Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 марта 2011 года Советский районный суд гор. Самары в составе:
председательствующего судьи Смоловой Е.К.
при секретаре Ерошиной Е.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску Фрониной О.П. к ОАО «Сбербанк России» в лице Кировского отделения №6991 о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Фронина О.П. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Кировского отделения №6991 о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 29.11.2007г. между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор №9840 о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на срок до 29.11.2017г. под 9% годовых. Как следует из п.3.1 кредитного договора на истицу тарифами банка были возложены дополнительные расходы в виде оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> Указанное требование было выполнено истицей, и сумма в размере <данные изъяты>. была ей оплачена 29.11.2007г., что подтверждается историей кредита. 29.11.2007г. между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор №9850 о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на срок до 29.11.2032г. под 12% годовых. Как следует из п.3.1 кредитного договора на истицу тарифами банка были возложены дополнительные расходы в виде оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> Указанное требование было выполнено истицей, и сумма в размере <данные изъяты>. была ей оплачена 29.11.2007г., что подтверждается историей кредита. 30.04.2008г. между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор №10740 о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на срок до 30.12.2032г. под 9,5% годовых. Как следует из п.3.1 кредитного договора на истицу тарифами банка были возложены дополнительные расходы в виде оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> Указанное требование было выполнено истицей, и сумма в размере <данные изъяты>. была ей оплачена 30.04.2008г., что подтверждается историей кредита. Истица считает данные действия Банка незаконными, в связи с чем, просит: признать недействительными п.3.1 Кредитного договора №9840 от 29.11.2007г., п.3.1 кредитного договора №9850 от 29.11.2007г., п.3.1.кредитного договора №10740 от 30.08.2008г., заключенных между Фрониной О.П. и ОАО «Сбербанк России» в лице Кировского отделения №6991; взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты>., уплаченные в качестве комиссий за обслуживание ссудных счетов; проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>.20коп.; компенсацию морального вреда <данные изъяты>.
Истица в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежаще.
Представитель истицы, действующий на основании доверенности, Шаронов И.Г., в судебном заседании уточнил исковые требования, увеличив сумму процентов за пользование чужими денежными средствами до <данные изъяты>.76коп. (по состоянию на 18.02.2011г.) просил удовлетворить иск с учетом дополнений в полном объеме, ссылаясь на то, что дополнительные расходы в виде уплаты комиссии за обслуживание ссудных счетов были навязаны истице, что является нарушением ее прав, предусмотренных законом.
Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Кировского отделения №6991, действующий на основании доверенности, Петров О.Ю., в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве. Ссылаясь на то, что согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении ее последствий о недействительности составляет один год, исчисляемый со дня, когда Фронина О.П. узнала или должна была узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, просил применить последствия пропуска срока исковой давности для признания пунктов договоров недействительными и взыскания комиссий и отказать в удовлетворении иска в полном объеме.
Представитель истицы в судебном заседании просил восстановить пропущенный процессуальный срок, ссылаясь на то, что согласно в соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а сроки исполнения кредитных договоров были установлены до 29.11.2017г., до 29.11.2032г. и до 30.12.2032г. Кроме того, в связи с появлением определенной практики по такой категории дел, истица узнала о нарушении своих прав в 2010г. из Интернета.
Заслушав объяснения лиц, явившихся в судебное заседание, свидетеля, проверив материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Установлено, что 29.11.2007г. между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор №9840 о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на срок до 29.11.2017г. под 9% годовых.
Согласно п.3.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере <данные изъяты>. не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с п.3.2 выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами после уплаты заемщиком тарифа. Указанное требование было выполнено истицей, и сумма в размере <данные изъяты>. была ей оплачена 29.11.2007г., что подтверждается историей кредита.
29.11.2007г. между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор №9850 о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на срок до 29.11.2032г. под 12% годовых.
