... Дело №2-2382/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 мая 2011 года город Казань
Советский районный суд г. Казани в составе:
председательствующего Г.А.Абдуллиной,
при секретаре судебного заседания Л.М.Гимадутдиновой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску Надыршина И.Г. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Надыршин И.Г. (далее также истец) обратился в суд с иском о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, указывая, что 24 января 2007 года между истцом и ООО «ИМПЕКСБАНК» был заключен кредитный договор № 4660592 на сумму 150000 рублей со сроком возврата по 24 января 2012 года, с условием уплаты процентов в размере 15% годовых. В данный кредитный договор было включено условие 3.3.1 о том, что при открытии ссудного счета истец оплачивает за его обслуживание ежемесячно платеж в размере 1200 рублей, а также комиссия за выдачу кредита в размере 4368,93 рубля.
В порядке исполнения обязательств, предусмотренного кредитным договором ежемесячный платеж истцом выплачивался по настоящее время. Однако действия ОАО «Импексбанк» по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета согласно закону «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителей.
В дальнейшем ООО «ИМПЕКСБАНК» был реорганизован в ЗАО «Райффайзенбанк».
На основании изложенного, истец просит признать недействительным условие пункта 3.3.1 кредитного договора №4660592от 24 января 2007 года ; взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные истцом за открытие и ведение ссудного счета в размере 55200 рублей; комиссию за выдачу кредита в размере 4368, 93 рублей,
В судебном заседании от 10.05.2011 года истец свои исковые требования уточнил и просил взыскать с ответчика сумму убытков в размере 45600 руб., 6007 рублей за пользование чужими денежными средствами, 5000 рублей компенсацию морального вреда,
Представитель ответчика – Арсланова Л.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, исковые требования истца не признала по основания, изложенным в отзыве, согласно которому в соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год, таким образом срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части в связи с несоответствием ст. 16 Закона о защите прав потребителей составляет один год, исчисляемый со дня заключения данного договора.
Выслушав объяснения и доводы сторон, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 года № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно пункту 2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует порядок распределения издержек между банком и заемщиком. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, такой порядок учета ссудной задолженности установлен Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26 марта 2007 года №302-П.
Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационной письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами, таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ), Банк России указанием от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.
По делу установлено, что 24 января 2007 года между истцом и ООО «ИМПЕКСБАНК» был заключен кредитный договор № 4660592 на сумму 150000 рублей со сроком возврата по 24 января 2012 года, с условием уплаты процентов в размере 15% годовых. В данный кредитный договор было включено условие 3.3.1 о том, что при открытии ссудного счета истец оплачивает за его обслуживание ежемесячно платеж в размере 1200 рублей, а также комиссию за выдачу кредита в размере 4368,93 рубля.
23.11.2007г. ООО «ИМПЕКСБАНК» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения с ЗАО «Райффайзенбанк», что подтверждается свидетельствами о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, решением общего собрания акционеров о внесении изменений в устав ЗАО «Райффайзенбанк Австрия».
В порядке исполнения обязательств, предусмотренного кредитным договором ежемесячный платеж истицей выплачивался по настоящее время. Однако действия ОАО «Импексбанк» по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета согласно закону «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителей.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
С учетом вышеизложенного, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает с заемщика платежи за ведение ссудного счета, является ничтожным, поскольку не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В судебном заседании истец уточнил исковые требования и просил взыскать незаконно начисленную сумму за ведение ссудного счета за три года – с 24 января 2008 года в размере 45600 руб.
Данные требования истца суд считает подлежащим удовлетворению частично.
Суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за выдачу кредита в размере 4368, 93 руб., а также начисленную сумму за ведение ссудного счета в размере 43200 руб. ( 1200 руб. х 36 мес.)
Суд отвергает заявление ответчика о применении срока исковой давности, поскольку правила статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации о порядке исчисления срока исковой давности, в течение которого возможна судебная защита нарушенного права, не могут быть применены к требованиям о признании сделки недействительной в силу ее ничтожности, поскольку ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения и не влечет правовых последствий.
В силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации - «за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения».
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами, при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ», число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Взыскивая проценты за пользования чужими денежными средствами, суд принимает расчет, представленный ответчиком. Однако в соответствии со ст. 333 ГПК РФ уменьшает проценты, и считает необходимым взыскать сумму в размере 5000 руб.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - «исполнитель обязан возместить моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителемна основании договора с ним, прав потребителя. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».
В данном случае истец в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказал факт причинения ему морального вреда действиями ответчика. Ответчик длительное время уклонялся от удовлетворения законных требований потребителя во внесудебном порядке, что также подтверждает факт причинения истцу по вине ответчика морального вреда.
Принимая во внимание все обстоятельства дела, и учитывая характер нравственных страданий, при которых был причинен моральный вред, суд определяет размер денежной компенсации в возмещение морального вреда в сумме 1 000 рублей.
Заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Надыршина И.Г. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия пункта 3.3.1 кредитного договора № 4660592 от 24 января 2008 года в части возложения на Надыршина И.Г. обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору.
Взыскать с Закрытого Акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Надыршина И.Г. неосновательно полученную денежную сумму в размере 43200 рубля, комиссию за выдачу кредита в размере 4368,93 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней со дня вынесения решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.
Судья подпись Г.А.Абдуллина
Мотивированное решение изготовлено 11 мая 2011 года
Судья Г.А.Абдуллина