Дело №2-7563/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 29 ноября 2011 года город Казань Советский районный суд г. Казани в составе: председательствующего судьи Гараевой Р.С., при секретаре судебного заседания Сабаниной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарасовой З.И., Камалеева Р.Р. к ОАО «Банк Уралсиб» о приостановлении начисления процентов по кредитному договору, определении держателя закладной, определении конечной суммы для возврата долга, определения графика и реквизитов платежей, УСТАНОВИЛ: Тарасова З.И., Камалеев Р.Р. обратились в суд с иском, указав, что <дата изъята> между ними и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор <номер изъят> на предоставление кредита в размере 8.925.000 рублей сроком на 353 месяца для целевого использования на приобретение индивидуального жилого дома и земельного участка, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых. Сумма кредита была перечислена истцу <дата изъята> путем перечисления денежных средств на счет истца. В ходе исполнения обязательств по кредитному договору у истца возникли некоторые разногласия требующие урегулирования, поэтому истцы просят: 1. восстановления положения, при котором проценты за пользование кредитом начисляются в рамках договора, существовавшего до нарушения права (неправомерные требования Банка), и пресечения действий, нарушающих право; 2. приостановить начисление процентов по просроченному обязательству; 3. определить конечную сумму для возврата долга; 4. определить график платежей; 5. определить реквизиты для уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору; 6. принять меры по восстановлению нарушенного права. ОАО «Банк «Уралсиб» обратилось в суд с иском к Камалеевой (Тарасовой) З.И., Камалееву Р.Р., Тарасовой А.С. о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что <дата изъята> между ОАО «Банк «Уралсиб» и Тарасовой З.И., Камалеевым Р.Р. был заключен кредитный договор, по которому ответчикам был предоставлен кредит в размере 8.925.000 рублей. Ответчик в нарушение условий кредитного договора обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял. На момент предъявления иска задолженность ответчика перед банком составляет: по основному кредиту – 8.871.617 руб. 96 коп.; по процентам за пользование кредитом – 1.064.583 руб. 61 коп.; по неустойке за просрочку возврата основного долга – 4.835.031 руб. 79 коп. и несвоевременную уплату процентов – 452.015 руб.79 коп., а всего – 15.223.249 руб. 15 коп. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчиков в свою пользу задолженность по кредиту в общем размере 15.223.249 руб. 15 коп., а также государственную пошлину в размере 64.000 руб. Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве долевой собственности Камалеевой (Тарасовой) З.И., Тарасовой А.С., Камалееву Р.Р. Определением суда от <дата изъята> дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения. В судебном заседании представитель Камалеева Р.Р., Камалеевой З.И. изменил предмет иска и просит признать кредитный договор от <дата изъята> <номер изъят> незаключенным. Представитель ОАО «Банк Уралсиб» исковые требования увеличил и просил взыскать с ответчиков сумму задолженности по основному кредиту – 8.871.617 руб. 96 коп.; по процентам за пользование кредитом – 1.487.869 руб. 17 коп.; по неустойке за просрочку возврата основного долга – 10.557.225 руб. 38 коп. и несвоевременную уплату процентов – 1.178.080 руб. 43 коп., а всего – 22.094.792 руб. 94 коп. Ответчик Тарасова А.С. не явилась, извещена. Представитель Камалеевых иск ОАО «Банк Уралсиб» не признал. Представитель ОАО «Банк Уралсиб» требования Камалеевых не признал. Представитель Управления Роспотребнадзора по РТ не явились, извещены. Исследовав материалы дела, заслушав объяснения сторон, суд приходит к следующему. Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Установлено, что <дата изъята> между ОАО «Банк «Уралсиб» и Камалеевой (Тарасовой) З.И., Камалеевым Р.Р., Тарасовой А.С. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере 8.925.000 руб. со сроком 353 месяца. В соответствии с заключением брака Тарасовой З.И. присвоена фамилия Камалеева. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером <номер изъят> от <дата изъята>. Денежные средства перечислены на счет Камалеевой (Тарасовой) З.И., открытый в филиале ОАО «Банк Уралсиб» в г. Казани. В соответствии с п.1.1 Кредитного договора, заемщики обязались производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 13,5% годовых, в сроки, установленные графиком. Согласно п.п. «а»,п.2.9.1 Кредитного договора, при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по Кредитному договору, более чем на 30 календарных дней или при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п.2.9.1 Кредитного договора, истец 09.04.2010 года направил Заемщикам требования об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 03.05.2010 года. Требования Банка заемщики оставили без удовлетворения. Согласно статьям 13 и 48 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; права залога на имущество, обремененное ипотекой. Передача прав по закладной совершается в простой письменной форме и означает передачу тем самым другому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. <дата изъята> между ОАО «Банк Уралсиб» и ОАО «АРИЖК» заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым держателем закладной, выданной <дата изъята> (залогодатели: Тарасовы З.И., А.С., Камалеев Р.Р.; номер записи в ЕГРП и дата государственной регистрации ипотеки <номер изъят>, <номер изъят> от <дата изъята>.) является Открытое акционерное общество «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». <дата изъята> банк уведомил ответчиков о новом держателе закладной. <дата изъята> держателем закладной от <дата изъята> является вновь банк. Об изменении залогодержателя закладной от <дата изъята> ОАО «АРИЖК» уведомило ответчиков. По состоянию на <дата изъята> задолженность Заемщиков перед банком составила: - по уплате основного долга по кредиту – 8.871.617 рублей 96 копеек; - по процентам, начисленным за пользование кредитом – 1.487.869 рублей 17 копеек; Согласно п.4.1, 5.1 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата суммы кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, Заемщики уплачивают Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на <дата изъята> неустойка, начисленная Заемщикам, в связи с нарушением срока возврата кредита составила 10.557.225 рублей 38 копеек, неустойка, начисленная Заемщикам, в связи с нарушением срока уплаты процентов составила 1.178.080 рублей 43 копейки. Кредит предоставлялся для целевого использования на приобретение Камалеевой (Тарасовой) З.И., Тарасовой А.С., Камалеевым Р.Р. в долевую собственность: - 2-х этажного индивидуального жилого дома, общей площадью 313,10 кв.м, в том числе жилая 124,50 кв.м, литер А, инвентарный номер 6486, объект 1, расположенного по адресу: РТ, <адрес изъят>, условный номер: 16:50:07:89044:001; - земельного участка, общей площадью 2987 кв.м, расположенного по адресу: РТ, <адрес изъят>, кадастровый номер 16:50:270256:0025. Заемщики использовали кредит по назначению, Камалеева (Тарасова) З.И., Тарасова А.С., Камалеев Р.Р. приобрели в долевую собственность указанные индивидуальный жилой дом и земельный участок на основании Договора ипотеки и купли-продажи индивидуального жилого дома и земельного участка от <дата изъята> б/н. Договор ипотеки и купли-продажи был зарегистрирован УФРС по РТ <дата изъята> за <номер изъят>. Право собственности Тарасовой З.И., Тарасовой А.С., Камалеева Р.Р. на указанное имущество подтверждается соответственно свидетельством о государственной регистрации права на индивидуальный жилой дом от <дата изъята> серии 16-АА <номер изъят>, свидетельством о государственной регистрации права на земельный участок серии 16-АА <номер изъят>, свидетельство о государственной регистрации права на индивидуальный жилой дом от <дата изъята> серии 16-АА <номер изъят>, свидетельством о государственной регистрации права на земельный участок серии 16-АА <номер изъят>, свидетельством о государственной регистрации права на индивидуальный жилой дом от <дата изъята> серии 16-АА <номер изъят>, свидетельством о государственной регистрации права на земельный участок серии 16-АА <номер изъят>. В соответствии с условиями договора ипотеки и купли –продажи индивидуальный жилой дом и земельный участок считаются находящимися у Банка в залоге (пп.2.1,3.5,3.6 Договора ипотеки и купли-продажи). В силу п.1.1 Договора ипотеки и купли-продажи залог обеспечивает исполнение обязательств Заемщиками перед Банком по Кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредиток, неустойки, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, уплаты комиссии, притчитающейся Банку и расходов на взыскание и реализацию залога. Государственная регистрация ипотеки произведена Управлением федеральной регистрационной службы по Республике Татарстан <дата изъята>, о чем в ЕГРП совершена запись регистрации: <номер изъят>, <номер изъят>, что подтверждается соответствующей отметкой в Договоре ипотеки и купли-продажи, закладной от <дата изъята>. Согласно п.2.6 Договора ипотеки и купли-продажи стоимость предмета залога для целей установления залоговой стоимости по соглашению сторон установлена в размере 10.739.521 рублей. Согласно отчету ООО «Центр оценки и экспертизы Арслан» по состоянию на <дата изъята> текущая рыночная стоимость предмета ипотеки (индивидуального жилого дома и земельного участка) составляет 9.443.168 рублей. Условия кредитного договора ответчиком надлежащим образом не исполнялись. Сумма кредита в соответствии с условиями кредитного договора не погашалась, проценты за пользование кредитом не уплачивались. Заключенный между сторонами кредитный договор является разновидностью договора займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ). В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Неисполнением условий кредитного договора истцу причинены убытки. Согласно расчетам ОАО «Банк Уралсиб» на 24 ноября 2011 года задолженность ответчика перед банком оставляет: по основному кредиту – 8.871.617 руб. 96 коп.; по процентам за пользование кредитом – 1.487.869 руб. 17 коп.; по неустойке за просрочку возврата основного долга – 10.557.225 руб. 38 коп. и несвоевременную уплату процентов – 1.178.080 руб. 43 коп., а всего – 22.094.792 руб. 94 коп. В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В то же время размер неустойки, требуемой к взысканию, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, неустойка подлежит уменьшению до 500.000 рублей. Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог имущества и земельных участков (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Согласно статье 3 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество. Нарушение Камалеевой (Тарасовой) З.И., Тарасовой А.С., Камалеева Р.Р. обязательства по возврату займа в соответствии со статьями 50, 54.1 Закона об ипотеке является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество – индивидуальный жилой дом и земельный участок. Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд в соответствии со статьей 54 Закона об ипотеке определяет сумму, подлежащую уплате ОАО «Банк Уралсиб» из стоимости заложенного имущества, в размере 10.859.487 рублей, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, - с публичных торгов, начальную продажную цену заложенного имущества в размере 9.443.168 рублей, устанавливаемой с учетом рыночной стоимости, определённой ООО «Центр оценки и экспертизы Арслан». Доводы представителя Камалеевой (Тарасовой) З.И., Камалеева Р.Р. о том, что договор, подписанный сторонами, содержит взаимоисключающие и неустранимые противоречия, которые не позволяют установить условия порядка возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом, и не позволяют с достоверностью утверждать, какие условия раздела 3 Договора согласованы, вследствие чего данный договор считают незаключенным, что исключает применение норм, регулирующих кредитные отношения, договор содержит пункты противоречащие действующему законодательству- п.2.7.2, п. 2.7.5, п.2.7.12, п.2.7.11, п.2.9.5, п.2.9.3, п.2.9.4,п.3.1, что в совокупности представленных утверждений говорит о прочности Договора, не могут быть приняты судом, так как не представлены суду допустимые доказательства. Суду представлено предписание Управления Роспотребнадзора по РТ от 16.06.2011 года, в результате проведения анализа документов – Кредитного договора №2700-713/00002 от 01.11.2007 года, заключенного между ОАО «Банк Уралсиб» в лице Управляющего филиалом ОАО «Уралсиб» в г. Казани и Тарасовой З.И., Камалеева Р.Р. в отношении юридического лица ОАО «Банк Уралсиб» выявлены нарушения обязательных требований законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей, нарушение обязательных требований к товарам(работам, услугам). Предписано исключить п.2.9.2, п.2.9.3, исключить предложение «Заемщик не позднее дня предоставления кредита уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счета Заемщику в размере 60.000 рублей из п.3.1. В соответствии с предписанием Управления Роспотребнадзора по РТ ОАО «Банк Уралсиб» подготовил дополнительное соглашение к Кредитному договору от 01.11.2007 года №2700-713/00002 от 10.08.2011 года. Дополнительное соглашение Заемщиками не был подписан. Таким образом, суд считает, что в соответствии с проверкой, проведенной по обращению Тарасовой З.И., Камалеева Р.Р., Управлением Роспотребнадзора по РТ выявлены нарушения по п.2.9.2, п.2.9.3, п.3.1. По остальным пунктам Кредитного договора нарушения не выявлены. При таких обстоятельствах требования Камалеевой (Тарасовой) З.И., Камалеева Р.Р. удовлетворению не подлежат. На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ в пользу ОАО «Банк Уралсиб» с ответчиков в порядке возврата подлежит взысканию государственная пошлина в размере 60.000 рублей. Руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск ОАО «Банк Уралсиб» удовлетворить частично. Взыскать с Камалеевой (Тарасовой) Златы Ивановны, Камалеева Р.Р., Тарасовой А.С. в солидарном порядке в пользу ОАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору в размере – 8.871.617 руб. 96 коп.; проценты за пользование кредитом – 1.487.869 руб. 17 коп.; неустойку за просрочку возврата основного долга и несвоевременную уплату процентов – 500.000 рублей, а всего – 10.859.487 рублей 13 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве долевой собственности Камалеевой (Тарасовой) Злате Ивановне, Тарасовой А.С., Камалееву Р.Р.: - 2-х этажного индивидуального жилого дома, общей площадью 313,10 кв.м, в том числе жилая 124,50 кв.м, литер А, инвентарный номер 6486, объект 1, расположенного по адресу: РТ, <адрес изъят>, условный номер: <номер изъят>; - земельного участка, общей площадью 2987 кв.м, расположенного по адресу: РТ, <адрес изъят>, кадастровый номер <номер изъят> Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 9.443.168 рублей. Взыскать с Камалеевой (Тарасовой) Златы Ивановны, Камалеева Р.Р., Тарасовой А.С. в солидарном порядке в пользу ОАО «Банк Уралсиб» государственную пошлину в размере 60.000 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказать. В удовлетворении иска Камалеевой З.И., Камалеева Р.Р. к ОАО «Банк Уралсиб» о признании кредитного договора от 01.11.2007 года №27000-713/00002 незаключенным, отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Советский районный суд г. Казани в течение 10 дней. Судья