Дело № 2-223/12 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 февраля 2012 года Советский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Гараевой Р.С., при секретаре Сабаниной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жуковой М.Ю. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк», Закрытому акционерному обществу «СК РК – Гарант» о признании недействительными условий договора, применение последствий его недействительности в виде взыскания суммы убытков, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Жукова М.Ю. обратилась в суд с иском, указав, что <дата изъята> между Жуковой М.Ю. и ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» был заключен кредитный договор <номер изъят> от <дата изъята> под 14,5% годовых на сумму 175000 рублей со сроком погашения до <дата изъята>. В настоящее время в соответствии со справкой <номер изъят> от <дата изъята> вышеуказанный кредит Жуковой М.Ю. полностью погашен, кредитный договор расторгнут. В соответствии с выпиской по счету от <дата изъята> истцом была уплачена ответчику комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 5097 рублей 09 копеек. Кроме того, в соответствии с п. 3.3.1 и п.3.3.3 Раздела 3 Правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям - истцом ежемесячно уплачивался банку платеж за обслуживание ссудного счета. Исходя из данных по выписке по счету, ответчиком с истца ежемесячно взималась комиссия в размере 1400 рублей. Таким образом, за обслуживание ссудного счета истцом были внесены денежные средства на общую сумму 40600 рублей. Также истцу в связи с его малограмотностью, была навязана сумма страхового вознаграждения в соответствии с полисом страхования от несчастных случаев и болезней в размере 1200 рублей. Поскольку взимание комиссии является незаконным, с целью досудебного урегулирования спора, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств. Однако ответа не претензию не последовало. На основании изложенного истец просит признать п. 3.3.1. и 3.3.3. Раздела 3 Правил к Кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята> недействительными и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в пользу истца сумму ранее уплаченной комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 5097 рублей 09 копеек, проценты за пользование данными денежными средствами в размере 1471 рублей 72 копейки, комиссию за ведение ссудного счета в сумме 40600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7541 рубль 33 копейки. Признать договор страхования заключенный между истцом и ответчиком ЗАО «Страховая компания РК –Гарант» недействительным и взыскать с ЗАО «Страховая компания РК – Гарант» сумму страхового вознаграждения в соответствии с полисом страхования от несчастных случаев и болезней в размере 1200 рублей, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 150000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей. В судебном заседании от <дата изъята> истец уточнила исковые требования просила: признать п. 3.3.1. и 3.3.3. Раздела 3 Правил к Кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята> недействительными и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в пользу истца сумму ранее уплаченной комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 5097 рублей 09 копеек, проценты за пользование данными денежными средствами в размере 1471 рублей 72 копейки, комиссию за ведение ссудного счета в сумме 40600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с <дата изъята> по <дата изъята> в размере 7541 рубль 33 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами с <дата изъята> по <дата изъята> в размере 935 рублей 22 копейки. Признать договор страхования заключенный между истцом и ответчиком ЗАО «Страховая компания РК –Гарант» недействительным и взыскать с ЗАО «Страховая компания РК – Гарант» сумму страхового вознаграждения в соответствии с полисом страхования от несчастных случаев и болезней в размере 1200 рублей, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 150000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей. Истец в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя. Представитель истца – Эстис Д.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме. Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» - Мирсаетова Д.Р., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. Представитель ответчика «СК РК – Гарант» в судебное заседание не явился, извещен, причину не явки суду не сообщил. Исследовав материалы дела, выслушав доводы лиц участвующих в деле, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Судом установлено, что между Жуковой М.Ю. и ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» (в соответствии со справкой <номер изъят> от <дата изъята> ЗАО «Райффайзенбанк» является универсальным правопреемником ОАО «Импэксбанк») был заключен кредитный договор <номер изъят> от <дата изъята> под 14,5% годовых на сумму 175000 рублей со сроком погашения до <дата изъята>. В настоящее время в соответствии со справкой <номер изъят> от <дата изъята> вышеуказанный кредит Жуковой М.