Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 февраля 2011 года Советский районный суд гор. Самары в составе:
председательствующего судьи Смоловой Е.К.
при секретаре Ерошиной Е.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску Карташовой Н.П., Карташова С.А. к ОАО «Первый Объединенный Банк», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Карташова Н.П., Карташов С.А. обратились в суд с иском к ОАО «Первый Объединенный Банк», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 14.01.2010г. между истцами и ответчиком ОАО «Первый Объединенный Банк» был заключен кредитный договор №0000251-02144ФР о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на 216 месяцев для приобретения квартиры. Как следует из п.6 (информация о полной стоимости кредита) договора на истцов тарифами банка были возложены дополнительные расходы по ипотечному кредиту в виде оплаты комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>. Указанное требование было выполнено истцами, и сумма в размере <данные изъяты>. была ими оплачена 25.01.2010г., что подтверждается приходным кассовым ордером №279. Истцы считают данное действие Банка незаконным, в связи с чем, просят: признать действия ОАО «Первый Объединенный Банк» в части возложения на них обязанности по оплате дополнительных расходов по ипотечному кредиту в виде указанной комиссии незаконными; взыскать с ответчика в пользу истцов в равных долях ранее оплаченную комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>.90коп.; компенсацию морального вреда <данные изъяты>.; расходы на оказание юридических услуг в сумме <данные изъяты>.; расходы по оформлению доверенности <данные изъяты>.
Истцы в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.
Представитель истцов, действующая на основании доверенностей, Щербакова Е.В., в судебном заседании уточнила исковые требования, увеличив сумму процентов за пользование чужими денежными средствами до <данные изъяты>.74коп. Поддержала исковые требования с учетом дополнений, просила удовлетворить иск, ссылаясь на то, что дополнительные расходы в виде уплаты комиссии за выдачу кредита были навязаны истцам, что является нарушением их прав, предусмотренных законом.
Представитель ответчика ОАО «Первый Объединенный Банк», действующая на основании доверенности, Ермакова Е.А., в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве.
Ответчик ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», привлеченный к участию в деле на основании определения суда от 25.11.2010г. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых пояснил, что ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» кредит не выдавало и сумму в размере <данные изъяты>., уплаченную истцами 25.01.2010г., не получало. При том, что истцы не оспаривают какой-либо из действующих пунктов кредитного договора, считает, что ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» неправомерно привлечено к участию в процессе в качестве ответчика.
Представитель 3-го лица - Самарского областного Фонда жилья и ипотеки - привлеченного к участию в деле на основании определения суда от 28.10.2010г., действующий на основании доверенности Усанов А.С., не возражал против удовлетворения исковых требований истцов, ссылаясь на отзыв на иск, пояснил, что в соответствии с договором купли-продажи закладных №06-04/42 от 18.02.2004г., актом приема-передачи закладных от 25.03.2010г., в настоящее время владельцем закладной, составленной истцами, является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Заслушав объяснения лиц, явившихся в судебное заседание, свидетеля, проверив материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Установлено, что 14.01.2010г. между ОАО «Первый Объединенный Банк» и истцами был заключен кредитный договор №0000251-02144ФР о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на 216 месяцев для приобретения квартиры.
Согласно п.6 (информация о полной стоимости кредита) кредитного договора в стоимость кредита включена комиссия за выдачу кредита.
Согласно выписки из лицевого счета №40817810200000200762 за период с 12.01.2010г. по 17.01.2011г. 25.01.2010г. с указанного счета была снята сумма в размере <данные изъяты> - комиссия за выдачу кредита. Данное обстоятельство подтверждается также приходным кассовым ордером №279 от 25.01.2010г., в соответствии с которым получателем указанной суммы в размере <данные изъяты>. является ОАО «Первобанк».
Допрошенная в ходе судебного разбирательства в качестве свидетеля Р.., суду пояснила, что работает специалистом первичного приема документов. Она производила расчет ипотечного кредита на приобретение вторичного жилья для истцов. Тарифами ООО «Первый Объединенный Банк» установлен минимальный размер комиссии за снятие заемных средств, он составляет 1,5% от суммы кредита. От суммы ипотечного кредита она рассчитала размер указанной комиссии: 1,5% от <данные изъяты>. = <данные изъяты>. Указала, что подобные расчеты производились специалистами в обязательном порядке по каждому случаю с тем, чтобы заемщики знали, какие дополнительные расходы они будут нести в случае предоставления им необходимой суммы кредита.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить на нее проценты.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение необходимых для получения кредита издержек между банком и заемщиком.
Из Положения Банка России от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолжности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита применительно к п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Из п.2 ст.5 Федерального Закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Следовательно, действия банка по снятию со счета заемщиков комиссии в сумме <данные изъяты>. за выдачу кредита являются незаконными.
В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Таким образом, сумма единовременно уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>. подлежит взысканию с ответчика ОАО «Первый Объединенный Банк» в пользу истцов в равных долях по <данные изъяты>. каждому.
Поскольку ответчик без законных на то оснований пользовался денежными средствами истцов в виде комиссии за выдачу кредита в сумме 28 350руб., в соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств за период с 25.01.2010г. по 11.01.2011г. (346дней) в размере <данные изъяты>.68коп. (7,75% : 360дней х <данные изъяты>. х 346дней : 100 = <данные изъяты>.68коп.) в равных долях по <данные изъяты>.84коп. каждому.
В соответствии со ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степени вины причинителя вреда, в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю, то есть потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.
С учетом конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истцов компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. в равных долях по <данные изъяты>. каждому.
Возмещению истцам в соответствии со ст.100 ГПК РФ подлежат расходы на представителя в разумных пределах в сумме <данные изъяты>. в равных долях по <данные изъяты>. каждому и в счет оплаты оформления нотариальных доверенностей <данные изъяты>. в равных долях по <данные изъяты>. каждому.
В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Карташовой Н.П., Карташова С.А. удовлетворить частично.
Признать действия ОАО «Первый Объединенный Банк» в части возложения на Карташову Н.П. и Карташова С.А. обязанности по оплате дополнительных расходов в виде комиссии за выдачу кредита незаконными.
Взыскать с ОАО «Первый Объединенный Банк» в пользу Карташовой Н.П., Карташова С.А. денежные средства в виде ранее оплаченной комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>. в равных долях по <данные изъяты>. каждому; проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>.68коп. в равных долях по <данные изъяты>.84коп. каждому;компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. в равных долях по <данные изъяты>. каждому; расходы по оплате юридических услуг <данные изъяты>. в равных долях по <данные изъяты>. каждому; расходы по оформлению нотариальных доверенностей в сумме <данные изъяты>. в равных долях по <данные изъяты>. каждому.
Взыскать с ОАО «Национальный Торговый Банк» госпошлину в доход государства в сумме <данные изъяты>
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней через суд Советского района г. Самары со дня изготовления мотивированного решения суда.
Судья: <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>