РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Рязань                                                                                26 августа 2011 года

Судья Советского районного суда г. Рязани Никишина Н.В.,

при секретаре Смирновой Г.В.,

с участием представителя истца Козлова М.А. по доверенностям Глущенко М.А.,

представителя ответчиков АКБ «Славянский банк» (ЗАО) и ГК «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Мелехиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Козлова М.А. к АКБ Славянский банк» (ЗАО), Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности по включению требований в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения,                                                              УСТАНОВИЛА:

Козлов М.А. обратился в суд с иском к АКБ «Славянский банк» (ЗАО), Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании остатка денежных средств на депозитном счете, указав, что 26 ноября 2010 года между ним и АКБ «Славянский банк» (ЗАО) в лице филиала в г. Рязани АКБ «Славянский банк» (ЗАО) был заключен договор срочного банковского вклада физического лица «Две гарантии - 2010». Впоследствии ему стало известно о том, что 03.12.2010 г. Центральным банком РФ у АКБ «Славянский банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. При обращении в АКБ «Славянский банк» данная информация подтвердилась, однако там Козлову М.А. сообщили, что волноваться не о чем, вклад застрахован, сумму вклада выплатит другой банк. Обратившись в Банк-агент «Русь-банк», который, как указали сотрудники «Славянского банка», должен был выплатить сумму вклада, истец узнал о том, что по состоянию на 03.12.2010 г. сведений об истце в реестре обязательств банка не имеется. ГК «Агентство по страхованию вкладов» отказало истцу в страховой выплате в связи с тем, что записи в документах бухгалтерского учета банка, совершенные 26.11.2010 г, не отражали действительного поступления денежных средств в кассу, а лишь создавали видимость совершения кассовых операций, а также потому, что размещение в этот период денежных средств было лишено экономического смысла. Согласно справке от 16.03.2011 г., по состоянию на 03.12.2010 г. банк имеет обязательство перед Козловым М.А. в сумме руб. Договор банковского вклада был заключен до отзыва лицензии у банка. Заключая договор, истец не знал о том, что у банка будет отозвана лицензия. При этом деньги во вклад могли перечисляться любым способом, в том числе и от третьих лиц. Поэтому внесение денежных средств в рамках указанного договора не наличными деньгами, а перечислением с другого счета в АКБ «Славянский банк» не является нарушением условий договора. Поскольку страховой случай наступил, просил взыскать с ответчиков субсидиарно сумму остатка вклада в размере руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины.

В ходе производства по делу истец изменил свои исковые требования и просил суд обязать АКБ «Славянский банк» (ЗАО) включить в реестр обязательств АКБ «Славянский банк» (ЗАО) перед вкладчиками по состоянию на 03.12.2010 г. сумму его вклада в размере руб. 40 коп. по договору банковского вклада от 26.11.2010 г., а также сумму государственной пошлины в размере руб. 34 коп., обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» выплатить в пользу истца страховое возмещение по договору банковского вклада от 26.11.2010 г. в сумме руб. с начисленными процентами в размере руб. 40 коп.

Истец Козлов М.А., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил.

Представитель истца Глущенко М.А. исковые требования Козлова М.А. поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что возражения ответчиков об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения истцу и о наличии связи между действиями истца и ТСЖ «Луч-4» не доказаны, о вынесенных в адрес банка предписаниях истец не знал. Истец реально внес деньги в кассу банка, а доводы иска о том, что договор банковского вклада не запрещает вносить деньги во вклад любым способом, в том числе и от третьих лиц истцом были приведены в связи с тем, что им известна практика Агенства по другим делам.

Представитель ответчиков АКБ «Славянский банк» (ЗАО) и ГК «Агентство по страхованию вкладов» Мелехина Н.В. с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск, и в дополнение суду пояснила, что договор банковского вклада, по ее мнению, с истцом реально заключен не был, денежные средства во вклад не вносились, а были совершены технические проводки денежных средств со счета ТСЖ «Луч-4», зарегистрированного по одному и тому же адресу с истцом и председателем которого является родственник истца - С., на новый счет истца, открывать который 26.11.2010 г. к моменту утраты банком платежеспособности, о чем открыто освещалось в средствах массовой информации, в частности, в Сети «Интернет», и должно было быть известно истцу, было нецелесообразно. В связи с чем поскольку средства на счетах юридических лиц не подлежат страхованию, ТСЖ «Луч-4» могло рассчитывать лишь на частичное удовлетворение своих требований только в ходе конкурсного производства. Поэтому после проведенных мероприятий по переводу денежных средств на счет истца были созданы формальные основания обратиться в Агентство за выплатой страхового возмещения уже через 14 дней после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций. Таким образом, истцом была предпринята попытка обойти установленные законом ограничения, не допускающие выплату страхового возмещения юридическим лицам - путем причинения вреда третьему лицу - Агентству по страхованию вкладов, что является злоупотреблением правом со стороны истца. Поэтому просила в защите заявленных истцом прав отказать.

