РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 ноября 2010 года г. Орел
Советский районный суд г. Орла в составе:
председательствующего районного судьи Старых М.А.,
при секретаре Байковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АБ «РОССИЯ» в лице Орловского филиала к Маркиной Галине Евгеньевне, Жарковой Елене Александровне, Чибисовой Ольге Викторовне о взыскании денежных средств по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Акционерный Банк «Россия» в лице Орловского филиала обратилось в суд с иском к Маркиной Галине Евгеньевне, Жарковой Елене Александровне, Чибисовой Ольге Викторовне о взыскании денежных средств по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что 02.08.2010 года ЗАО «Газэнергопромбанк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ». ОАО «АБ «РОССИЯ» является правопреемником ЗАО «Газэнергопромбанк». 16.07.2007 г. Маркиной Г.Е. (заемщик по условиям кредитного договора) в ФЗАО "Газэнергопромбанк" в г. Орле на основании кредитного договора №*** был получен кредит на потребительские цели в форме разовой выдачи в размере 300.000, 00 рублей с начислением 17 % годовых за пользование кредитом. Возврат кредита в соответствии с условиями кредитного договора должен был осуществляться в сроки согласно графику платежей: ежемесячно, начиная с августа 2007 г., не позднее последнего рабочего дня текущего календарного месяца равными платежами в сумме 8.580 руб. Окончательное погашение кредита – 30 июня 2010 г. в сумме 8.280 руб. Денежные средства в размере 300.000, 00 рублей в соответствии с условиями кредитного договора были зачислены истцом на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету Заемщика в ЗАО «Газэнергопромбанк» филиал в г. Орле. По условиям кредитного договора обеспечением исполнения Заемщиком кредитных обязательств является личные поручительства Жарковой Е.А. и Чибисовой О.В., которые урегулированы договорами личного поручительства №*** от 16.07.2007 г. и №*** от 16.07.2007 г. соответственно. В течение срока действия указанного кредитного договора ответчиками были допущены нарушения следующих обязательств по кредитному договору (основному договору) и договорам, заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору: начиная с 01.05.2009 г. по настоящее время имеются нарушения возврата платежей по кредитному договору. В нарушение условий заключенных договоров ответчики проигнорировали требование Банка исполнить принятые на себя обязательства отвечать в полном объеме за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору. Ответчикам (Исх. №*** от 02.07.2010 г.) было направлено предложение о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке, предусмотренном п. 2.3.4 кредитного договора, с требованием от солидарных должников в соответствии с п. 4.3 досрочно возвратить кредит с процентами, предусмотренными при заключении договора. Ответчики в 30 дневный срок с даты получения уведомления никаких мер по погашению задолженности не предприняли и требование банка не исполнили. С 23.09.2010 г. банком кредитный договор был расторгнут и прекращено начисление процентов за пользование кредитом.
По состоянию на 24.09.2010 г. за ответчиками числится задолженность в размере 152.498,97 рублей. Истец просит суд взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу Открытого акционерного общества «АБ «РОССИЯ» в лице Орловского филиала 152.498, 97 рублей, из них: основная задолженность в размере 119.820, 00 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 23.331, 79 рублей; пеня за несвоевременное погашение основного долга в размере 1.535, 82 рубля; пеня за несвоевременное погашение процентов в размере 311,36 рублей, штраф за открытие и ведение счетов просроченных ссуд в размере 7.500 руб. Также просит возложить расходы по уплате государственной пошлины на ответчиков.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Маркина Г.Е. в судебное заседание не явилась, хотя о дате, времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом.
Ответчик Жаркова Е.А. в судебном заседании заявленные требования признала частично на сумму основного долга, пояснила, что не согласна с суммой пени, а также процентами.
Ответчик Чибисова О.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что Маркиной Г.Е. умышленно не платит кредит.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов.
Судом установлено, что 02.08.2010 года ЗАО «Газэнергопромбанк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ». ОАО «АБ «РОССИЯ» является правопреемником ЗАО «Газэнергопромбанк». 16.07.2007 г. Маркиной Галине Евгеньевне в ФЗАО "Газэнергопромбанк" в г. Орле на основании кредитного договора №*** был получен кредит на потребительские цели в форме разовой выдачи в размере 300.000, 00 рублей с начислением 17 % годовых за пользование кредитом (л.д. 10-14). Возврат кредита в соответствии с условиями кредитного договора должен был осуществляться в сроки согласно графику платежей: ежемесячно, начиная с августа 2007г., не позднее последнего рабочего дня текущего календарного месяца равными платежами в сумме 8.580 руб. Окончательное погашение кредита - 30 июня 2010 г. (п. 1.6).
