РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г.Рязань 29 ноября 2011 года Судья Советского районного суда г.Рязани Прошкина Г.А., при секретаре судебного заседания Булатовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Рязанский» Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Поляевой (ранее Вишняковой) Н.С., Вишнякову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Рязанский» Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, 26.12.2007 г. между Банком и Вишняковой (в настоящее время Поляевой) Н.С. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) на неотложные нужды в размере руб. под 17% годовых, на срок по 26.12.2012 г. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, солидарным поручителем выступило физическое лицо: Вишняков Д.В., взявший на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. В соответствии с условиями договора, Вишнякова (в настоящее время Поляева) Н.С. обязалась ежемесячно, не позднее 26 числа каждого месяца, производить платежи в погашение основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме руб. 78 коп. Однако заемщик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, а с 27.01.2007 г. исполнение обязательств прекратила в полном объеме, в результате чего у нее перед Банком образовалась задолженность, которая по состоянию на 15.02.2011 г. составила руб. 89 коп., из которых: руб. 67 коп. - задолженность по основному долгу, руб. 22 коп. - задолженность по начисленным процентам, руб. 00 коп. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета. Ссылаясь на положения ст.811 ГК РФ, Банк просил суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере руб. 89 коп., а также уплаченную государственную пошлину в размере руб. 52 коп. Истец ОАО АКБ «РОСБАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, просил дело рассмотреть в его отсутствии. Ответчики Поляева (ранее Вишнякова) Н.С., Вишняков Д.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, доказательств уважительности причин неявки в суд не представили, своих представителей не направили. Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено: 26.12.2007 г. между Открытым Акционерным Обществом Акционерным коммерческим Банком «РОСБАНК» (далее по тексту - БАНК) и Вишняковой (в настоящее время Поляевой) Н.С. (далее по тексту - заемщик) был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) на неотложные нужды в сумме руб. под 17 % годовых, на срок по 26.12.2012 г., а заемщик в свою очередь - возвращать кредит, уплачивать на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в размере и сроки, указанные в графике погашения кредита. Согласно п.2.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью договора, и раздела договора «Параметры кредита», для учета задолженности по кредиту (основному долгу) Банк открыл заемщику ссудный счет, а заемщик взял на себя обязательства уплатить Банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере руб., поручив Банку в безакцептном порядке произвести списание данной суммы со своего счета, а также обязался уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размерах и сроки, указанные в «Параметрах кредита». В тот же день в обеспечение указанного обязательства Банком был заключен договор поручительства с физическим лицом: Вишняковым Д.В., который взял на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, путем единовременного зачисления денежных средств в размере суммы кредита на лицевой счет заемщика. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиками в установленном законом порядке оспорены не были. Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода (ст.314 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.310 ГК РФ). В соответствии с Разделом договора «Параметры кредита» и информационным графиком, возврат кредита, уплата начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, заемщик обязался производить ежемесячно, не позднее 26 числа каждого месяца, путем уплаты ежемесячного платежа, включающего в себя платеж по основному долгу, платеж по уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в размере руб. На ответчика в соответствии ст.56 ГПК РФ была возложена обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств, однако таких доказательств ответчик в суд не представил. Напротив, как свидетельствуют представленные в судебное заседание выписки по счету, заемщик Вишнякова (в настоящее время Поляева) Н.С. свои обязательства по кредитному договору неоднократно нарушала, а с 27.01.2007 г. исполнение обязательств прекратила в полном объеме, в результате чего у нее перед Банком образовалась задолженность, непогашенная до настоящего времени. Согласно представленному Банком расчету, правильность которого проверена судом и ответчиками не оспорена, по состоянию на 15.02.2011 г. задолженность Вишняковой Н.С. перед Банком составила руб. 89 коп., из которых: руб. 67 коп. - задолженность по основному долгу, руб. 22 коп. - задолженность по начисленным процентам, руб. 00 коп. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета. В силу положений ст.ст.809, 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена. Аналогичное положение содержится и в кредитном договоре (Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды). В силу положений ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Вишняков Д.В., подписав договор поручительства, согласился на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором, в солидарном порядке. Поручительство было дано им на срок до 27.12.2014 г. При таких обстоятельствах, требования Банка о досрочном возврате кредита, а также взыскании начисленных на кредит процентов с ответчиков в солидарном порядке, полностью обоснованны. В тоже время требования Банка о взыскании с ответчиков также задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с ч.1 ст.29 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», в редакции, действовавшей на момент заключения договора, процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть признаны судом банковской услугой, оказываемой заемщику, поскольку являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Из анализа данных норм следует, что нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также нормами других нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссий, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Данные обстоятельства в совокупности дают суду основания для вывода о том, что условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является ничтожными, а, следовательно, не подлежат применению. Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному обязательству Вишняковой Н.С. по состоянию на 15.02.2011 г. составила руб. 89 коп., из которых: руб. 67 коп. - задолженность по основному долгу, руб. 22 коп. - задолженность по начисленным процентам, которая и подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке. Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Следовательно, уплаченная Банком за подачу иска госпошлина в размере руб. 92 коп. также подлежит возмещению за счет средств ответчиков в части, пропорционально удовлетворенным требованиям, в равных долях, то есть в размере руб. 96 коп. с каждого. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, судья РЕШИЛ: Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Рязанский» Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Поляевой (ранее Вишняковой) Н.С., Вишнякова Д.В. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Рязанский» Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от 26.12.2007 г. в размере руб. 89 коп. Взыскать с Поляевой (ранее Вишняковой) Н.С., Вишнякова Д.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Рязанский» Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы на уплату госпошлины в размере руб. 96 коп. с каждого. В остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течении 10 дней с момента изготовления решения в мотивированной форме. Судья - Г.А.Прошкина Решение вступило в законную силу 13.12.11 г.