Ю. полностью погашен, кредитный договор расторгнут. В соответствии с выпиской по счету от <дата изъята> истцом была уплачена ответчику комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 5097 рублей 09 копеек. В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу пункта 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 16 ч. 2 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме. Проанализировав предоставленные доказательства, суд считает, что ответчик без законных оснований включил в кредитный договор условия об оплате истцом платежа в виде комиссии, поскольку как следует из приведенных выше правовых норм, предоставление кредита и заключение кредитного договора является обязанностью банка. Заемщик, в свою очередь обязан вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Каких-либо дополнительных обязанностей заемщика (не учитывая мер ответственности, предусмотренных законом), законом не определено. Таким образом, суд считает, что договор в части взимания комиссий по кредитному договору, является ничтожной сделкой, обязывающей ответчика возвратить истцу все полученное по сделке. При указанных обстоятельствах требования истца о признании недействительным условие кредитного договора <номер изъят> от <дата изъята> в части оплаты комиссии за выдачу кредита, обоснованны и подлежат удовлетворению. Исходя из изложенного, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом комиссия за выдачу кредита в размере 5097 рублей 09 копеек. Кроме того, ответчик без законных оснований удерживал и пользовался денежными средствами истца, в связи с чем, обязан уплатить проценты, определяемые ст. 395 ч. 1 ГК РФ - за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. На основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации – «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Суд, исходя из требований разумности, справедливости и соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств уменьшает подлежащую взысканию неустойку до 500 руб. Кроме того, в соответствии с п. 3.3.1 и п.3.3.3 Раздела 3 Правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям - истцом ежемесячно уплачивался банку платеж за обслуживание ссудного счета. Истец просит взыскать с ответчика 40600 рублей. Данные требования подлежат частичному удовлетворению. В соответствии статьи 181 ГК РФ 1. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. 2. Срок исковой давности по требованию о признании оспаримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Согласно ст. 199 ГК РФ Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. На основании изложенного подлежит взысканию денежная сумма за период с <дата изъята> по <дата изъята> в размере 14000 рублей. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ч. 1 ГК РФ в сумме 7541 рубль за период с <дата изъята> по <дата изъята> и в сумме 935,22 рублей с <дата изъята> по <дата изъята> удовлетворению не подлежат, так как на денежные средства в размере 14000 рублей, проценты в соответствии со статьей 395 ч. 1 ГК РФ составляют 3182,47 копеек. Суд, исходя из требований разумности, справедливости и соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств уменьшает подлежащую взысканию неустойку до 500 руб. При рассмотрении требований о компенсации морального вреда, судом принимается во внимание следующее. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров… на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя –гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов –граждан… В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку действиями ответчика нарушались права истца как потребителя, суд считает, истцу был причинен моральный вред, который подлежит возмещению в сумме 1000 рублей, с учетом принципа разумности и справедливости, соблюдения баланса интересов сторон, а также установленных по делу обстоятельств. В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на представителя. Учитывая длительность нахождения дела в производстве суда, характер спора, степень участия представителя истца в судебном разбирательстве, с ответчика подлежат взысканию расходы на представителя в размере 3000 руб. Требования о признании договор страхования заключенный между истцом и ответчиком ЗАО «Страховая компания РК – Гарант» недействительным и взысканию с ЗАО «Страховая компания РК – Гарант» сумму страхового вознаграждения в соответствии с полисом страхования от несчастных случаев и болезней в размере 1200 рублей удовлетворению не подлежат. В соответствии с частью 2 пункта 4 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями договора страхования указывается срок действия договора. Согласно представленному полису страхования от несчастных случаев и болезней серии <номер изъят> от <дата изъята>, срок действия договора указан до <дата изъята>, в связи с тем, что кредитные обязательства прекращены в соответствии со справкой <номер изъят> от <дата изъята> и срок действия полиса истек <дата изъята>, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства, от уплаты которой истец освобожден, в размере 763,89 рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Р Е Ш И Л: Иск удовлетворить. Признать недействительным пункты 3.3.1 и п.3.3.3 Раздела 3 Правил к кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята> недействительными и применить последствия недействительности сделки. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Жуковой М.Ю. денежные средства, уплаченные в виде комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 5097 рублей 09 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 500 рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере 14000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей. В удовлетворении исковых требований Жуковой М.Ю. к Закрытому акционерному обществу «СК РК – Гарант» - отказать. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 763,89 рублей. Апелляционная жалоба на решение может быть подана в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Казани. Судья: подпись Р.С. Гараева Копия верна. Судья: Р.С. Гараева