Согласно п.3.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере <данные изъяты>. не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с п.3.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами после уплаты заемщиком тарифа. Указанное требование было выполнено истицей, и сумма в размере <данные изъяты>. была ей оплачена 29.11.2007г., что подтверждается историей кредита.
30.04.2008г. между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор №10740 о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на срок до 30.12.2032г. под 9,5% годовых.
Согласно п.3.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере <данные изъяты>. не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с п.3.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами после уплаты заемщиком тарифа. Указанное требование было выполнено истицей, и сумма в размере <данные изъяты>. была ей оплачена 30.04.2008г., что подтверждается историей кредита.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии со ст.181 ГК РФ процессуальный срок для предъявления требования о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, истцом не пропущен.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить на нее проценты.
В соответствии со ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора.
Согласно ст.421, 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение необходимых для получения кредита издержек между банком и заемщиком.
Из Положения Банка России от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолжности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Из п.2 ст.5 Федерального Закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Следовательно, действия банка в виде установления дополнительных платежей по кредитным договорам в виде платы за обслуживание ссудных счетов, не предусмотренные действующим законодательством, применительно к п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Данные условия договоров являются ничтожными и к ним применяются последствия, предусмотренные ч.2 ст.166 ГК РФ.
Следовательно, действия банка по взиманию с заемщицы единовременных платежей (ТАРИФОВ) в сумме <данные изъяты>. (<данные изъяты>. + <данные изъяты>. + <данные изъяты>.) за обслуживание ссудных счетов являются незаконными.
В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Таким образом, сумма единовременно уплаченный платежей в размере <данные изъяты>. подлежит взысканию с ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Кировского отделения №6991 в пользу истицы.
Поскольку ответчик без законных на то оснований пользовался денежными средствами истцов в виде платежей за обслуживание ссудного счета, в соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Суд не принимает во внимание расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истицей, так как при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования в соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ№14 от 8.1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» число дней в году принимается 360, дней в месяце-30.
Проценты за пользование чужими денежными средствами составят:
По договору №9840 от 29.11.2007г. за период с 29.11.2007г. по 18.02.2011г. (1 159дней) (единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты>.): 7,75% : 360 х <данные изъяты>. х 1 159дней : 100 = <данные изъяты>.60коп.
По договору №9850 от 29.11.2007г. за период с 29.11.2007г. по 18.02.2011г. (1 159дней) (единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты>.): 7,75% : 360 х <данные изъяты>. х 1 159дней : 100 = <данные изъяты>.67коп.
По договору №10740 от 30.04.2008г. за период с 30.04.2008г. по 18.02.2011г. (1 008дней) (единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в сумме 25 000руб.): 7,75% : 360 х <данные изъяты>. х 1 008дней : 100 = <данные изъяты>.50коп.
Таким образом, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит <данные изъяты>.77коп. (<данные изъяты>.60коп.+<данные изъяты>.67коп. +<данные изъяты>.50коп.).
В соответствии со ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степени вины причинителя вреда, в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю, то есть потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.
С учетом конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
Возмещению истице в соответствии со ст.100 ГПК РФ подлежат расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты>.
В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме <данные изъяты>
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Фрониной О.П. удовлетворить.
Признать недействительным п.3.1 Кредитного договора №9840 от 29.11.2007г., п.3.1 кредитного договора №9850 от 29.11.2007г., п.3.1.кредитного договора №10740 от 30.08.2008г., заключенных между Фрониной О.П. и ОАО «Сбербанк России» в лице Кировского отделения №6991.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Кировского отделения №6991 в пользу Фрониной О.П. денежные средства в виде ранее оплаченных комиссий в размере <данные изъяты>., проценты <данные изъяты>.77коп., моральный вред <данные изъяты>., расходы по оформлению доверенности <данные изъяты>
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Кировского отделения №6991госпошлину в доход государства в сумме <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней через суд Советского района г. Самары со дня изготовления мотивированного решения суда.
Судья: <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>