Суд, выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований Козлову М.А. должно быть отказано.

В соответствии с ч.1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ч.1 ст.840 ГК РФ, возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

В силу ст.5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, размещенных на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Из содержания ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ следует, что банк, в отношении которого наступил страховой случай обязан представить в Агентство по страхованию вкладов реестр обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащих страхованию, на основании которого осуществляется выплата Агентством возмещения по вкладам (ст.ст.6, 12, 30 Закона).

Статьей 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ определено, что размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей (ч.2 ст.11 ФЗ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что АКБ «Славянский банк» (ЗАО) является участником системы страхования вкладов.

Приказом ЦБ РФ от 03.12.2010 г. в связи с неисполнением кредитной организацией АКБ «Славянский банк» (ЗАО) федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», с 03.12.2010 г. у АКБ «Славянский банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

В силу ст.8 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций признается страховым случаем.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 18.03.2011 г. АКБ «Славянский банк» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом); обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Судом установлено, что 26.11.2010 г. АКБ «Славянский Банк» (ЗАО) в лице заместителя управляющего филиалом АКБ «Славянский банк» (ЗАО) в Рязани Лукина В.В. был оформлен договор срочного банковского вклада «Две гарантии - 2010» физического лица с Козловым М.А., по условиям которых последний обязался внести денежную сумму в рублях в размере руб. на срок 367 дней по 28.11.2011 г., а Банк обязался принять указанные денежные суммы и начислить проценты по вкладам в размере 8, 75 % годовых.

В подтверждение внесения определенных договоров денежных сумм сторона истца представила в суд приходный кассовый ордер от 26.11.2010 г. на сумму руб., оформленный на имя Козлова М.А., копия ордера имеется в материалах дела.

Судом также установлено, что 24 декабря 2010 г. истец обратился в ОАО «Русь-банк», действующее от имени ГК «Агентство по страхованию вкладов» с заявлениям о выплате страхового возмещения.

Письменным сообщением ОАО «Русь-банк» Козлову М.А. было отказано в выплате возмещения по вкладу в связи с отсутствием в реестре обязательств АКБ «Славянский банк» (ЗАО) перед вкладчиками по состоянию на 03.12.2010 г. сведений о заявителе, в последующем отказ в выплате страхового возмещения был подтвержден письменным ответом ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес истца.

Согласно ч.5 ст.11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ, размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Согласно справке временной администрации по управлению АКБ «Славянский банк» (ЗАО) филиал в г.Рязани, остаток денежных средств на депозитном счете Козлова М.А., открытом к договору срочного банковского счета «Две гарантии 2010» от 26.11.2010 г. по состоянию на 03.12.2010 г., составлял руб. 40 коп. с учетом начисленных процентов, о чем также представлена выписка из лицевого счета истца.

Проверяя наличие оснований для включения суммы вкладов с процентами по вкладу, в реестр обязательств банка, суд приходит к следующему.

Статьей 2 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ определены признаки несостоятельности (банкротства) кредитной организации, согласно которым кредитная организация признается несостоятельной (банкротом) при неспособности в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней после наступления даты их исполнения и (или) стоимость имущества (активов) кредитной организации недостаточна для исполнения ее обязательств перед кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.

Согласно ст.835 ГК РФ, банк как юридическое лицо, обладающее специальной правоспособностью, возникающей на основании лицензии ЦБ РФ, вправе привлекать денежные средства во вклады, то есть заключать договоры банковского вклада.

По общему правилу, заключение договора банковского вклада со стороны кредитной организации ориентировано на привлечение денежных средств для их использования в целях извлечения прибыли, со стороны вкладчиков - на приумножение сбережений, что подразумевает собой возврат внесенной денежной суммы и начисленных процентов в любой или установленный договором срок.

Таким образом, учитывая, что обеспечение оборотоспособности денежных средств является необходимым условием функционирования кредитной организации, кредитная организация, обладающая признаками несостоятельности, осуществлять свою деятельность, в том числе по привлечению денежных средств во вклады, не может.

