РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г.Рязань 22 ноября 2011 года Судья Советского районного суда г.Рязани Прошкина Г.А., при секретаре Булатовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Рязанский» Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Бабурину С.С., Бабуриной З.В., Сорокину И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Рязанский» Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 02.02.2007 г. на основании кредитного договора ответчику Бабурину С.С. был выдан кредит на неотложные нужды в размере руб. под 17% годовых на срок по 02.02.2012 г. Поручителями по данному кредитному обязательству выступили физические лица: Бабурина З.В. и Сорокин И.С., которые взяли на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных расходов и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Согласно параметрам кредита кредитного договора, возврат кредита, а также начисленных за пользование кредитом процентов производится ежемесячно в сумме не менее руб. 87 коп., в срок до 02-го числа каждого месяца до полного погашения задолженности, 02.02.2012 г. Однако, заемщиком, начиная с 02.03.2009 г. возврат кредита и уплата процентов по кредитному договору не производятся. На текущий момент задолженность заемщика перед кредитором составила руб. 99 коп., из которой задолженность по возврату кредита (основной долг) составляет руб. 42 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет руб. 57 коп., задолженность по возврату комиссии за ведение ссудного счета руб. 00 коп. Просил суд взыскать с ответчиков в пользу БАНКа сумму долга по кредитному договору в размере руб. 99 коп., а также судебные расходы на уплату госпошлины в размере руб. 49 коп. В ходе производства по делу установлено, что ответчик Бабурин С.С. 21 мая 2009 года умер, в связи с чем, определением суда была произведена замена ответчика его правопреемником - принявшей наследство Бабуриной З.В. В ходе производства по делу истец ОАО АКБ «РОСБАНК» исковые требования уточнил, просил суд взыскать с Бабуриной З.В., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, Сорокина И.С. в солидарном порядке в пользу Банка сумму долга по кредитному договору в размере руб. 99 коп., а также уплаченную государственную пошлину в размере руб. 49 коп. В судебное заседание истец ОАО АКБ «РОСБАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, просил дело рассмотреть в его отсутствии. Ответчики Бабурина З.В., Сорокин И.С., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, о причинах своего отсутствия суду не сообщили, своих представителей не направили. Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами законом и не вытекает из существа кредитного договора. В судебном заседании установлено: 02.02.2007 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бабуриным С.С. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере руб. под 17 % годовых, на срок до 02.02.2012 г., а заемщик в свою очередь - возвращать кредит, уплачивать на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в размере и сроки, указанные в графике погашения кредита. Согласно п.2.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью договора, и раздела договора «Параметры кредита», для учета задолженности по кредиту (основному долгу) Банк открыл заемщику ссудный счет, а заемщик взял на себя обязательства уплатить Банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере руб., поручив Банку в безакцептном порядке произвести списание данной суммы со своего счета, а также обязался уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размерах и сроки, указанные в «Параметрах кредита». В тот же день в обеспечение указанного обязательства Банком был заключены договоры поручительства с физическими лицами: Бабуриной З.В., Сорокиным И.С., которые взяли на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. Поручительство было дано ими на срок до 02.02.2014 г. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, путем единовременного зачисления денежных средств в размере суммы кредита на лицевой счет заемщика. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиками в установленном законом порядке оспорены не были. Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода (ст.314 ГК РФ); односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.310 ГК РФ). В силу положений ст.ст.809, 811 ГК РФ, условий предоставления кредитов на неотложные нужда, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу положений ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Как усматривается из раздела кредитного договора «Параметры кредита» и информационного графика платежей, возврат кредита, уплата начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, заемщик Бабурин С.С. обязался производить ежемесячно, не позднее 02 числа каждого месяца, путем уплаты ежемесячного платежа, включающего в себя платеж по основному долгу, платеж по уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в размере руб. Как свидетельствуют выписки по счету заемщик Бабурин С.С. свои обязательства исполнял ненадлежащим образом. При таких обстоятельствах, требования Банка о досрочном возврате кредита, а также взыскании начисленных на кредит процентов полностью обоснованны. Согласно представленного Банком расчета, правильность которого проверена судом и ответчиками в установленном законом порядке не оспорена, задолженность по кредиту по состоянию на 10.03.2011 г. составила руб. 99 коп., из которой: задолженность по возврату кредита (основной долг) - руб. 42 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - руб. 57 коп., задолженность по возврату комиссии за ведение ссудного счета - руб. 00 коп. Между тем, суд находит требования Банка о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с ч.1 ст.29 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», в редакции, действовавшей на момент заключения договора, процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть признаны судом банковской услугой, оказываемой заемщику, поскольку являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Из анализа данных норм следует, что нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также нормами других нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссий, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Данные обстоятельства в совокупности дают суду основания для вывода о том, что условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является ничтожными, а, следовательно, не подлежат применению. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что задолженность Бабурина С.С по кредитному обязательству. по состоянию на 10.03.2011 г. составляет руб. 99 коп. и складывается из задолженности по возврату кредита (основной долг)- руб. 42 коп. и задолженности по уплате процентов за пользование кредитом - руб.. 2009 года заемщик Бабурин С.С. умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Судом установлено, что у Бабурина С.С. в собственности на момент смерти находилось следующее имущество: денежные вклады, хранящиеся в дополнительном офисе Шиловского ОСБ №2629/056 р.п.Сапожок на счетах; автомобиль, по рыночной стоимости в сумме руб.; 64/121 долей в праве общей собственности жилого кирпичного дома, состоящего из 6-ти комнат, общей площадью 120,5 кв.м., жилой площадью 79,8 кв.м., 1-этажный, по действительной стоимости руб. 00 коп., расположенного по адресу: Рязанская область, р.п.Сапожок; земельный участок, площадью 1259 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, по кадастровой стоимости руб. 93 коп., местоположение: Рязанская область, Сапожковский район, р.п.Сапожок. Также судом установлено, что ответчик Бабурина З.В. в установленный законом срок приняла наследство, обратившись в течение 6 месяцев со дня открытия наследства к нотариусу с заявлениями о принятии наследства и о выдаче свидетельств о праве на наследство. В силу п.1 ст. 148 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В соответствии со ст.1175 ГК РФ по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; ответственность по долгам наследодателя наступает в пределах стоимости наследственного имущества, при недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается в недостающей части наследственного имущества. Лишь при отсутствии или недостаточности такового имущества кредитное обязательство в силу п.1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом. Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что кредитное обязательство неразрывно не связано с личностью должника-гражданина, суд приходит к выводу, что вышеуказанное обязательство (долг), в соответствии со ст. 1112 ГК РФ, вошло в состав наследства умершего Бабурина С.С. В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Исходя из содержания указанных правовых норм, в случае смерти должника, поручительство также прекращается лишь в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, а в пределах стоимости наследственного имущества, поручитель должен нести ответственность перед кредитором. Кроме того, поручители в договоре дали согласие кредитору отвечать и за любого нового должника. Таким образом, с учётом приведенных выше норм права и установленных судом обстоятельств, ответчик Бабурина З.В., как наследник Бабурина С.С., а Сорокин И.С., как поручитель, должны отвечать по долгам наследодателя в установленном выше размере в пределах стоимости перешедшего к Бабуриной З.В. наследственного имущества, то есть в полном объеме. Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Следовательно, уплаченная Банком за подачу иска госпошлина в размере руб. 49 коп. также подлежит возмещению за счет средств ответчиков в части, пропорционально удовлетворенным требованиям, в равных долях, то есть в размере руб. 75 коп. с каждого. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Рязанский» Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Бабуриной З.В., Сорокина И.С. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Рязанский» Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от 02.02.2007 г. в размере руб.. Взыскать с Бабуриной З.В., Сорокина И.С. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Рязанский» Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы на уплату госпошлины в размере руб. 75 коп. с каждого. В остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через советский районный суд г.Рязани в течении 10 дней с момента изготовления решения в мотивированной форме. Судья (подпись) Решение вступило в законную силу 09.12.11 г.