Дело N2- 1597/12

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е H И Е

05 марта 2012 года г. Казань

Советский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.Е..

при секpетаpе Аскаровой Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Общество судебной защиты прав потребителей и должников РТ, действующей в интересах Баянова Д.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс капитал» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда

У С Т А H О В И Л :

Региональная общественная организация «Общество судебной защиты прав потребителей и должников Республики Татарстан» обратилось с иском в интересах Баянова Д.Г. в основание требований указав, что <дата изъята> между Баяновым Д.Г. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор на получение кредита в размере 130000 рублей на 48 месяцев под <номер изъят> % в месяц, что составляет <номер изъят>% годовых в форме «Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях» и «Приложения о заключении договоров». В порядке исполнения обязательства по возврату суммы и уплате процентов Истцом в пользу ответчика были уплачены ежемесячно суммы платежей в размере не менее 6831, 29 копеек. Часть уплаченных сумм списываются ответчиком в счет погашения различных комиссий и плат. «Общие условия на получение кредита» были составлены сотрудником банка по разработанной типовой форме и выданы истцу лишь на подпись. Условия, содержащиеся в заключенном договоре в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, комиссии за обслуживание кредита являются незаконными, нарушающими его права как потребителя. По состоянию на <дата изъята> общий размер «комиссии», удержанной ответчиком составляет 33346,56 рублей. Услуга по страхованию жизни, здоровья и утраты трудоспособности навязана истцу банком в стандартных условиях заключения кредитного договора. За страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности на весь срок кредитования Заемщиком была выплачена денежная сумма в размере 43680 рублей. Таким образом, ответчик неосновательно приобрел за счет Заемщика денежные средства в размере 77026,56 рублей.

<дата изъята> истец обратился к ответчику с претензией о возврате необоснованно оплаченных денежных сумм, однако, претензия удовлетворена не была, в связи с этим ответчик обязан уплатить неустойку. В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ о «Защите прав потребителей» сумма неустойки за 56 дней просрочки составляет 129404 рублей.

Кроме этого, действиями ответчика ему причинен моральный вред, который истец оценивает в 30000 рублей.

На основании изложенного РОО «Общество СЗППД РТ» просит признать п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от <дата изъята>, обязывающий Баянова Д.Г. уплатить Ответчику комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% в месяц от Общей суммы Кредита, указанной в п.2.2 Предложения, в сумме 2084,16 рублей недействительными. Признать п.1.9, п.8 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях от <дата изъята> условия обязывающие Баянова Д.Г. страхование за свой счет жизни, здоровья и потери трудоспособности на весь срок кредитования недействительными. Обязать ответчика возместить Баянову Д.Г. денежные средства в размере 33346,56 в счет возврата сумм уплаченных на погашение комиссии. Обязать ответчика изменить График платежей, путем исключения из графика платежей суммы комиссий и включения этих сумм в сумму погашения основного долга и включения указанных сумм полученных ответчиком в график погашения платежей с учетом даты поступления указанных сумм, согласно графику платежей, в качестве платежа, погашающего основную сумму кредита. Обязать ответчика возвратить Баянову Д.Г. денежные средства, уплаченные за страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности на весь срок кредитования в размере 43680 рублей путем изменения графика платежей, в виде исключения указанной суммы из основного долга. Обязать ответчика исполнить условия актов исходя из пункта 2.4 Предложения по процентной ставке, указанной в графике платежей 14 % годовы, согласно расчету. Взыскать с ответчика в пользу Баянова Д.Г. 30000 рублей в счет компенсации морального вреда и неустойку в размере 129404 рублей. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной Баянову Д.Г. суммы в пользу РОО «ОСЗППД РТ».

В судебном заседании представитель РОО «ОСЗППД РТ», действующий на основании доверенности Кожевников К.А., иск поддержал.

Представитель ответчика, будучи уведомленным о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Установлено, что <дата изъята> между Баяновым Д.Г. и ООО «КБ Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор <номер изъят>, по условиям которого истец получил в займ 173 680 рублей сроком на 48 месяцев с уплатой процентов в размере 1,17 % в месяц путем акцептования банком предложения истца о заключении кредитного договора оформленного путем подписания Баяновым Д.Г. разработанных банком стандартных форм: «Предложение о заключении договоров» и «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях», содержащие основные условия кредитного договора.

Согласно п.3.6 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» и п.2.8 «Предложения о заключении договоров» заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 1,2% ежемесячно от размера кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1 Федерального закона от <дата изъята> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от <дата изъята> "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Однако, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от <дата изъята> N 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от <дата изъята> "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от <дата изъята> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из требований вышеприведенных норм права взимание банком комиссии, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренной п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по уплате заемщиком комиссии за выдачу кредита, ущемляет установленные законом права истца как потребителя.