Исходя из правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом РФ в Определении от 25.07.2001 г. № 138-О, исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

В судебном заседании установлено, что, начиная с 26.11.2010 г. в адрес ЗАО «Славянский банк» (ЗАО) Операционным управлением Московского Главного территориального управления Центрального банка РФ было вынесено два предписания № 33-09-10/95654 дсп от 26.11.2010 г. и № 33-09-10/97092 дсп от 01.12.2010 г., которыми были установлены факты нарушения банком требований нормативно-правовых актов.

В силу ст.849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В связи с выявленными нарушениями, в том числе требований ст.849 ГК РФ, предписанием от 01.12.2010 г. в числе других мер был введен запрет сроком на 6 месяцев на привлечение со 02.12.2010 г. денежных средств физических и юридических лиц, не являющихся учредителями (участниками) кредитной организации, во вклады в рублях и иностранной валюте.

По другим филиалам банка картотека неисполненных платежных поручений из-за отсутствия денежных средств на корреспондентских счетах банка была сформирована по неисполненным платежным поручениям от 22.11.2010 г. и позже, о чем представлены опись лицевых счетов по неисполненным платежным поручениям с копиями платежных поручений, заверенные представителем ответчиков Мелехиной Н.В.

Оснований сомневаться в достоверности представленных представителем ответчиков Мелехиной Н.В. копий документов у суда не имеется, так как согласно выданной на ее имя доверенности, последняя имеет право заверять копии документов банка.

Судом также установлено, что приказами АКБ «Славянский банк» (ЗАО) от 24.11.2010 г. с 25.11.2010 г. во всех структурных подразделениях Банка до особого распоряжения были приостановлены:

- выдача потребительских кредитов вне зависимости от размера лимита и типа банковского продукта (приказ № 189);

- эмиссия всех типов банковских карт вне зависимости от категории банковского продукта (приказ № 188);

- операции перевода и выплаты средств, осуществляемых по системам «Вестерн юнион», «Контакт», «Киберплат», «Золотая Корона» (приказ № 187).

Данные оборотно-сальдовых ведомостей, выписок по счету кассу и корсчету, свидетельствуют, по мнению суда, о нестабильности положения банка на момент 26.11.2010 г., когда были оформлены договоры банковского вклада с истцами.

Приведенные же в целом доказательства в их совокупности подтверждают, что имеющихся денежных средств в банке в том числе Рязанском филиале было недостаточно для обеспечения расчетов и платежей по поручениям клиентов, а значит, на момент оформления договоров с истцом - 26.11.2010 г. банк фактически утратил свою платежеспособность.

При таких обстоятельствах у суда имеются основания сомневаться в реальности заключенного 26.11.2010 г. договора банковского вклада с истцом, тем более, что из выписки из журнала кассовых операций, который, как пояснила представитель ответчиков Мелехина Н.В., и это не оспорено стороной истца, ведется при помощи компьютерной программы на основании Указаний ЦБ РФ, следует, что за день 26.11.2010 г. через кассу филиала было оформлено 404 кассовые операции, множество кассовых операций о снятии денежных средств со счета одного лица в определенной сумме и последовательном внесении денежных средств на эту же сумму, но в пределах суммы страхового возмещения (до 700 000 руб.) другими физическими лицами свидетельствует о делении крупных вкладов на более мелкие в пределах страховой суммы либо переводе денежных средств со счетов одних лиц путем оформления внутрибанковских записей о снятии денежных средств и их внесении на основании вновь создаваемых договоров банковского вклада.

В частности, судом установлено, что 27.11.2010 г. по кассе Рязанского филиала банка «Славянский банк» были оформлены: в 13 час. 05 мин. - расходная запись о снятии ТСЖ «Луч-4» руб., и после этого - в 13 час. 10 мин. приходная запись о внесении денежных средств в такой же сумме - руб. Козловым М.А.

Причем запись о выдаче денег ТСЖ «Луч-4» проведена по балансу банка позднее даты фактической выдачи, а именно 29.11.2010 г.; запись о внесении истцом денежных средств была совершена в выходной день, когда банк, согласно утвержденным в банке Правилам трудового распорядка, не работал.

Указанные выше обстоятельства в их взаимосвязи свидетельствуют о недостоверности указанных записей по счету кассы и ведения кассовых операций.

Исходя из содержания нормы, закрепленной в ч.1 ст.834 ГК РФ, договор банковского вклада является реальным договором, т. е. он считается заключенным с момента внесения денежных средств во вклад, поскольку обязательства банка возвратить сумму вклада с начисленными процентами возникают у банка только после внесения вкладчиком денежных средств на депозитный счет, открытый на его имя в банке или иной кредитной организации, но не в момент подписания банком и вкладчиком договора банковского вклада.

К оформлению сделок банка с физическим лицом в соответствии с главой 44 ГК РФ предъявляются повышенные требования, несоблюдение которых влечет их недействительность.

Таким образом, договор должен быть оформлен так, чтобы не возникало сомнений по поводу самого факта заключения такого договора и по существенным условиям этого договора.

В частности, ст. 836 ГК РФ установлено, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

При установленных судом обстоятельствах, учитывая:

- неплатежеспособность банка и Рязанского филиала, в частности, на момент 26.11.2010 г., связанную с отсутствием необходимых денежных средств на корсчете, в результате чего банк не мог привлекать денежные средства во вклады, а значит, и заключать договоры банковского вклада, так как не был способен обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов, в том числе по счету истца, в связи с чем 29.11.2010 г. образовалась картотека неисполненных платежных поручений от 26.11.2010 г., а также отсутствием достаточных денежных средств для выдачи из кассы 74 млн. руб. в связи с резким снижением остатка денежных средств по счету кассы на начало 26.11.2010 г. - 3, 4 млн. руб.;

- значительное увеличение новых вкладов без адекватного роста общей суммы вкладов накануне отзыва лицензии банком и за день до прекращения банком привлечения денежных средств во вклады, - суд критически относится к совершенным в отношении истца приходной записи по счету кассы и полагает, что она представляет собой лишь технические записи о внесении истцом денежных средств без их реального внесения и не может отражать размер обязательств банка.

В связи с чем представленный истцом приходный кассовый ордер, сформированная на основании данных сведений выписка по счету истца и справка, выданная временной администрацией банка не могут служить бесспорными доказательствами, подтверждающими факт внесения истцом денежных средств.

Судом установлено, что в реестре обязательств банка сведений о данных лицах не имеется, о чем свидетельствует имеющееся в деле сообщение от ОАО «Русь-банк», уполномоченного действовать от имени ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 22.07.2002 г. № 14-П, посредством заключения договоров банковского вклада граждане осуществляют иную не запрещенную законом экономическую деятельность, рассчитывая при этом получить доход в виде процентов по вкладу. Такая экономическая деятельность предполагает определенный финансовый риск, который предопределяется тем, что деятельность кредитных организаций, принимающих деньги граждан и иных вкладчиков во вклады, представляет собой предпринимательскую деятельность - самостоятельную, осуществляемую на свой риск деятельность, направленную на систематическое получение прибыли.

Как установлено в суде, информация о неплатежеспособности АКБ «Славянский банк», с 24.11.2010 г. была доступна неограниченному кругу лиц, так как была размещена в Сети «Интернет» и обсуждалась на форумах в Сети.

Таким образом, при проявлении должной разумности и осмотрительности риск неблагоприятных последствий от сделок по размещению денежных средств во вклады мог быть исключен.

Согласно представленной ответчиками анкете клиента - юридического лица, имеющейся в банке, ТСЖ «Луч-4» зарегистрировано по одному и тому же адресу, что и адрес, указанный в качестве места жительства истцом; председателем правления является Козлова Н.С., наличие у которой родственной связи с истцом, стороной истца не опровергнуто.

При таких обстоятельствах доводы стороны истца о том, что истец не имеет никакого отношения к ТСЖ «Луч-4», так как работает в другой организации, о чем им представлена трудовая книжка, суд находит несостоятельными.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении данных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд полагает, что действия как истца, так и банка по заключению договоров банковского вклада в условиях, когда банк не мог обеспечить возвратность вкладов, не были произведены с целью создать предусмотренные договором банковского вклада правовые последствия и во исполнение договоров вклада, то есть были совершены с нарушением требований закона, что в силу ст.167 ГК РФ), и были направлены на искусственное формирование задолженности за счет остатков денежных средств, хранившихся на счете ТСЖ «Луч-4», не имевшего права на страховое возмещение, путем перевода денежных средств со счета данного ТСЖ на счет истца без реального внесения денег в кассу банка.

Данные взаимосвязанные действия были направлены на возникновение обязательств Агентства по выплате страхового возмещения, минуя установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок и очередность удовлетворения требований кредиторов, а значит, были совершены в целях причинения вреда третьему лицу в лице Агентства, то есть носили неправомерный характер.

В связи с чем основания для включения требований истца в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения отсутствуют.

Поэтому в удовлетворении требований истца и во взыскании понесенных истцом судебных расходов по смыслу ст.98 ГПК РФ должно быть полностью отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л А:

В удовлетворении исковых требований Козлова М.А. к АКБ «Славянский банк» (ЗАО), Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности по включению требований в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья (подпись).

Решение вступило в законную силу 05.10.11 г.