... Дело №2-161/12 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 февраля 2012 года город Казань Советский районный суд г. Казани в составе: председательствующего Г.А.Абдуллиной, при секретаре судебного заседания Ю.В.Минуллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску Лукмановой Э.А. к Закрытому Акционерному Обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности, УСТАНОВИЛ: Лукманова Э.А. (далее также истец) обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» (далее ответчик) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности, указывая, что 07.10.2008 года между истцом и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № CTR\14395965\CBD (далее договор) на сумму 634 000 рублей с целью приобретения квартиры. Согласно п.1.11. Договора, предусматривалось взимание единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 7500 рублей, а также согласно п.1.12.1 комиссия за открытие счета по учету аккредитива составляет 1 000 рублей. Однако данные действия ЗАО «Райффайзенбанк» согласно закону «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителей. В соответствии с п.1.7.2 Договора обеспечением обязательств заемщика является страхование жизни и потери трудоспособности, страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества, при котором выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор. Стоимость страхования, в соответствии с п.1.12.2 Договора, составляет 97627 рублей 43 копейки. На основании изложенного, истец просит признать недействительным п.1.11, абзацы 4,5 п.1.12.1 Договора; взыскать с ответчика уплаченные истцом денежные средства в виде комиссии за предоставление кредита в размере 7500 рублей, комиссию за открытие счета по учету аккредитива в размере 1000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2099 рублей 85 копеек; признать недействительным п.1.7.2, абзац 2 п.1.12.2, п.6.1.3 Договора, взыскать с ответчика в пользу истца сумму причиненных истцу убытков в виде платежей по страхованию в размере 97627 рублей 43 копейки, сумму неосновательного обогащения в размере 510 рублей 27 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. До судебного заседания от представителя истца поступило ходатайство об уменьшении исковых требований в части взыскания убытков в виде платежей по страхованию до 13773 рублей 29 копеек, в остальной части исковые требования поддерживает в полном объеме. В судебном заседании представитель истца – Гафиятуллин Л.Р., действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержал. Представитель ответчика – Мирсаетова Д.Р., действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, исковые требования истца не признала по основания, изложенным в отзыве. Представитель третьего лица Казанский филиал ОАО»АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился. О дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Выслушав объяснения и доводы сторон, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 года № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно пункту 2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует порядок распределения издержек между банком и заемщиком. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, такой порядок учета ссудной задолженности установлен Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26 марта 2007 года №302-П. Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационной письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами, таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ). Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ), Банк России указанием от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется. По делу установлено, что 07.10.2008 года между истцом и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № CTR\14395965\CBD (далее договор) на сумму 634 000 рублей с целью приобретения квартиры. Согласно п.1.11. Договора, предусматривалось взимание единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 7500 рублей, а также согласно п.1.12.1 комиссия за открытие счета по учету аккредитива составляет 1 000 рублей. Однако данные действия ЗАО «Райффайзенбанк» согласно закону «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителей. В соответствии с п.1.7.2 Договора обеспечением обязательств заемщика является страхование жизни и потери трудоспособности, страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества, при котором выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор. Стоимость страхования, в соответствии с п.1.12.2 Договора, составляет 97627 рублей 43 копейки. Вместе с тем, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за обслуживание кредита является неправомерным и нарушает права истца как потребителя финансовых услуг, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ч. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке На основании изложенного требования истца в части признания недействительным п.1.11, абзацы 4,5 п.1.12.1 кредитного договора № CTR\14395965\CBD является обоснованным и подлежит удовлетворению. Суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию единовременная комиссия за предоставление кредита в размере 7500 рублей, а также комиссия за открытие счета по учету аккредитива составляет 1 000 рублей. В силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации - «за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения». В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами, при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ», число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Суд с учетом всех обстоятельств по делу считает необходимым взыскать с ответчика сумму неустойки в размере 2036 рублей 22 копейки (8500 рублей : 100 * 8% * 1078 дней (с 07.10.2008 года по 04.10.2011 года) : 360). Требования истца о признании недействительными условий кредитного договора по делу в части страхования жизни и потери трудоспособности, страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества и применения последствий их недействительности в виде взыскания 13773 рублей 29 копеек, уплаченных в качестве данной комиссии, удовлетворению не подлежат, исходя из нижеследующего. В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных событий вследствие таких, например, событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность и т.д. Как усматривается из материалов дела, стороны согласовали такой вид обеспечения, который бы обеспечил надлежащее исполнение обязанностей истца по возврату кредита, как страхование определенных рисков - жизни и здоровья истца, а также определили объемы и условия такого обеспечения. Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не могут быть применены к вышеназванным условиям, так как оспариваемое истицей условие договора не предусматривает категоричного требования о страховании жизни и потери трудоспособности. По делу не представлено доказательств ограничения права истца в свободном выборе принимать данные участия или нет. Согласно положениям статей 927 и 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество. Как установлено судом, истец сам принял предложение Банка о страховании жизни и потери трудоспособности при заключении кредитного договора. Кроме того, как усматривается из материалов дела, истец сумму в размере 13773 рублей 29 копеек оплатил непосредственно в Казанский филиал ОАО «АльфаСтраование», что подтверждается, имеющимися в материалах дела квитанциями ( л.д. 44-45), выпиской со счета клиента ( л.д. 28). Также суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению исковые требования истицы в части взыскания с ответчика неосновательного обогащения в размере 510, 27 руб., начисленные на 12.09.2011 г. по следующим основаниям : Остаток основного долга на 18.07.2011 г. составлял 123.699,01 руб. Процентная ставка 12,9% годовых. Согласно выписки со счета клиента, в период с 18.07.2011 г. по 08.08.2011 г. начислено 1982,13 руб. Оплачено 1501 руб. остаток неоплаченных процентов 481,13 руб. За период с 08.08.2011 по 07.09.2011г. – 30 дней. Процентов начислено 1311,55 руб. Оплачено – 1501 руб. Остаток неоплаченных процентов составил 291,68 руб. За период с 07.09.2011 г. по 12.09.2011 г. – 5 дней. Процентов начислено 218,59 руб. Остаток неоплаченных процентов составил 291,68 руб. В связи с чем оплаченная сумма в размере 510,27 является платежом по процентам за пользование кредитом. Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - «исполнитель обязан возместить моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителемна основании договора с ним, прав потребителя. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков». В данном случае истец в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказал факт причинения ему морального вреда действиями ответчика. Ответчик длительное время уклонялся от удовлетворения законных требований потребителя во внесудебном порядке, что также подтверждает факт причинения истцу по вине ответчика морального вреда. Принимая во внимание все обстоятельства дела, и учитывая характер нравственных страданий, при которых был причинен моральный вред, суд определяет размер денежной компенсации в возмещение морального вреда в сумме 1 000 рублей. Заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению. На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Лукмановой Э.А. к Закрытому Акционерному Обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности - удовлетворить частично. Признать недействительным пункт 1.11, абзацы 4,5 пункт 1.12.1 Договора CTR\14395965\CBD, заключенного между Лукмановой Э.А. и ЗАО «Райффайзенбанк». Взыскать с Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» в пользу Лукмановой Э.А. денежные средства в виде уплаты комиссии за предоставление кредита в размере 7500 рублей, а также комиссию за открытие счета по учету аккредитива в размере 1000 рублей, проценты в размере 2036 рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей. В удовлетворении остальной части иска - отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Советский районный суд г.Казани. Судья подпись Г.А.Абдуллина