о защите прав потребителей

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 января 2011 года город Орел

Советский районный суд г.Орла в составе:

председательствующего судьи Самойловой Ю.С.,

при секретаре Носовой И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда апелляционную жалобу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» на решение мирового судьи судебного участка №2 Советского района г. Орла от 15 ноября 2010 г. по гражданскому делу по иску Бекезиной Марии Алексеевны к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, которым постановлено:

«Иск Бекезиной Марии Алексеевны к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Бекезиной Марии Алексеевны единовременную комиссию по кредитному договору №*** от 02.06.2008г. в размере 1900 рублей, ежемесячные комиссии на общую сумму 34885 руб. 08 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4035 рублей 42 копеек, компенсацию морального вреда в размере 6500 рублей, а всего 47320 руб. 50 коп.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в доход бюджета муниципального образования «Город Орёл» штраф в сумме 21642 руб. 54 коп. и государственную пошлину в сумме 1624 руб. 60 коп.»,

УСТАНОВИЛ:

Бекезина М.А. обратилась к мировому судье с иском к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителя. В обоснование требований указала, что 02.06.2008 года заключила с банком кредитный договор №*** на сумму 99900 руб. под 18% годовых сроком на 36 месяцев. На основании заявления от 02.06.2008г. Бекезиной был открыт судный счет №***, а так же был установлен график платежей в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания НБ «Траст» (ОАО) кредитов на неотложные нужды по операциям, связанными с использованием банковских карт, возврат кредита, процентов, коммиссионых сборов, плата за ведение счетов и прочих возможных выплат в рамках заключенного Договора, связанные с предоставлением Кредита, осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей, предусматривающем ежемесячную комиссию за ведение судного счета в размере 969 руб, 03 коп. на срок со 02.07.2008г. по 02.06.2011 г., а так же единовременную комиссию за зачисление денежных средств в сумме 1900 рублей. Согласно вышеуказанного графика комиссия за 3 года составляет 34885руб 08 коп. Обязательства истицы по данному кредитному договору исполнены полностью.

Указывает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии в размере 969,03 ежемесячно, а так же единовременной комиссии за зачисление денежных средств в размере 1900 руб. являются незаконно навязанными банком, что нарушает охраняемые законом права потребителя и подлежат возмещению.

Действие банка по открытию введения ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскою услугу, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, и другими федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Таким образом, условия договора о порядке оплаты ежемесячной комиссии и единовременный платеж для оплаты комиссии за поступление денежных средств не основано на законе и является нарушением закона о Защите прав потребителей.

Следовательно, кредитный договор №*** от 02.06.2008г. в части обязанности заемщика оплачивать ежемесячную комиссию и единовременную комиссию является ничтожным.

Просил суд признать условия договора в части взимания комиссии ничтожными, взыскать с НБ «Траст» (ОАО) выплаченную комиссию в размере 34885руб 08 коп., единовременную комиссию за зачисление денежных средств в размере 1900руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в результате неосновательного их получения в размере 6556 руб. 23 коп., а также компенсацию морального вреда в размере 6500 руб..

Мировым судьей 14.12.2010 г. постановлено вышеуказанное решение.

Ответчиком Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» подана апелляционная жалоба, в которой указали, что считают решение мирового судьи незаконным и необоснованным, поскольку истец при оформлении кредита был ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания кредита, о чем свидетельствует его подпись. Открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства, носит возмездный характер. Включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за расчетное обслуживание, не противоречит действующему законодательству. Суд не учел, что кредитный договор является смешанным договором и содержит следующие виды договоров - кредитный договор, договор банковского счета. Зачисление полученных по кредитным договорам денежных средств на текущие счета истца не ограничивают его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и что условия кредитных договоров в части взимания с истца комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, предусмотренное условиями кредитных договоров, не противоречит действующему законодательству. Суд необоснованно отказал в применении срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, составляющего один год со дня подписания оспариваемых договоров, т.е. с 02.06.2008г. Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено.

Кроме того, истцом не приведены доказательства наличия нравственных и физических страданий, в связи с чем требование истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению.

Просит суд отменить решение мирового судьи судебного участка №2 Советского района г.Орла и принять новое решение об отказе Бекезиной М.А. в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание представитель ответчика Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» по доверенности Коновалова И.В. не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании истица Бекезина М.А. просила суд оставить апелляционную жалобу без удовлетворения, поскольку решение мирового судьи является законным и обоснованным.

Выслушав истца, изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, суд полагает, что апелляционная жалоба Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, на основании кредитного договора Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возраста всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Судом установлено, что между Бекезиной М.А. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» 02.06.2008 года был заключен кредитный договор №*** на сумму 99900 руб. под 18% годовых сроком на 36 месяцев. За зачисление банком кредитных средств на счет Бекезиной М.А. она заплатила единовременную сумму комиссию в сумме 1900 рублей, ежемесячная комиссия составляет по договору 969,03 руб. (л.д.5-15).

На основании заявления истца от 02.06.2008 года ей был открыт расчетный счет №*** (л.д.5-15).

02.09.2009г. указанный кредитный договор был досрочно закрыт истицей (л.д.20), при этом, на указанную дату ею была уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание на общую сумму 34885 рублей 08 копеек.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, Тарифами НБ «ТРАСТ и квитанциями терминалов об оплате (л.д.5-18).

Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которые являются неотъемлемой частью договоров, все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы представляют собой сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 3.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами, включающими часть основного долга, проценты за пользование кредитом, платы и комиссии.

В соответствии с п.2.1 Условий, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета, а в соответствии с п.2.2, договор считается заключенным с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту, комиссии, штрафы и платы.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15 - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300 1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Из информационного письма Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Открытие банковского текущего счета №*** в рамках заключенного с истицей договора и ведение по нему операций являлось обязательным условием заключения с истицей договора от 02.06.2008 года, в связи с чем взимание с Бекезиной М.А. комиссий - как единовременных, так и ежемесячных - за обслуживание данных счетов противоречит закону и нарушает права истца как потребителя.

Открытие и введение банковского текущего счета, зачисление кредитных средств на счет как вид комиссий в рамках кредитного договора нормами Гражданского кодекса РФ, нормами Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения с потребителем, не предусмотрены.

Мировым судьей правильно сделан вывод, что не может быть признан обоснованным довод ответчика о том, что условия договора были приняты обеими сторонами, и Бекезина М.А. за определенную плату добровольно поручила банку открыть и обслуживать ее счета в рамках кредитного договора, поскольку взимание с клиента платы за ведение счета являются оплатой обязательной дополнительной услугой, навязанной клиенту банком, в связи с чем условия кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст. 168 ГК РФ.

На основании изложенного, мировой судья правомерно удовлетворил требования истца о взыскании единовременных и ежемесячных комиссий.

Суд считает, что судом первой инстанции правильно сделан вывод, что срок давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и исчисляет с момента начала исполнения по сделке, в связи с чем срок обращения в суд за защитой своих прав истцом не пропущен.

На возникшие правоотношения распространяется ФЗ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Мировым судьей правомерно были удовлетворены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 6500 рублей, поскольку при определении размера компенсации морального вреда была учтена степень нарушения прав Бекезиной М.А. как потребителя, а именно: характер нарушений прав потребителя; продолжительность неудобств, которые испытывал потребитель; отношение к сложившейся ситуации причинителя вреда; его готовность удовлетворить претензии потребителя; характер негативных последствий, возникших в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств исполнителем и т.д.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В связи с тем, что условия кредитного договора, устанавливающего комиссию за ведение ссудного счёта являются ничтожными, требования истца в части начисления процентов за пользование чужими денежными средствами являются законными и обоснованными.

Таким образом, мировым судьей также правомерно сделан вывод о частичном удовлетворении требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 035,42 рублей.

Согласно ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика обоснованно взыскан штраф в размере 21642 руб. 54 коп. и госпошлина в размере 1624 рублей 60 копеек.

Доводы жалобы НБ «Траст» основаны на неправильном толковании норм материального права и поэтому не являются основанием для отмены или изменения вынесенного мировым судьей решения.

Таким образом, решение мирового судьи судебного участка №1 Советского района г.Орла от 14.12.2010 г. - подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» - без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №1 Советского района г. Орла от 14 декабря 2010 г. по гражданскому делу по иску Бекезиной Марии Алексеевны к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» - без удовлетворения.

Апелляционное определение кассационному обжалованию не подлежит, вступает законную силу со дня его вынесения.

Председательствующий: