Дело № 2-7453/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10 октября 2011 года Советский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Гараевой Р.С., при секретаре Сабаниной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лавреновой Г.З. к Советскому отделению №6669 Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности, взыскании суммы, процентов, пени, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Лавренова Г.З. обратилась в суд с иском, указав, что 26 сентября 2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер изъят> на получение ипотечного кредита в размере 1100000 рублей 00 копеек сроком до <дата изъята>. Согласно условиям договора процентная ставка по кредиту составила 13,75% годовых. Единовременный платеж (ТАРИФ) за обслуживание ссудного счета составил 4% от суммы кредита, то есть 44000 рублей. Однако взимание комиссии признано нарушением прав потребителей. На основании изложенного истец просит признать недействительным условие кредитного договора <номер изъят> от 26 сентября 2008 года, заключенного между истцом и ответчиком, в части оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета. Применить последствия недействительной сделки и взыскать с банка: денежные средства, уплаченные в виде комиссии, в размере 44000 рублей, пени за невыполнение требований потребителя, которые на день подачи искового заявления составляет 3520 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10668 рублей 17 копеек. Судебные издержки в виде оплаты услуг представителя в размере 9000 рублей, оплата услуг нотариуса в размере 800 рублей, почтовые расходы в размере 71 рубль 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 44000 рублей. Истец в судебное заседание не явился, обеспечил явку представителя. Представитель истца – Савельева Ю.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала. Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» - Мазанов А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал. Исследовав материалы дела, выслушав доводы лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Судом установлено, что 26 сентября 2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер изъят> на получение ипотечного кредита в размере 1100000 рублей 00 копеек сроком до 26 сентября 2033 года. Согласно условиям договора процентная ставка по кредиту составила 13,75% годовых. В п.3.1 кредитного договора включены условия об установлении комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 4% от суммы кредита. Единовременный платеж (ТАРИФ) за обслуживание ссудного счета составил 4% от суммы кредита, то есть 44000 рублей. Однако взимание комиссии признано нарушением прав потребителей. Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу пункта 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В данном случае, заключенный между сторонами кредитный договор по своей правовой природе относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер, условия такого договора определяются кредитной организацией в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В результате, граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Данное ограничение, накладываемое на граждан, требует, в соответствии с неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека, соблюдения принципа соразмерности, в силу которого, гражданин, как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для кредитных организаций, в частности, их возможности диктовать условия в отношении взимания комиссии за обслуживание счета. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Проанализировав предоставленные доказательства, суд считает, что ответчик без законных оснований включил в кредитный договор условия об оплате истцом платежа в виде единовременной комиссии за обслуживание счета, поскольку как следует из приведенных выше правовых норм, предоставление кредита и заключение кредитного договора является обязанностью банка. Заемщик, в свою очередь обязан вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Каких-либо дополнительных обязанностей заемщика (не учитывая мер ответственности, предусмотренных законом), законом не определено. Действие по открытию и ведению ссудного счета осуществляется Банком с целью оптимизации работы Банка по предоставлению кредита и направлено исключительно на удовлетворение интересов Банка, предоставившего кредит. Таким образом, суд считает, что договор в части взимания комиссий по кредитному договору, является ничтожной сделкой, обязывающей ответчика возвратить истцу все полученное по сделке. При указанных обстоятельствах требования истца о признании недействительным условие кредитного договора <номер изъят> от 26 сентября 2008 г в части оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, обоснованны и подлежат удовлетворению. Кроме того, ответчик без законных оснований удерживал и пользовался денежными средствами истца, в связи с чем, обязан уплатить проценты, определяемые ст. 395 ч. 1 ГК РФ - за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. На основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации – «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 3000 рублей. В соответствии с ч.1 ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей - «за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков,…. продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара». Цена товара определяется, исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование добровольно удовлетворено не было. Таким образом днем получения требования ответчиком является 02 августа 2011 года. Отсчет времени дней просрочки начинается с 12 августа 2011 года по 19 августа 2011 года, на день подачи искового заявления составляет 8 дней. 44000 руб. 00 коп. * 1%= 440 руб.00 коп.; 440 руб. 00 коп.* 8 дней = 3520 рублей. Суд, исходя из требований разумности, справедливости и соразмерности последствиям нарушения обязательств уменьшает подлежащую взысканию пени до 1000 руб. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку действиями ответчика нарушались права истца как потребителя, суд считает, истцу был причинен моральный вред, который подлежит возмещению в сумме 5000 рублей, с учетом принципа разумности и справедливости, соблюдения баланса интересов сторон, а также установленных по делу обстоятельств. Кроме того, истицей в ходе производства по делу понесены расходы на представителя в размере 9000 руб., а также расходы на составление доверенности в размере 800 руб. Учитывая длительность нахождения дела в производстве суда, характер спора, степень участия представителя истицы в судебном разбирательстве с ответчика в соответствии со статьей 100 ГПК РФ подлежат взысканию расходы на представителя в размере 3.000 руб. Так же истицей в ходе производства по делу понесены расходы на почтовые расходы в размере 71,67 рублей, которые также подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства, от уплаты которой истец освобожден, в размере 1666,13 руб. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Р Е Ш И Л: Иск Лавреновой Г.З. к Советскому отделению <номер изъят> Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности, взыскании суммы, процентов, пени, компенсации морального вреда удовлетворить. Признать недействительным условие кредитного договора <номер изъят> от 26 сентября 2008 года, заключенного между Лавреновой Г.З. и Советским отделением №6669 Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО), в части оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета. Взыскать с Советского отделения №6669 Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Лавреновой Г.З. денежные средства, уплаченные в виде комиссии в размере 44000 рублей, пени в размере 1000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, оплату нотариуса 800 рублей, почтовые расходы в размере 71,67 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей. Взыскать с Советского отделения №6669 Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) госпошлину в доход государства в размере 1666,13 рублей. Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Татарстан в течение 10 дней. Судья: подпись Р.С. Гараева Копия верна. Судья: Р.С. Гараева