<данные изъяты> дело №2-459/11г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 февраля 2011 года город Казань
Советский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Шайдуллиной А.А.,
при секретаре судебного заседания Аракчеевой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску Коваленко Ю.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Коваленко Ю.В. (истица) обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» (ООО «ХКФ Банк») о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства.
Как указывает истица, 09 августа 2008 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 95523 рубля, со сроком возврата до 21 января 2012 года, с условием оплаты процентов в размере 17,9% годовых. Договор был заключен в Операционном офисе <номер изъят> Нижегородского филиала «ХКФ Банк» город Казань (в настоящее время операционный офис <номер изъят> Уфимского филиала «ХКФ Банк» город Казань) по адресу: <адрес изъят>.
В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов истицей уплачено в пользу ответчика всего за период с 09 августа 2008 года по 25 октября 2010 года денежные средства в сумме 184139 рублей 50 копеек. 25 октября 2010 года истица произвела полное досрочное погашение кредита.
Ответчик, из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал суммы в счет погашения комиссии за выдачу кредита 63148 рублей 26 копеек.
Действия ответчика по списанию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.
При досрочном погашении кредита истица обратилась в банк с просьбой о перерасчете комиссии, но ответа не получила.
В связи с чем, Коваленко Ю.В. просит признать недействительными условия кредитного договора от 09 августа 2008 года <номер изъят> в части возложения обязанности оплаты комиссии за выдачу кредита, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ООО «ХКФ Банк» возвратить истице неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 63148 рублей 26 копеек, взыскать с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда 100000 рублей, взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в доход государства.
Истица в судебном заседании исковые требования поддержала.
Представитель ответчика - ООО «ХКФ Банк» - в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. Истица согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения и доводы истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации – по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 года № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно пункту 2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует порядок распределения издержек между банком и заемщиком. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, такой порядок учета ссудной задолженности установлен Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26 марта 2007 года №302-П.
Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационной письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами, таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ), Банк России указанием от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.
По делу установлено, что 09 августа 2008 года между Коваленко Ю.В. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <номер изъят>, по условиям которого банк выдал истице кредит в размере 95523 рубля сроком до 21 января 2012 года, с условием уплаты процентов в размере 17,9% годовых.
В порядке исполнения своих обязательств по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, за период с 09 августа 2008 года по 25 октября 2010 года истицей ответчику уплачены денежные средства в размере 184139 рублей 50 копеек. 25 октября 2010 года истица произвела полное досрочное погашение кредита.
Из указанных сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, ответчик удержал в счет погашения комиссии за выдачу кредита денежную сумму в размере 63148 рублей 26 копеек.
Заявление истицы о перерасчете указанных сумм оставлено без ответа.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
С учетом вышеизложенного, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает с заемщика платежи за ведение ссудного счета, является ничтожным, поскольку не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - «исполнитель обязан возместить моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».
В данном случае истица в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказала факт причинения ей морального вреда действиями ответчика. Ответчик длительное время уклонялся от удовлетворения законных требований потребителя во внесудебном порядке, что также подтверждает факт причинения истице по вине ответчика морального вреда.
Принимая во внимание все обстоятельства дела, и учитывая характер нравственных страданий, при которых был причинен моральный вред, суд определяет размер денежной компенсации в возмещение морального вреда в сумме 5 000 рублей.
Заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».
С учетом вышеизложенных обстоятельств, суд считает необходимым взыскать с ответчика в государственный доход за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 31574 рубля 13 копеек.
Учитывая положения статьи 89, части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктов 1, 3 части 1 статьи 333.19, пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истица была освобождена, в размере 3041 рубль 66 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Коваленко Ю.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора <номер изъят>, заключенного 09 августа 2008 года между Коваленко Ю.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк», в части возложения на Коваленко Ю.В. обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» в пользу Коваленко Ю.В. неосновательно полученную денежную сумму в размере 63148 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; всего 68148 (шестьдесят восемь тысяч сто сорок восемь) рублей 26 копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» в государственный доход штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере 31574 (тридцать одна тысяча пятьсот семьдесят четыре) рубля 13 копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» в государственный доход государственную пошлину в размере 3041 (три тысячи сорок один) рубль 66 копеек.
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии заочного решения суда.
Заочное решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней со дня вынесения решения через Советский районный суд города Казани.
Судья: Для исключений