. Казань.
Судья Э.Р.Сайдашева