Дело № 2-2-12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации р.п.Степное 20 января 2012 года Советский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Степановой О.В. при секретаре Якименко Е.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) <адрес> кАхмедову Ренату Рустамовичу,Ахмедовой Елене Викторовне, об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней Установил: КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) <адрес> обратился в Советский районный суд с иском об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней с Ахмедова Р.Р. и Ахмедовой Е.В. Свои требования мотивирует тем, что согласно Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) предоставил ответчикам кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, для целевого использования - приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры. Согласно п.3.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. До ДД.ММ.ГГГГ года, ответчиками производилось погашение долга, а с ДД.ММ.ГГГГ Ахмедовы прекратили платежи, в связи с чем, ответчикам направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. Однако, по истечении срока, указанного в требовании, задолженность ответчиками не была погашена. В связи с тем, что по данному кредитному договору образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> рублей - сумма просроченного основного долга, <данные изъяты> рублей - пени за нарушение сроков возврата кредита, <данные изъяты> рублей - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов. Обращаясь в суд с указанными требованиями, истец просит взыскать солидарно с Ахмедова Р.Р. и Ахмедовой Е.В. в пользу КИТ Финанс задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, обратить взыскание на предмет ипотеки (залога) - квартиру, расположенной по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, <данные изъяты> рублей, определенном на основе Экспертного мнения (заключения) № № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости; Представитель КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке, представили отзыв, в котором настаивали на заявленных требованиях, просили рассмотреть дело в отсутствии представителя. Ответчики Ахмедов Р.Р., Ахмедова Е.В., извещенные о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, в судебное заседание не явились. Суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Изучив представленное исковое заявление, исследовав представленные в обоснование заявленных требований доказательства и иные документы, суд приходит к мнению об удовлетворении заявленных требований в следующем объеме и по следующим основаниям. Установлено, что согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ахмедовыми Р.Р. и Е.В., последним предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Согласно условий указанного договора, кредит был предоставлен для целевого использования: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя Заемщиков (л.д.14,33). Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона: ч. 3 ст. 334 ГК РФ, Закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», условий кредитного договора. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной (л.д.34). Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: - на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; - залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с Индивидуальным договором купли - продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу <данные изъяты>, имеющее зарегистрированный офис по адресу: <адрес> В соответствии с договором купли - продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от <данные изъяты> в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), имеющее зарегистрированный офис по адресу: <адрес>. В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Согласно п.3.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать банку проценты в размере 12,75 % годовых. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 12975,12 рублей и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору. Далее, в соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. договора, заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ). В силу пункта ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору. Такое Требование было направлено ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени обязательства по возврате суммы долга, ответчиками не исполнено. По данному кредитному договору со стороны ответчиков имелось 5 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рублей перенесен на счет просроченной ссудной задолженности. На момент обращения в суд сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> - сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита; <данные изъяты> руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов. Подробный расчет суммы долга составлен специалистами банка, ответчиком не оспорен, при вынесении решения, суд принимает указанные расчеты (л.д.9-10). Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил требования закона и условия договора, который заключил добровольно, без какого - либо понуждения на то. В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, при условии, что каждая просрочка незначительна. Однако, просрочка исполнения обязательств ответчиком составляет более трех, последний платеж, до обращения банка в суд с заявлением проводился в ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о систематическом нарушения Ахмедовым Р.Р. и Ахмедовой Е.В. сроков внесения платежей по кредитному договору. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке (сумма долга составляет более <данные изъяты> рублей, оценка недвижимости <данные изъяты> рублей), что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. В соответствии с пунктом 12.1 закладной, п. 4.4.1 кредитного договора, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Пунктом 4.4.3. кредитного договора, пункта 13.1 закладной, ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств, квартиру. В соответствии со статьей 349 ГК РФ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда. Банк просит установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> - <данные изъяты> рублей. Согласно 4.1 статьи 12 ГПК РФ - «Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон». При этом, суд не вправе своими действиями ставить какую-либо из сторон в преимущественное положение, равно как и умалять права одной из сторон. Так как с момента заключения соглашения между залогодателем и залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, Истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, в соответствии с экспертным мнением (заключением) № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости (л.д.180-182 т.1). Одновременно, суд считает обоснованными и требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины, поскольку, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы (ст.98 ГПК РФ). Понесение истцом расходов именно в указанных объемах, подтверждены квитанциями, приложенными к материалам дела. С ответчиков в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины следует взыскать <данные изъяты> копеек. Изложенное подтверждается материалами дела. Руководствуясь ст. ст. 309-314, 808-811 ГК РФ, ст. 12,56,173,198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования удовлетворить. - Взыскать солидарно с Ахмедова Рената Рустамовича и Ахмедовой Елены Викторовны, в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) <адрес>, сумму задолженности по кредитному договору №КИ, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, из них: - <данные изъяты> - сумма просроченного основного долга; - <данные изъяты> - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - <данные изъяты> - пени за нарушение сроков возврата кредита. Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенной по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты>) рублей. Взыскать солидарно с Ахмедова Рената Рустамовича, Ахмедовой Елены Викторовны, в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) расходы по оплате государственной пошлине в размере <данные изъяты> копеек. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца, путем подачи жалобы через Советский районный суд. Председательствующий: