Подлинник Дело <номер изъят>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2012 года город Казань

Советский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Абдуллиной Г.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», обратившейся в интересах ФИО2, к ФИО8» о признании недействительным условия договора, взыскании комиссии, процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» (далее истец, МООП "ЗПП") обратилась в интересах ФИО2 в суд с иском к ФИО8 (далее ответчик), указав, что <дата изъята> ФИО2 обратился к ответчику с заявлением по установленной банком форме на предоставление кредита на приобретение автомобиля в сумме 440350,00 рублей под 12,5 % годовых сроком на 60 месяцев. Условиями кредитного договора на истца была возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 5 500 рублей и страховой премии по договору личного страхования на срок кредита, заключенного с ООО «ФИО10» в размере 50199,89 рублей. Комиссия и страховая премия выплачена в полном размере <дата изъята>.

На основании изложенного истец просит признать условие кредитного договора, заключенного на основании заявления ФИО2, в части обязанности заемщика уплаты комиссии за выдачу кредита в размере 5 500 рублей и страховой премии в размере 50 199,89 рублей недействительным, ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ЗАО «ФИО8» в пользу ФИО2 комиссию и страховую премию в общей сумме 55699,89 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 1633, 86 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 31166, 88 рублей, из которых 15583,44 рублей взыскать пользу ФИО2 и государства, 15583,44 рублей взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Представитель истца – ФИО4. действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика - ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы представителя истца, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В связи с тем, что кредитный договор заключался истцом для удовлетворения личных нужд, на отношения, возникшие между сторонами, распространяет также свое действие законодательство о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее Закона) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из материалов дела следует, <дата изъята> ФИО2 обратился к ответчику с заявлением по установленной банком форме на предоставление кредита на приобретение автомобиля в сумме 440350,00 рублей по<адрес изъят>,5 % годовых сроком на 60 месяцев. Условиями кредитного договора на истца была возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 5 500 рублей и страховой премии по договору личного страхования на срок кредита, заключенного с ООО «СК «ФИО10» в размере 50199,89 рублей. Комиссия и страховая премия выплачена в полном размере <дата изъята>.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 года № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».Согласно пункту 2.1.2 данного положения предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует порядок распределения издержек между банком и заемщиком. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ), Банк России указанием от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Более того, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за выдачу кредита является неправомерным и нарушает права истца как потребителя финансовых услуг, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Поэтому возложение на истца дополнительной обязанности, помимо предусмотренных статей 810 ГК РФ, ущемляют права истца как потребителя.

В связи с тем, что обязанность по страхованию заемщиком была исполнена, поскольку это являлось необходимым условием получения кредита, расходы по уплате страховой премии являются убытками и подлежат возмещению ответчиком истцу в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В данном случае, заключенный между сторонами договор по своей правовой природе относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер, условия такого договора определяются кредитной организацией в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В результате, граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Законодателем пунктом 2 указанной правовой нормы обращено внимание на то, что обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) запрещается. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В рассматриваемом случае включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье и уплатить комиссию фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет права на получение необходимых ему денежных средств, следовательно, ограничивает права заемщика.

На основании изложенного требования истца о взыскании незаконно начисленной суммы в размере 5500 рублей за выдачу кредита и страховой премии по договору личного страхования в размере 50199,89 рублей, суд считает подлежащим удовлетворению.

Согласно части 2 статьи 1107 ГКРФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно расчету истца размер неустойки составил 1633,86 рублей (55699,89 руб.* 8% /360* 132 дн.). Суд соглашается с данными расчетами. Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ не усматривается.

Обоснованным является и требование о компенсации морального вреда, так как в соответствии со статьей 15 Закона исполнитель обязан возместить моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, при наличии вины исполнителя. Вина же ответчика в ненадлежащем оказании услуг потребителю из установленных обстоятельств следует. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень нравственных страданий, связанных с неисполнением обязательств по договору, длительность допущенных нарушений. По этим основаниям суд полагает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

С заявлением в защиту прав потребителя ФИО2 обратилась Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей». Учитывая, что требования потребителя удовлетворены и ответчик оставил без ответа претензию истца о возврате сумм, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата изъята> <номер изъят> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ЗАО «ФИО8» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» и в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 25 % от взысканной суммы, что составляет 14583,43 рублей, соответственно.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2825,00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», обратившейся в интересах ФИО2, к ЗАО «ФИО8» о признании недействительным условия договора, взыскании комиссии, процентов и компенсации морального вреда- удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора, заключенного на основании заявления ФИО2, в части обязанности заемщика уплаты комиссии за выдачу кредита в размере 5 500 рублей и страховой премии в размере 50 199,89 рублей недействительным, ничтожным.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ЗАО «ФИО8» в пользу ФИО2 денежную сумму в размере 55699,89 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1633,86 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размер 14583,43 рублей.

Взыскать с ЗАО «ФИО8» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размер 14583,43 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ЗАО «ФИО8» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 2825,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение месяца через Советский районный суд г. Казани.

Судья: Г.А.Абдуллина