Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Рязань 13 апреля 2011 года
Советский районный суд г. Рязани в составе:
председательствующего - судьи Кудиновой И.М.,
при секретаре Ганиной Е.И.,
с участием истца - представителя Банка ВТБ 24 (ЗАО) Яшкиной М.В., действующей на основании доверенности,
ответчика Полибина А.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Полибину А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Полибину А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивируя тем, что 28 октября 2008 года между банком и ответчиком Полибиным А.Ю. заключен кредитный договор на потребительские нужды, согласно которому банк представлял ответчику кредит на срок по 28.10.2013 года со взиманием за пользование кредитом 26 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1, 2.2 кредитного договора). Кредит предоставлялся путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика и предусматривающий использование платежной банковской карты (п. 2.1 договора). В соответствии с п.п.2.3, 2.5 кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме. 28 октября 2008 года на основании распоряжения № 2 по мемориальному ордеру № 1 были предоставлены денежные средства на счет банковской карты. 28.10.2008 года была получена банковская карта, о чем свидетельствует расписка в её получении. Размер полной стоимости кредита определен в уведомлении о полной стоимости кредита. 28 октября 2008 года между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № 01 к кредитному договору, согласно которому ответчик включается в программу коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков со сроком страхования с 28.10.2008 года по 28.10.2013 года. В соответствии с п. 5 дополнительного соглашения заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования в размере 0,19 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов ежемесячная сумма погашения составляет рублей 26 копеек. Ответчик осуществлял погашение кредита с нарушением условий кредитного договора. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец, в соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем направил заемщику 30.12.2009 г. уведомление о досрочном истребовании задолженности сроком до 13.01.2011 г. и датой расторжения договора с 14.01.2011 года. Однако, указанные требования не исполнены ответчиком по настоящее время. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, ответчик обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Согласно п.2.6. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 02 февраля 2011 года, общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет рублей 09 копеек, из которых: руб. 52 коп.- задолженность по основному долгу по кредиту, руб. 25 коп.- задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, руб.21 коп.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов, руб. 11 коп.- пени по просроченному долгу. В связи с чем Банк ВТБ 24 (ЗАО) просил взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору от 28.10.2008 года в размере рублей 09 копеек, из которых: руб. 52 коп.- задолженность по основному долгу по кредиту, руб. 25 коп.- задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, руб.21 коп.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов, руб. 11 коп.- пени по просроченному долгу, расходы по оплате госпошлины.
В судебном заседании представитель истца Банк ВТБ 24 (ЗАО) - Яшкина М.В., исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, указанным в иске, пояснив, что ответчик на момент подписания кредитного договора был согласен с его условиями, в том числе с размером ежемесячной страховой суммы, порядком оплаты, очередностью исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности. При заключении договора у заемщика не возникало вопросов с размером и сроком оплаты, а также вопросов по графику платежа. Проценты за пользование кредитом рассчитываются на остаток суммы основного долга, если имеется просрочка срока платежа, на следующий день начисляются пени по просроченному долгу и уплату плановых процентов. Комиссия за коллективное страхование начислялась ответчику по 24 февраля 2010 года, с 24 февраля 2010 года ответчик был отключен банком от программы коллективного страхования в связи с имеющейся просрочкой в исполнении обязательств.
Ответчик Полибин А.Ю., исковые требования не признал, в возражении на иск указал, что с исковыми требованиями частично не согласен, поскольку согласно чекам им фактически оплачено. . рублей, из которых в погашение процентов сумма должна составлять руб. 91 коп, в погашении суммы основного долга руб. 09 коп., следовательно задолженность по основному долгу составляет руб.91 коп. Кроме того, за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности он должен уплачивать комиссию, согласно его расчету уплаченная им комиссия составляет руб. 20 коп. При этом условия дополнительного соглашения к кредитному договору не соответствуют действующему законодательству РФ. Кроме того банк не предоставил достоверную информацию о кредитном продукте. Полагал, что по приведенной в кредитном договоре формуле аннуитентный платеж должен составлять руб. 47 коп., а не руб. 26 коп., как указано в графике платежей. При расчете ежемесячного платежа ущемляются его права как потребителя. По его мнению сумма ежемесячного платежа должна составлять руб. 47 коп., сумма комиссии по коллективному страхованию составляет на 01.02.2011 г. - руб. Кроме того, начисленные банком пени за несвоевременную уплату процентов и по просроченному долгу в размере руб. 32 коп. считает чрезмерно завышенными. Просил суд определить задолженность по основному долгу по кредиту в суме руб. 91 коп., исключить из суммы задолженности, заявленной банком сумму комиссии по коллективному страхованию, которая составляет за 26 месяцев на 01.02.2011 г.- руб., уменьшить сумму неустойки с руб. 32 коп. до суммы процентов за пользование кредитом руб. 25 коп., просил уменьшить неустойку в соответствии со ст.333 ГК РФ.
Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, ответчика, суд находит исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) обоснованными.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в
размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.
На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что 28 октября 2008 года между банком и ответчиком Полибиным А.Ю. заключен кредитный договор на потребительские нужды, согласно которому банк представлял ответчику кредит в сумме руб. на срок по 28.10.2013 года со взиманием за пользование кредитом 26 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1, 2.2 кредитного договора). Кредит предоставлялся путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика и предусматривающий использование платежной банковской карты (п. 2.1 договора). В соответствии с п.п.2.3, 2.5 кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца.
Согласно п.2.2. кредитного договора от 28 октября 2008 года за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 26% годовых, начисляемых на остаток текущей задолженности по основному долгу. Размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержаться в уведомлении о полной стоимости кредита. Уведомление, предоставленное банком заемщику до заключения настоящего договора, подтверждающее факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью договора.
Согласно п. 2.3 договора заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 24 числа каждого месяца. Настоящим договором без какого-либо дополнительного распоряжения заемщик дает банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, безакцептно списать в пользу банка со счета платежной банковской карты заемщика, денежные средства в размере суммы обязательств заемщика по настоящему договору на день списания.
Согласно п. 2.4 договора проценты за пользование кредитом в размере, установленном п.2.2 настоящего договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на счет платежной банковской карты заемщика, по день, установленный в п.п. 1.1, 2.3 настоящего договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности ( включительно).
В соответствии с п. 2.6 договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0.5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.7 настоящего договора, независимо от инструкции, содержащихся в платежных документах заемщика.
Пунктом 2.7. кредитного договора установлена очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по настоящему договору: - судебные издержки по взысканию задолженности; -просроченные проценты на кредит; - просроченная сумма основного долга по кредиту; - проценты на кредит; -сумма основного долга по кредиту; - неустойка.
В соответствии с п. 3.1.1 договора заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором.
28 октября 2008 года между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № 01 к кредитному договору, согласно которому ответчик включается в программу коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков со сроком страхования с 28.10.2008 года по 28.10.2013 года.
В соответствии с п. 5 дополнительного соглашения заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования в размере 0,19 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования.
В соответствии с п. 6 дополнительного соглашения заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту внести на свой банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования.
Согласно п. 8 дополнительного соглашения в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита более 90 календарных дней участие заемщика в программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает свое действие.
Полибин А.Ю. на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, он в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя эти права и обязанности по договору.
28 октября 2008 года на основании распоряжения № 2 по мемориальному ордеру № 1 Полибину А.Ю. были предоставлены денежные средства на счет банковской карты.
Таким образом, банк исполнил свои обязательства полностью.
Данные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, копии которых находятся в материалах дела.
Ни кредитный договор, ни дополнительное соглашение к нему в установленном законом порядке оспорены не были, недействительными не признавались.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ).
В соответствии с условиями договора, Полибин А.Ю. обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, 24 числа каждого календарного месяца, одновременно уплачивая проценты, начисляемые в соответствии с условиями кредитного договора и комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, а всего в виде платежа в размере рублей 26 копеек.
Как следует из выписок по лицевомусчету, по контракту клиента, Полибин А.Ю. систематически нарушал свои договорные обязательства, в результате чего образовалась просроченная задолженность перед банком.
Доказательств уважительности причин неисполнения взятых на себя обязательств, (отсутствие вины), равно как и подтверждающих наличие обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение договорных обязательств, ответчик суду не представил.
Таким образом, Полибин А.Ю. ненадлежащим образом исполняет свои договорные обязательства.
Согласно п. 4.2.3 кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности заемщика по настоящему договору со счетов заемщика, в случае нарушения заемщиком п.2.3. кредитного договора, в том числе нарушения заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с чем 30.12.2009 года банком в адрес ответчика было направлено требование об уплате задолженности по кредиту в срок до 13.01.2011 г. и датой расторжения договора с 14.01.2011 года, однако данное требование банка ответчиком не было исполнено.
Согласно расчету задолженности, в сумму задолженности входит: руб. 52 коп.- задолженность по основному долгу по кредиту, руб. 25 коп.- задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, руб.21 коп.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов, руб. 11 коп.- пени по просроченному долгу.
Указанная задолженность не погашена до настоящего времени.
Согласно ч.1 ст.408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.
При таких обстоятельствах, исходя из совокупности исследованных в суде доказательств, учитывая тот факт, что заемщик надлежащим образом не исполнил принятые на себя обязательства, суд приходит к выводу о том, что требование истца обоснованы, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.
При этом, представленный ответчиком расчет является ошибочным и не может быть принят судом во внимание, поскольку произведен без учета условий заключенного им кредитного договора и дополнительного соглашения к нему.
Доводы ответчика о том, что расчет задолженности, представленный банком не соответствует действительности, суд не принимает во внимание, поскольку они противоречат заключенному им кредитному договору, с условиями которого при его заключении Полибин А.Ю. согласился, в том числе со сроком платежа, суммой основного долга и процентов за пользование кредитом, с размером аннуитентного платежа в сумме руб. 26 коп., указанного в п.2.5 договора.
Кроме того, при заключении кредитного договора Полибин А.Ю. был ознакомлен с графиком погашения кредита и уплаты процентов, согласился с ним, каких-либо возражений не высказывал, первоначально исполнял принятые на себя обязательства.
Ссылка ответчика на то, что комиссия за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности скрыта и не отражена в графике не принимается судом во внимание, поскольку график погашения кредита и уплаты процентов носит информативный характер, предусматривает ежемесячную сумму платежа и в случае неясности не лишает возможности заемщика обратиться в банк за разъяснениями по оплате задолженности, т.е принятых на себя обязательств.
Доводы ответчика о том, что сумма комиссии по коллективному страхованию составляет на 1 февраля 2011 года за 26 месяцев руб. не состоятельны, поскольку согласно представленных истцом письменных доказательств комиссия за коллективное страхование в размере 0.19 % начислялась с 24 ноября 2008 года по 24 февраля 2010 года, с 24 февраля 2010 года Полибин А.Ю. был отключен банком от программы коллективного страхования в связи с просрочкой в исполнении обязательств.
Доводы ответчика о том, что условия дополнительного соглашения к кредитному договору не соответствуют действующему законодательству Российской Федерации, не состоятельны.
Так в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Между тем, в тексте кредитного договора от 28 октября 2008 года, заключенного Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Полибиным А.Ю., условие об обязательности заключения договора страхования не включено. Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору от 28 октября 2008 года не противоречит нормам действующего законодательства.
Оснований полагать, что в данном случае со стороны банка имело место нарушение положения пункта 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), не имеется, поскольку заключение дополнительного соглашения, предусматривающего заключение банком договора страхования жизни и трудоспособности заемщиков со страховой организацией, выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти, а также утраты имущества, переданного в залог в обеспечение обязательств по кредитному договору.
Пункт 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.
Доводы ответчика о том, что указанный кредитный договор им заключен на кабальных условиях, какими-либо доказательствами, отвечающих требованиям относимости и допустимости доказательств, не подтверждены. Более того, обращение любого гражданина в банк за предоставлением кредита является добровольным волеизъявлением этого гражданина, который вправе выбирать те или иные условия в той или иной кредитной организации.
Доводы ответчика о том, что банком не было представлено достоверной информации о кредитном продукте, при расчете ежемесячного платежа банк не предоставил полной информации по процентной ставке по кредиту, не состоятельны, поскольку размер о полной стоимости кредита является не годовой процентной ставкой, а размером процентов заемщика за весь срок действия кредита при условии его надлежащего исполнения. При этом в расчет полной стоимости кредита, произведенного для заемщика на основании указания ЦБ РФ от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», входит комиссия за коллективное страхование, погашение основного долга и уплата процентов за 5 лет.
Кроме того, возражая против иска, ответчик ссылался на то, что он, заключал кредитный договор как гражданин, при этом гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.
Однако как следует из представленных суду доказательств, Полибин А.Ю., оформлял кредит по кредитному продукту «Коммерсант», в подтверждение дохода для получения кредита предоставил документы индивидуального предпринимателя Полибина А.Ю.
Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, которое вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути отвечает требованиям справедливости.
Кроме того, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
В этой связи, суд считает необходимым применить в данном случае положения указанной правовой нормы, находя размер подлежащей уплате неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства. И с учетом применения положений ст. 333 ГК РФ считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу в размере 80 000 рублей.
При таких обстоятельствах с ответчика Полибина А.Ю. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере руб. 77 коп., из которых: задолженность по основному долгу в размере - руб. 52 коп., задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере - руб. 25 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу в размере руб.,
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11 939 руб. 54 коп. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Полибина А.Ю. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору от 28 октября 2008 года в размере руб. 77 коп., из которых: задолженность по основному долгу в размере - руб. 52 коп., задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере - руб. 25 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу в размере руб., и возврат госпошлины в сумме руб. 54 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Банку ВТБ 24 (ЗАО) - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд гор. Рязани.
Судья -
Решение вступило в законную силу 04.05.11