Условия кредитного договора <номер изъят> от <дата изъята> в части вменения Баянову Д.Г. обязанности по уплате комиссии являются ничтожными, как не соответствующие требованиям закона.

Кроме того, в условия указанного кредитного договора (п. 1.9 и п.8 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях») незаконно включена обязанность заемщика по страхованию жизни, здоровья и потери трудоспособности за свой счет на весь срок кредитования и списана комиссия за подключение к Программе страхования.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из этого, имеет место ущемление прав истца как потребителя вследствие возложения на него дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, поскольку вышеуказанное условие кредитного договора <номер изъят> от <дата изъята> ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п.1 ст.1102 ГК РФ Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п.1 ст.1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Согласно графику платежей Баянов Д.Г. ежемесячно выплачивал комиссию в размере 2084,16 рублей, всего за период <дата изъята> по <дата изъята> 33 346 рублей. Кроме того, из суммы предоставленного кредита списана комиссия за Подключение к программе страхования в размере 43680 рублей. Как видно из расходного кассового ордера из 173680 рублей предоставленных по кредиту, фактически Баянов Д.Г. получил только 130000 рублей. Таким образом, комиссия за подключение к Программе страхования включена в сумму предоставленного кредита.

При таком положении иск в части возврата денежных средств, уплаченных банку в счет ежемесячной комиссии, а также единовременной комиссии за подключение к программе страхования в общей сумме 77026 рублей подлежит удовлетворению.

Поскольку кредитный договор является действующим, обязательства по его погашению на дату рассмотрения дела в суде не исполнены, указанные суммы подлежат возврату истцу путем исключения из суммы долга Баянова Д.Г. с момента внесения этих сумм по договору <номер изъят> от <дата изъята> и соответствующего изменения графика платежей.

Судом также установлено, что истец отправил ответчику претензию <дата изъята>, однако ответа на претензию получено не было. В претензии истцом были изложены его законные требование, на исполнение которых законом ответчику отводится десять дней.

Поскольку требование истца не были ответчиком удовлетворены, то в силу статьи 23 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию неустойка. Истец просит суд взыскать неустойку в размере 129 404 рублей, однако суд, применяя статью 333 ГК РФ, с учетом последствий нарушения ответчиком право истца, считает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу Позняк Е.В. неустойку в размере 3000 рублей.

Как следует из пункта 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата изъята> <номер изъят> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Поскольку виновные действия ответчика, выразившееся во взимании указанных комиссий, навязывание истцу услуги по страхованию, нарушило права истца, как потребителя, суд приходит к выводу о наличии вины ответчика и с учетом ее степени, требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца, суд полагает требование о компенсации морального вреда с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда подлежащим удовлетворению частично в размере 1000 рублей.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Общая сумма, подлежащая взысканию в пользу истца составляет 81026 рублей, поэтому с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 40513 рублей, из которого 20256,50 рублей подлежат взысканию в муниципальный бюджет и 20256,50 рублей в пользу РОО «Общество СЗППД РТ».

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в федеральный бюджет в размере 2710,78 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Региональной общественной организации «Общество судебной защиты прав потребителей и должников РТ», действующей в интересах Баянова Д.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс капитал» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора <номер изъят> от <дата изъята>, заключенного между Баяновым Д.Г. и ООО «КБ Ренессанс капитал» в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, а также единовременной комиссии за подключение к Программе страхования.

Взыскать с ООО «КБ Ренессанс капитал» в пользу Баянова Д.Г. 33 346 рублей в счет возврата уплаченной комиссии за обслуживание кредита, 3000 рублей неустойку и 1000 рублей в счет компенсации морального вреда путем перечисления в ООО «КБ Ренессанс капитал» в счет погашения кредитной задолженности истца по кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята>.

Взыскать с ООО «КБ Ренессанс капитал» в пользу Баянова Д.Г. 43 680 рублей в счет возврата уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования путем исключения 43 680 рублей из суммы предоставленного кредита по договору <номер изъят> от <дата изъята> с момента его предоставления.

Обязать ООО «КБ Ренессанс капитал» произвести перерасчет суммы долга по договору <номер изъят> от <дата изъята> и изменить график платежей начиная с <дата изъята>, исключив из графика платежей 43680 рублей в возврат основного долга, а также ежемесячной комиссии в размере 2084,16 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «КБ Ренессанс капитал»государственную пошлину в размере 2710,78 рублей в федеральный бюджет, а также штраф в размере 20256,50 рублей в муниципальный бюджет и 20256,50 рублей в пользу РОО «Общество судебной защиты прав потребителей и должников РТ».

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Казани заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Решение может быть обжаловано также в Верховный суд РТ через Советский районный суд г. Казани в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Иванова И.Е.