Дело №2-2714/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 апреля 2011г., г.Казань
Советский районный суд г.Казани в составе председательствующего судьи Б.Г.Абдуллаева,
с участием истца А.А.Карамова,
при секретаре судебного заседания Ю.В.Волковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Карамова А.А. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании договора частично недействительным, признании исполненными обязательств по договору и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
А.А.Карамов обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (далее – Банк) о признании недействительными требования Банка по кредитному договору от 30.11.2009г. <номер изъят>, заключённому между сторонами, согласно которым досрочное погашение кредита отягощено скрытыми комиссиями и платежами, признании обязательства истца по данному кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда в сумме 8000руб. В обоснование требований указано, что между сторонами был заключён вышеуказанный кредитный договор с условием об уплате истцом ответчику комиссии за подключение к Программе страхования. Банк предоставил истцу кредит в сумме 28000руб., однако договор был заключён на сумму 37408руб. Истец досрочно погасил кредит, пропорционально сроку пользования кредитом уплатил комиссию за подключение к Программе страхования, однако ответчик требует полной оплаты комиссии за страхование, чем нарушает права А.А.Карамова как потребителя на своевременную и достоверную информацию о кредите.
В дальнейшем 8.02.2011г. истец изменил требование о признании недействительным требования Банка, указав, что просит признать недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к Программе страхование за весь срок действия договора.
В настоящем судебном заседании истец уточнил требования иска, указав, что просит суд признать недействительным условие кредитного договора об уплате комиссии за подключение к Программе страхования в полном объёме, признать исполненными его обязательства по кредитному договору и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 8000руб. Данные требования А.А.Карамов поддержал по изложенным в иске основаниям.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование», извещённых о судебном заседании надлежащим образом.
Ходатайство третьего лица об отложении судебного заседания по причине участия в других процессах отклоняется, поскольку данная причина неявки в суд не является уважительной, доказательств заявленной причины неявки не представлено. При этом данное судебное заседание назначено на 13час. 30мин., а в ходатайстве указано об участии с другом судебном процессе в 14час. 00мин.
Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Установлено, что между А.А.Карамовым и Банком был заключён кредитный договор от 30.11.2009г. <номер изъят>, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 37408руб. под 14% годовых для личных нужд на срок 48 месяцев, то есть по 2.12.2013г., с условием о ежемесячном погашении кредита равными частями, об уплате процентов, комиссии за обслуживании кредита в размере 1,2% от суммы кредита (448руб. 90коп.).
Вместе с тем, ответчик обращался к Банку с просьбой о предоставлении кредита в сумме 28000руб., именно данную сумму ответчик выдал непосредственно истцу 30.11.2009г. Оставшаяся сумма в размере 9408руб. является комиссией за присоединение к Программе страхования, данная сумма А.А.Карамову не выдавалась, а была удержана Банком.
Данные обстоятельства подтверждаются анкетой и заявлением А.А.Карамова о предоставлении кредита, графиком платежей, выпиской по лицевому счёту истца, расходным кассовым ордером о получении А.А.Карамовым в Банке 28000руб.
При этом из анкеты А.А.Карамова прямо следует, что он обращался к ответчику с просьбой о выдаче кредита в сумме 28000руб., целью обращения истца в Банк являлось предоставление ему кредита в указанной сумме, а не страхование жизни и здоровья, что дополнительно подтвердил в суде истец.
Условие о подключении А.А.Карамова к Программе страхования и о взимании Банком комиссии за подключение к этой Программе, составляющей 0,7% от суммы кредита за каждый месяц срок кредита, изложеное в Общих условия предоставления кредитов в российских рублях, разработанных Банком. Исходя из данной формулы, был исчислен размер комиссии за подключение к Программе страхования: 28000руб. х 0,7% * 48мес. = 9408руб.
Предложение о заключении договора, в котором определены индивидуальные условия предоставления кредита истцу, изложено таким образом, что, соглашаясь с условиями предоставления кредита, А.А.Кармов соглашается с подключением к Программе страхования и с уплатой комиссии за подключение к этой Программе.
Заключённый между сторонами кредитный договор является публичным договором (ст.428 ГК РФ).
Вместе с тем, согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество может быть возложена только законом.
Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита ГК РФ, Законом РФ от 7.02.1992г. <номер изъят> «О защите прав потребителей», применяемым к рассматриваемым правоотношениям, Федеральным законом от 2.12.1990г. <номер изъят> «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами не предусмотрена.
Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).
Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (пункт 2).
Следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за подключение к Программе страхования ущемляет права истца как потребителя.
Необходимо также отметить, что в кредитном договоре под подключением к Программе страхования понимается просьба заёмщика заключить Банк со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья заёмщика с назначением выгодоприобретателем Банка.
В доказательство заключения договора страхования жизни и здоровья А.А.Карамова ответчиком представлен договор страхования <номер изъят>, заключённый между Банком и третьим лицом ООО «Группа Ренессанс Страхования». Однако суду не был представлен список застрахованных лиц по указанному договору с указанием о том, что А.А.Карамов являлся (является) застрахованным лицом по договору страхования, заключённому между ответчиком и третьим лицом.
Также не было представлено доказательства, подтверждающих перечисление Банком в ООО «Группа Ренессанс Страхование» страховой премии за страхование жизни и здоровья истца, то есть комиссии за подключение к Программе страхование в сумме 9408руб.
Более того, исходя из положений пункта 1 ст.954 ГК РФ обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выгодоприобретателя), а не на застрахованного лица. Возложение Банком как страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования с третьим лицом выполнение своей обязанности по уплате страховой премии на А.А.Карамова незаконно.
Изложенные обстоятельства в совокупности свидетельствуют о том, что условие кредитного договора от 30.11.2009г. <номер изъят> об уплате А.А.Карамовым Банку комиссии за подключение к Программе страхования является ничтожным (ст.168 ГК РФ).
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые не связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке,
Согласно ст.180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
С учётом того, что сумма кредита в виде удержанной Банком комиссии за подключение к Программе страхования в размере 9408руб. А.А.Карамову фактически не предоставлялась, он не обязан возвращать данную сумму Банку как кредит, а также уплачивать проценты за пользование данной суммой.
По состоянию на 17.06.2010г. А.А.Карамов уплатил Банку в счёт погашения кредита 34370руб. 94коп., что подтверждается представленными истцом квитанциями и приходным кассовым ордером, а также представленной ответчиком выпиской из лицевого счёта А.А.Карамова. Соответственно 28000руб. уплачены в счёт погашения суммы основного долга, 2895руб. 31коп. в счёт уплаты процентов за пользование кредитом (исходя из графика платежей), 3142руб. 30коп. в счёт погашения комиссии за обслуживание кредита (также исходя из графика платежей).
При этом размер начисленных в графике процентов за пользование кредитом, правомерность и необходимость уплаты комиссии за обслуживание кредитом А.А.Карамовым не оспорена.
Таким образом, истец полностью погасил задолженность по кредиту перед Банком, более того, истец излишне оплатил 333руб. 33коп., ввиду чего исковое требование о признании обязательств А.А.Карамова по кредитному договору по делу исполненными удовлетворяется.
А.А.Карамову в результате выявленных при разбирательстве настоящего дела нарушений его прав как потребителя со стороны Банка причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151, 1099-1101 ГК РФ. Суд определяет компенсацию морального вреда в размере 2000руб., учитывая при этом характер причинённых нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 Налогового кодекса РФ с Банка в федеральный бюджет взыскивается государственная пошлина в сумме 600руб. пропорционально размеру удовлетворённых требований, от уплаты которой истец освобождался как потребитель.
На основании изложенного и руководствуясь ст.198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора от 30.11.2009г. <номер изъят>, заключённого между Карамовым А.А. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», об уплате Карамовым А.А. обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» комиссии за подключение к Программе страхования.
Признать исполненными обязательства Карамова А.А. по кредитному договору от 30.11.2009г. <номер изъят>, заключённому между Карамовым А.А. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал».
Взыскать с общества ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Карамова А.А. в счёт компенсации морального вреда 2000 рублей.
Взыскать с общества ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме 600 рублей.
Отказать в удовлетворении иска А.А.Карамова к ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части компенсации морального вреда в сумме 6000руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Советский районный суд г.Казани в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Б.Г.Абдуллаев