РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г.Рязань 21 апреля 2011 года
Советский районный суд города Рязани в составе:
председательствующего судьи Синяковой Г.А.,
при секретаре Здешневой Г. В.,
с участием представителя истца - Никишина А.В., представителя ответчика Золотарева А.А. - Строева И.А.,
рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АКБ «Транскапиталбанк» к ООО «Элита», Золотареву А.А., Золотаревой О.Б. и Казаковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предметы залога,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) обратился в суд с иском ООО «Элита», Золотареву А.А., Золотаревой О.Б. и Казаковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предметы залога, мотивируя свои требования тем, что 19 января 2010 года между истцом и ответчиком ООО «Элита» был заключен кредитный договор, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит под 21% годовых сроком по 19.01.2011 года. В соответствии с п. 3.2 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются ежемесячно по частям в размере и сроки согласно графику погашения (приложение1 к кредитному договору). Проценты по кредитному договору начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемом на ссудном счете заемщика (начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.1.4 договора и фактического количества дней временного периода для начисления процентов (п.2.2 общих положений). В случае не поступления платежей в сроки, установленные согласно кредитного договора заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,15% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.5.1 договора). Заемщиком условия кредитного договора надлежащим образом не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность. Надлежащее исполнение кредитного договора обеспечено: поручительством Золотарева А.А., Золотаревой О.Б. и Казаковой Т.А., которые обязались солидарно с заемщиком отвечать перед банком в случае неисполнения условий кредитного договора, а также залогом имущества на основании договора о залоге от 19.01.2010 года жилого дома, находящего по адресу: Рязанская область, г. Рязань, и земельного участка, площадью 600 кв. м., находящегося по адресу: Рязанская область, г. Рязань, а также промышленной стиральной машины, в количестве 5 штук согласно договору о залоге от 19.01.201года. С июня 2010 года исполнение обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. 05.10.2010 года банк обратился к заемщику и поручителям с требованием о досрочном возврате заемных средств. Данное требование ответчиками исполнено не было. По состоянию на 04.10.2010 г. задолженность по кредитному договору составляет руб. 55 коп. Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, истец просил взыскать с ответчиков в пользу АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) солидарно задолженность по кредитному договору от 19.01.2010 года в размере руб. 55 коп., из них: сумма кредита -руб.; просроченные проценты за пользование кредитом -руб. 78 коп., проценты на просроченную ссудную задолженность - руб. 11 коп., неустойка за неисполнение обязательства по уплате ссудной задолженности -руб. 97 коп. и неустойка за неисполнение обязательства по уплате процентов -руб. 41 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины. Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, находящийся по адресу: Рязанская область, г. Рязань, и земельный участок, площадью 600 кв. м., находящийся по адресу: Рязанская область, г. Рязань, определив их начальную продажную стоимость в размере **рублей.
В порядке ст. 39 ГПК РФ истец увеличил требования просил взыскать с ответчиков в пользу АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) солидарно задолженность по кредитному договору от 19.01.2010 года по состоянию на 12.04.2011 года в размере руб. 13 коп., из них: сумма кредита -руб.; просроченные проценты за пользование кредитом - руб. 28 коп., проценты на просроченную ссудную задолженность -руб. 12 коп., неустойка за неисполнение обязательства по уплате ссудной задолженности -руб. 43 коп., неустойка за неисполнение обязательства по уплате процентов -руб. 98 коп. и неустойка за невыполнение обязательств по проведению ежемесячных оборотов по расчетному счету - руб. 32 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины. Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, находящийся по адресу: Рязанская область, г. Рязань, и земельный участок, площадью 600 кв. м., находящийся по адресу: Рязанская область, г. Рязань, определив их начальную продажную стоимость в размере 3 348 400 рублей.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, просил определить начальную продажную цену заложенного имущества согласно заключению судебной экспертизы.
Ответчики о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в суд не явились, уважительных причин неявки суду не сообщили.
Дело рассмотрено судом в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчиков.
В судебном заседании представитель ответчика Золотарева А.А. - Строев И.А. заявил о том, что ответчик частично признает исковые требования в части суммы кредита руб., суммы просроченных процентов - руб. 56 коп., суммы неустойки за неисполнение обязательства по уплате ссудной задолженности -руб. 36 коп. и суммы неустойки за неисполнение обязательств по проведению ежемесячных оборотов по р/сч - руб. 74 коп., ссылаясь на то, что с размером неустойки, которую истец просит взыскать ответчик не согласен, считает, что она не отвечает требованиям разумности, истец пытается взыскать дважды проценты за просрочку одной и той же суммы, просил суд применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить неустойку, рассчитав ее, исходя из действующей ставки рефинансирования 8% годовых.
Выслушав объяснения представителей истца и ответчика Золотарева А.А., исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 814 ГК РФ договор займа может быть заключен с условием использования полученных средств на определенные цели (целевой).
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч. 1 ст. 845 ГК РФ).
Заемщик согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что 19 января 2010 года между истцом и ответчиком ООО «Элита» был заключен кредитный договор, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит под 21% годовых сроком по 19.01.2011 года.
Согласно п. 3.1 и п. 3.2 кредитного договора дата платежа - 19 числа каждого месяца, возврат кредита и уплата процентов по нему осуществляется ежемесячно в дату платежа.
Исполнение обязательств заемщика обеспечивается в силу п. 4.1 договора: 1)договором о залоге от 19.01.2010 года, заключенным между банком и Золотаревым А.А., 2)договором о залоге от 19.01.2010 года, заключенным между банком и ООО «Элита», 3)договором поручительства от 19.01.2010 года, заключенного между банком и Золотаревым А.А., 4) договором поручительства от 19.01.2010 года, заключенным между банком о Золотаревой О.Б., и 5) договором поручительства от 19.01.2010 года, заключенным между банком и Казаковой Т.А.
В соответствии с п. 5.1 кредитного договора в случае непоступления банку платежей в сроки, установленные согласно договору, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,15% процента от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день несвоевременной уплаты.
Согласно п. 5.2 кредитного договора в случае невыполнения заемщиком условий п. 5.1 общих положений к кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 1% от разницы между суммой установленных и фактически проведенных месячных оборотов по счетам заемщика, открытым в банке. Неустойка уплачивается заемщиком одновременно с платежом по кредиту в месяце, следующем за месяцем, в котором произошло нарушение данного условия.
Пунктом 5.1 общих положений к кредитному договору заемщик обязуется обеспечить ежемесячные поступления (кредитный оборот) денежных средств по счетам заемщика, открытым в банке, за вычетом среднемесячной ссудной задолженности заемщика - в размере не менее 50% от суммы предоставленного кредита.
В соответствии с приложением 1 к кредитному договору, являющемуся неотъемлемой его частью, погашение кредита и уплата процентов производится по ежемесячно по графику, начиная с 19.02.2010 года по 19.01.2011 года.
Истец условия кредитного договора по выдаче кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету ООО «Элита».
Заемщик ООО «Элита» несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному обязательству.
Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются…
Надлежащее исполнение кредитного договора обеспечено: поручительством Золотарева А.А., Золотаревой О.Б. и Казаковой Т.А., которые обязались солидарно с заемщиком отвечать перед банком в случае неисполнения условий кредитного договора, а также залогом имущества на основании договора о залоге от 19.01.2010 года жилого дома, находящего по адресу: Рязанская область, г. Рязань, и земельного участка, площадью 600 кв. м., находящегося по адресу: Рязанская область, г. Рязань, принадлежащих Золотареву А.А., а также промышленной стиральной машины, в количестве 5 штук согласно договору о залоге от 19.01.2010 года, принадлежащих ООО «Элита».
С июня 2010 года исполнение обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из счета ООО «Элита».
05.10.2010 года банк обратился к заемщику и поручителям с требованием о досрочном возврате заемных средств. Данное требование ответчиками не исполнено.
Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 12.04.2011 года сумма кредита -руб., просроченные проценты за пользование кредитом -руб. 28 коп. и проценты на просроченную ссудную задолженность -руб. 12 коп.
Проверив указанный расчет, суд находит его правильным, а потому, определяя сумму задолженности, исходит из расчета задолженности, представленного истцом.
Срок погашения кредита наступил 19 января 2011 года, ответчик ООО «Элита» условия кредитного договора надлежащим образом не исполнил, кредит до настоящего времени не погашен, в связи с чем, суд пришел к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в части взыскания суммы кредита и процентов за пользование кредитом.
Истец просил взыскать неустойку за неисполнение обязательства по уплате ссудной задолженности -руб. 43 коп., неустойку за неисполнение обязательства по уплате процентов -руб. 98 коп. и неустойку за невыполнение обязательств по проведению ежемесячных оборотов по расчетному счету - руб. 32 коп., а всего руб. 73 коп.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с указанной нормой, судом по своей инициативе либо по ходатайству сторон может быть снижена как договорная, так и законная неустойка, каких-либо ограничений данная статья не содержит.
Основаниями для применения судом ст. 333 ГК РФ служит явная несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства.
Критериями для установления несоразмерности в конкретном случае является значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также высоким размером неустойки за невыполнение проведения ежемесячных оборотов по расчетному счету.
Разрешая вопрос о неустойке, суд исходит из положений ст. 333 ГК РФ, согласно которой суду предоставлена возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, цель которой реализация требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Для установления баланса между применяемой к заемщику мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного истцу в результате несвоевременного возврата денежных средств, с учетом конкретных обстоятельств, суд считает, что размер неустойки должен быть снижен с руб. 73 коп. до рублей, а именно: неустойка за неисполнение обязательства по уплате ссудной задолженности -руб., неустойка за неисполнение обязательства по уплате процентов -руб. и неустойка за невыполнение обязательств по проведению ежемесячных оборотов по расчетному счету - руб.
Во взыскании остальной части неустойки следует отказать.
Довод представителя ответчика о том, что неустойка может быть соразмерной нарушенному обязательству в случае ее расчета исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ -8%, суд находит несостоятельной, поскольку он основан на неправильном толковании действующего законодательства, и в данном случае положения ст. 395 ГК РФ не применяются.
Не нашел своего подтверждения в суде и довод представителя ответчика о том, что истцом дважды испрашиваются одни и те же проценты, а потому представленный им расчет задолженности не принят судом во внимание.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с договором поручительства от 19.01.2010 года, заключенным между АКБ «Транскапиталбанк» и Золотаревым А.А., договором поручительства от 19.01.2010 года, заключенным между АКБ «Транскапиталбанк» о Золотаревой О.Б., и договором поручительства от 19.01.2010 года, заключенным между АКБ «Транскапиталбанк» и Казаковой Т.А., поручители Золотарев А.А., Золотарева О.Б. и Казакова Т.А. обязались в полном объеме солидарно с заемщиком отвечать перед банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору.
Согласно п.3.1.4 поручительство действует в течении одного года со дня наступления срока исполнения обязательств заемщика.
Из материалов дела следует, что истцом 05.10.2010 года в адрес ответчиков направлялось требование о погашении задолженность по кредитному договору. Данное требование ответчиками не исполнено.
В силу ст. 56 ГПК РФ судом на ответчиков была возложена обязанность по предоставлению своих возражений по иску и доказательств их подтверждающих, в том числе доказательства о надлежащем исполнении принятых на себя обязательств по договору, однако таковых доказательств, отвечающих требованиям допустимости и относимости (ст.ст. 59, 60 ГПК РФ), ответчики суду не представили.
Ответчики Золотарев А.А., Золотарева О.Б. и Казакова Т.А., будучи поручителями за исполнение кредитных обязательств заемщиком, который свои обязательства по кредитному договору не исполнил, по требованию истца не погасили задолженность по кредитному договору, в связи с чем, суд пришел к выводу о том, что с ответчиков -поручителей солидарно с ответчиком - заемщиком в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.04.2011 года состоящую из: суммы кредита -руб., просроченных процентов за пользование кредитом -руб. 28 коп., процентов на просроченную ссудную задолженность -руб. 12 коп., а также неустойки за неисполнение обязательства по уплате ссудной задолженности -руб., за неисполнение обязательства по уплате процентов -руб. и за невыполнение обязательств по проведению ежемесячных оборотов по расчетному счету - руб.
Помимо поручительства исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества, переданного залогодателем Золотаревым А.А. залогодержателю АКБ «Транскапиталбанк» в соответствии с договором о залоге недвижимого имущества (об ипотеке) от 19.01.2010 года, согласно которому предметом залога являются: жилой дом, назначение - жилое, 2-этажный, общая площадь 228,3 кв.м., находящийся по адресу: Рязанская область, г. Рязань, и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное пользование: индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 600 кв. м., находящийся по адресу: Рязанская область, г. Рязань, принадлежащие Золотареву А.А., залоговой стоимостью руб.
В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в полном объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой неисполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
По договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Ст.ст. 349 и 350 ГК РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество и реализации заложенного имущества, по которым требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются за счет заложенного недвижимого имущества (жилые помещения, принадлежащие на праве собственности гражданам) по решению суда, реализация заложенного имущества производится путем продажи с торгов.
В соответствии со ст. 56 и ст. 57 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, причем начальная продажная цена заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке определяется решением суда.
В силу ч.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в ред. от 13.05.2008) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, в том числе уплату основной суммы долга по кредитному договору, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.
Учитывая то, что заемщик условия кредитного договора не исполнил, последний срок погашения кредита истек, суд считает, что в счет погашения задолженности следует обратить взыскание на предметы залога - вышеуказанные дом и земельный участок.них в пользу истца взыов не исплнили надлежащим образом
Для определения начальной продажной цены заложенной недвижимости судом была назначена судебная товароведческая экспертиза.
Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из заключения судебной экспертизы, проведенной ООО «Оценка» 14 марта 2011 года, а не соглашения о залоговой стоимости имущества, достигнутого между банком и Золотаревым А.А. при заключении договора о залоге 19.01.2010 года, находя экспертное заключение наиболее достоверным и обоснованным.
По заключению экспертизы рыночная стоимость, начальная продажная цена с торгов дома составляет рублей, а земельного участка -рублей, именно указанные суммы суд считает возможным установить как начальную продажную цену с публичных торгов.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст.348 ГК РФ и ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не имеется.
Как следует из платежного поручения от 10.11.2010 г. истцом при подаче иска оплачена, в силу ст. 98 ГПК РФ данные расходы истца подлежат возмещению за счет ответчиков в равных частях.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АКБ «Транскапиталбанк» к ООО «Элита», Золотареву А.А., Золотаревой О.Б. и Казаковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предметы залога удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «Элита», Золотарева А.А., Золотаревой О.Б. и Казаковой Т.А.в пользу АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО ) солидарно сумму задолженности по кредитному договору от 19.01.2010 года в сумме - руб. 40 коп., из них рублей - сумма кредита, просроченные проценты за пользование кредитом - руб. 28 коп., проценты на просроченную ссудную задолженность -руб. 12 коп. и неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в сумме рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме руб.17 коп. по руб. 05 коп. с каждого ответчика.
Взыскать с ООО «Элита», Золотарева А.А., Золотаревой О.Б. и Казаковой Т.А. в доход местного бюджета государственную пошлину с каждого по руб. 12 коп.
В счет погашения задолженности по кредитному договору от 19.01.2010 года обратить взыскание на предметы залога:
- жилой дом, назначение - жилое, 2-этажный, общая площадь 228,3 кв.м.. находящийся по адресу: Рязанская область, г. Рязань, принадлежащий Золотареву А.А., и установить его начальную продажную цену с публичных торгов в сумме рублей;
- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное пользование: индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 600 кв. м., находящийся по адресу: Рязанская область, г. Рязань, принадлежащий Золотареву А.А., и установить его начальную продажную цену с публичных торгов в сумме рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Советский районный суд г. Рязани в 10-дневный срок со дня изготовления мотивированного решения.
Судья -
Решение вступило в законную силу 06.05.11 г.