РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Рязань 24 ноября 2010 года
Советский районный суд г. Рязани в составе:
Председательствующего - судьи Кудиновой И.М.,
с участием представителя истца - ОАО «Сбербанка России» в лице Рязанского отделения № 8606 Сбербанка России - Журихиной Т.Ф., действующей на основании доверенности;
ответчиков Пальцевой Е.А., Перова А.Н., Потапкиной Н.И.,
при секретаре Ганиной Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Рязанского отделения № 8606 Сбербанка России (ранее Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ, в лице филиала № 8606 АК Сберегательного банка Российской Федерации - Рязанского отделения) к Борисову В.Н., Борисовой Е.И., Костиковой Е.И., Пальцевой Е.А., Перову А.Н., Потапкиной Н.И. о взыскании задолженности по выданному кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Сбербанк России» в лице Рязанского отделения № 8606 Сбербанка России (ранее Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Рязанского филиала № 8606 Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) обратился с иском к Борисову В.Н., Борисовой Е.И., Костиковой Е.И., Пальцевой Е.А., Перову А.Н., Потапкиной Н.И. о взыскании задолженности по выданному кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 24 июня 2008 г. на основании кредитного договора № * ответчикам Борисову В.Н. и Борисовой Е.И. был предоставлен ипотечный кредит на приобретение жилого дома общей площадью 208,5 кв.м. и земельного участка площадью 1 844 кв.м., расположенных по адресу: Рязанская область, в размере 6 000 000 рублей на срок по 24.12.2018 г. под 13,5 % годовых, с 26.09.2008 года -под 13% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным месяцем. Указанные денежные средства были получены созаемщиком Борисовым В.Н. на основании расходного кассового ордера № * от 25.06.2008 года. Солидарными поручителями по кредитному обязательству созаемщиков выступили: Костикова Е.И., Пальцева Е.А., Перов А.Н., Потапкина Н.И., взявшие на себя солидарные обязательства по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме, в случае ненадлежащего исполнения созаемщиками своих обязательств. Кроме того, заемное обязательство созаемщиков обеспечено залогом (ипотека в силу закона) жилого дома, общей площадью 208,5 кв.м. и земельного участка, общей площадью 1844 кв.м., расположенных по адресу: Рязанская область. Предмет залога принадлежит по праву собственности созаемщику Борисову В.Н. - 1/2 доли в праве собственности, Борисовой Е.И. - 1/2 доли в праве собственности. В настоящий момент созаемщиками и их поручителями не исполняются обязательства по указанному кредитному договору. По состоянию на 13 августа 2010 года обязательства созаемщиков и поручителей перед Сбербанком России составляют 5 082 018 руб. 17 коп. из которых: начисленные проценты - 46 708 руб. 41 коп., основной долг- 4 809 523 руб. 75 коп., срочные проценты- 5 138 руб. 94 коп., неустойка по просроченным процентам 18 руб. 14 коп., неустойка по просроченной ссуде 3541 руб.88 коп., просроченная ссуда 208 599 руб. 10 коп., просроченные проценты 8 487 руб. 95 коп. В связи с чем истец просил взыскать с Борисова В.Н.., Борисовой Е.И., Костиковой Е.И., Пальцевой Е.А., Перова А.Н., Потапкиной Н.И. в солидарном порядке в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Рязанского отделения № 8606 Сбербанка России (ранее Акционерный коммерческий Сберегательный банк России, в лице Рязанского отделения № 8606 Сбербанка России) задолженность по кредитному договору № * от 24 июня 2008 года в сумме 5 082 018 руб.17 коп., а также уплаченную госпошлину в сумме 33 610 руб. 09 коп., обратить взыскание на предмет залога - жилой дом, назначение -жилое, 1-этажный, общей площадью 208,5 кв.м., расположенный по адресу: Рязанская область, и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения индивидуального жилищного строительства, общей площадью 1844 кв.м., расположенный по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира - Рязанская область, принадлежащие по праву собственности Борисову В.Н., Борисовой Е.И., в размере заявленных исковых требований в размере 5 115 628 руб. 26 коп. Начальную продажную цену заложенного имущества установить в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи, для жилого дома - 6 800 000 рублей, для земельного участка - 500 000 рублей.
В процессе производства по делу истцом были уточнены исковые требования, просил взыскать с Борисова В.Н.., Борисовой Е.И., Костиковой Е.И., Пальцевой Е.А., Перова А.Н., Потапкиной Н.И. в солидарном порядке в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Рязанского отделения № 8606 Сбербанка России (ранее Акционерный коммерческий Сберегательный банк России, в лице Рязанского отделения № 8606 Сбербанка России) задолженность по кредитному договору № * от 24 июня 2008 года в сумме 5 187 661 руб.26 коп., а также уплаченную госпошлину в сумме 33 610 руб. 09 коп., обратить взыскание на предмет залога - жилой дом, назначение -жилое, 1-этажный, общей площадью 208,5 кв.м., расположенный по адресу: Рязанская область, и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения индивидуального жилищного строительства, общей площадью 1844 кв.м., расположенный по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира - Рязанская область, принадлежащие по праву собственности Борисову В.Н., Борисовой Е.И., в размере заявленных исковых требований в размере 5 221 271 руб.35 коп. Начальную продажную цену заложенного имущества установить в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке, а именно для жилого дома - 3 658 847 рублей, для земельного участка -228 205 рублей.
В судебном заседании представитель истца Журихина Т.Ф., уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, также просила взыскать с ответчиков в пользу банка расходы по проведению экспертизы в размере 11 000 рублей.
Ответчики Пальцева Е.А., Перов А.Н., Потапкина Н.И. исковые требования не признали.
Ответчики Борисов В.Н., Борисова Е.И., Костикова Е.И., о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении разбирательства дела не просили.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным дело рассмотреть в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд находит исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ, в лице филиала № 8606 АК Сберегательного банка Российской Федерации - Рязанского отделения обоснованными.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
В судебном заседании установлено, что Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ на основании договора № * от 24 июня 2008 года, Борисову В.Н., Борисовой Е.И. был выдан кредит в размере 6 000 000 рублей, на срок по 24 декабря 2018 года под 13,5 % годовых на приобретение жилого дома, общей площадью 208,5 кв.м.., в том числе жилой 101,6 кв.м., и земельного участка, площадью 1 844 кв.м. С 26 сентября 2008 года на основании п.1.2 кредитного договора процентная ставка была установлена в размере 13% годовых.
В соответствии с п.4.1 кредита созаемщики обязалисьвозвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, а именно по 47 618 руб. 75 коп. ежемесячно, начиная с 01 июля 2008 года, с одновременной уплатой процентов, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов созаемщики обязались уплачивать кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной данным договором по дату погашения просроченной задолженности (п.п.4.1, 4.3, 4.4 Кредитного договора, срочное обязательство № *, являющееся приложением к кредитному договору).
В соответствии с п.5.3.7 кредитного договора заемщик отвечает по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным со взысканием задолженности по кредиту, включая НДС.
В обеспечение указанного обязательства 24 июня 2008 года Сберегательным банком РФ в лице Рязанского отделения № 8606 были заключены договоры поручительства с поручителями Костиковой Е.И. (договор поручительства № *-1),
Пальцевой Е.А., (договор поручительства № *-2), Перовым А.Н., (договор поручительства № *-3), Потапкиной Н.И. (договор поручительства № *-4), которые приняли на себя ответственность (поручительство) за исполнение созаемщиками (Борисовым В.Н., Борисовой Е.И.) условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору созаемщиками (п.2.1 договоров поручительства).
В соответствии с п. 2.2 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении созаемщиками обязательств по кредитному договору поручители и созаемщики отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с положениями ст. 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Исходя из установления в договорах поручительства солидарной ответственности, а также отсутствия оснований, исключающих вину в неисполнении обязательств как со стороны Заемщика так и поручителей, последние должны в данном случае отвечать наравне с Заемщиком, за которого они поручились.
В соответствии с п.3.2 кредитного договора выдача кредита осуществлялась наличными деньгами по заявлению созаемщика Борисова В.Н.
Как установлено в судебном заседании банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается расходным кассовым ордером № * от 25.06.2008 года.
Созаемщики Борисов В.Н., Борисова Е.И. не надлежащим образом исполняли обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.
Как установлено в судебном заседании, обязанность по оплате долга осуществлялась созаемщиками с нарушением сроков погашения задолженности, после 14.07.2010 г. и до предъявления иска в суд - 30.08.2010 г. платежи в погашение долга не поступали, в результате чего по состоянию на 08.11.2010 года образовалась задолженность в размере 5 187 661 руб. 26 коп.
Согласно расчету задолженности, составленному истцом, проверенному судом и не оспоренному ответчиками, в сумму задолженности входит: неустойка по просроченным процентам - 1850 руб. 84 коп., неустойка по просроченной ссуде 28 860 руб.42 коп., просроченная ссуда - 5 018 122 руб. 85 коп., просроченные проценты 138 827 руб. 26 коп.
Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности к кредитному договору № * от 24.06.2008 г., представленному истцом по состоянию на 08.11.2010 г.
Имеющаяся задолженность ответчиками не погашена до настоящего времени.
Доказательств, свидетельствующих о полном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиками, суду представлено не было.
Судом установлен факт существенного нарушения созаемщиками Борисовым В.Н., Борисовой Е.И. обязательств по кредитному договору, поскольку задолженность ответчика по кредитному договору является значительной.
Исходя из совокупности исследованных в суде доказательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований, иск ОАО «Сбербанк России» в лице Рязанского отделения № 8606 Сбербанка России (ранее Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ, в лице филиала № 8606 АК Сберегательного банка Российской Федерации - Рязанского отделения) подлежит удовлетворению, и с ответчиков Борисова В.Н.., Борисовой Е.И., Костиковой Е.И., Пальцевой Е.А., Перова А.Н., Потапкиной Н.И. подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по договору № * от 24 июня 2008 г. в пользу истца в сумме 5 187 661 рублей 26 копеек.
Обеспечением исполнения обязательства перед ОАО «Сбербанк России» в лице Рязанского отделения № 8606 Сбербанка России (ранее Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Рязанского отделения № 8606) являлся залог (ипотека в силу закона) жилого дома, общей площадью 208,5 кв.м. и земельного участка, общей площадью 1844 кв.м., расположенных по адресу: Рязанская область, гор.Спасск, ул. Есенина, д. 41.
Предмет залога принадлежит по праву собственности созаемщику Борисову В.Н. - 1/2 доли в праве собственности, Борисовой Е.И. - 1/2 доли в праве собственности.
Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, копии которых имеются в материалах дела.
В соответствии со ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.
В соответствии с п.5.2.5. кредитного договора в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, банк вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, кроме банк вправе предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество.
Статьями 349, 350, 351 ГК РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество и реализации заложенного имущества, согласно которым требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются за счет заложенного недвижимого имущества по решению суда, реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена определяется решением суда.
В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в полном объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой неисполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу ч.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Из установленных в судебном заседании обстоятельств следует, что залогомжилого дома, общей площадью 208,5 кв.м. и земельного участка, общей площадью 1844 кв.м., расположенных по адресу: Рязанская область, обеспечено кредитное обязательство, исполняемое периодическими платежами. На момент рассмотрения дела заемщики пропустили очередные платежи, что свидетельствует о систематическом нарушении сроков внесения платежей.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требование банка об обращении взысканиянажилой дом, назначение -жилое, 1-этажный, общей площадью 208,5 кв.м., расположенный по адресу: Рязанская область, и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения индивидуального жилищного строительства, общей площадью 1844 кв.м., расположенный по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира - Рязанская область, обоснованно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст.348 ГК РФ и ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не имеется.
Доказательств, свидетельствующих о невозможности заемщиками исполнять свои кредитные обязательства по причинам, за которые они не отвечают, суду не представлено.
В ходе производств по делу определением Советского районного суда гор. Рязани от 27 сентября 2010 по определению рыночной стоимости заложенного имущества была назначена судебная товароведческая экспертиза, проведение которой было поручено ООО «КАФ «Спектр».
Согласно заключению эксперта от 22.10.2010 года рыночная стоимость объектов недвижимости, расположенных по адресу :Рязанская область,: жилого дома, назначение -жилое, 1-этажный, общей площадью 208,5 кв.м., составляет 3 658 847 рублей, земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения индивидуального жилищного строительства, общей площадью 1844 кв.м., расположенный по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира - Рязанская область, составляет 228 205 рублей.
Истец полагал, что начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке, а именно для жилого дома - 3 658 847 рублей, для земельного участка -228 205 рублей.
При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из заключения эксперта от 22.10.2010 года ООО «КАФ Спектр» поскольку рыночная стоимость объектов недвижимости, расположенных по адресу :Рязанская область: жилого дома, назначение -жилое, 1-этажный, общей площадью 208,5 кв.м., и земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения индивидуального жилищного строительства, общей площадью 1844 кв.м., расположенный по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира - Рязанская область, составляет 228 205 рублей, рассчитана по состоянию на 21 октября 2010 года, сомневаться в правильности и обоснованности судебной экспертизы у суда оснований не имеется, эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных показаний.
При таких обстоятельствах суд полагает, что иск в части обращения взыскания на заложенное имущество с установлением его начальной продажной цены в размере жилого дома - 3 658 847 рублей, для земельного участка -228 205 рублей является обоснованным и подлежит удовлетворению.
Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с тем, что истцом понесены расходы по оплате экспертизы в сумме 11 000 рублей, что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением от 10.11.2010 года на сумму 11 000 рублей, и счетом от 22.10.2010 года, требования истца о взыскании солидарно с ответчиков Борисова В.Н., Борисовой Е.И., Костиковой Е.И., Пальцевой Е.А., Перова А.Н., Потапкиной Н.И. стоимости произведенной оценки рыночной стоимости имущества в сумме 11 000 рублей подлежат удовлетворению.
Кроме того, при подаче в суд искового заявления истцом была уплачена госпошлина по платежному поручению от 17.08.2010 г. в размере 33 610 руб.09 коп.
Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу иска в размере 33 610 руб. 09 коп.
При этом, поскольку согласно п.2 ст.98 ГПК РФ государственная пошлина не относится, и определение её размера и порядка уплаты государственной пошлины отнесено к законодательству о налогах и сборах, то в силу ст.333.18 НК РФ, которой установлен долевой порядок уплаты государственной пошлины несколькими плательщиками, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в равных долях, то есть по 5 601 руб. 68 коп. с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ОАО «Сбербанк России» в лице Рязанского отделения № 8606 Сбербанка России (ранее Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Рязанского отделения № 8606) удовлетворить.
Взыскать с Борисова В.Н., Борисовой Е.И., Костиковой Е.И., Пальцевой Е.А., Перова А.Н., Потапкиной Н.И. солидарно в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Рязанского отделения № 8606 Сбербанка России задолженность по кредитному договору № * от 24 июня 2008 года в размере 5 187 661 руб. 26 коп., расходы по проведению экспертизы в размере 11 000 руб., а всего 5 198 661 руб. 26 коп. и расходы по оплате госпошлины в равных долях в размере по 5 601 руб. 68 коп. с каждого.
В счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на заложенное имущество:
- жилой дом, назначение -жилое, 1-этажный, общей площадью 208,5 кв.м., расположенный по адресу: Рязанская область,
- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения индивидуального жилищного строительства, общей площадью 1844 кв.м., расположенный по адресу: установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира - Рязанская область, принадлежащие по праву собственности Борисову В.Н., Борисовой Е.И., определив начальную продажную цену заложенного имущества: жилого дома в размере 3 658 847 руб., для земельного участка 228 205 руб.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Рязани.
Судья - подпись.
Решение вступило в законную силу 10.12.10 г.