Денежные средства в размере 300.000, 00 рублей в соответствии с условиями кредитного договора были зачислены истцом на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету Заемщика в ЗАО «Газэнергопромбанк» филиал в г. Орле (л.д. 39- 40).
В соответствии с п.п. 5.1., 5.2 кредитного договора обеспечением по кредиту и возврата процентов по нему являются договоры личного поручительства №*** от 16.07.2007 г. и №*** от 16.07.2007 г., заключенные между банком и Жарковой Еленой Александровной и Чибисовой Ольгой Викторовной соответственно (л.д. 15-18).
В соответствии с п. 1.3 указанных договоров при неисполнении заемщиком (Маркиной Г.Е.) обязательств по кредитному договору №*** от 16.07.07 г. заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.
Согласно п. 4.3. кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 3.1 договора, последний по требованию банка обязан досрочно возвратить кредит с процентами, предусмотренными при заключении договора.
В силу п. 2.1.1. договоров личного поручительства, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов в сроки, указанные в кредитном договоре, поручитель в течение 3-х банковских дней, обязуется погасить задолженность по кредитному договору и процентам за пользование кредитом, а также уплатить комиссии и штрафные санкции.
Заемщик и поручители своих обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнили. Предложение истца от 02.07.2010 г. о расторжении кредитного договора и необходимости погашении задолженности в полном объеме в течение 30 дней с даты получения ответчиками оставлено без внимания (л.д. 36). По состоянию на 24.09.2010 г. за ответчиками числится задолженность в размере 152.498,97 рублей, из них: основная задолженность в размере 119.820,00 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 23.331.79 рублей, пеня за несвоевременное погашение основного долга в размере 1.535,82 рублей, пеня за несвоевременное погашение процентов в размере 311, 36 рублей, штраф за открытие и ведение счетов просроченных ссуд.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из информационного письма Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
По изложенным основаниям требование банка о взыскании штрафа за открытие счетов просроченных ссуд в размере 7.500 рублей, по мнению суда, удовлетворению не подлежит.
Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца, составляет 144.998,97 рублей, из которых: 119.820,00 рублей - основная задолженность, 23.331.79 рублей - проценты за пользование кредитом, 1.535,82 рублей - пеня за несвоевременное погашение основного долга, 311, 36 рублей - пеня за несвоевременное погашение процентов.
При этом, в силу ст. 363 ГК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке госпошлина в размере 4.099, 98 руб., исчисленная исходя из суммы удовлетворенных требований в размере 144.998,97 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 361, 363, 819 ГК РФ, ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «АБ «РОССИЯ» в лице Орловского филиала к Маркиной Галине Евгеньевне, Жарковой Елене Александровне, Чибисовой Ольге Викторовне о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Маркиной Галины Евгеньевны, Жарковой Елены Александровны, Чибисовой Ольги Викторовны в пользу Открытого акционерного общества «АБ «РОССИЯ» в лице Орловского филиала в солидарном порядке кредитную задолженность в размере 144.998,97 рублей, из которых: 119.820,00 рублей - основная задолженность, 23.331.79 рублей - проценты за пользование кредитом, 1.535,82 рублей - пеня за несвоевременное погашение основного долга, 311, 36 рублей - пеня за несвоевременное погашение процентов.
Взыскать с Маркиной Галины Евгеньевны, Жарковой Елены Александровны, Чибисовой Ольги Викторовны в пользу Открытого акционерного общества «АБ «РОССИЯ» в лице Орловского филиала в солидарном порядке в счет оплаты госпошлины 4.099, 98 руб.
В остальной части иска требования Открытого акционерного общества «АБ «РОССИЯ» в лице Орловского филиала к Маркиной Галине Евгеньевне, Жарковой Елене Александровне, Чибисовой Ольге Викторовне о взыскании денежных средств по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в 10-дневный срок с момента изготовления полного текста решения. Полный текст решения будет изготовлен 07 ноября 2010 года.
Председательствующий: