РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 января 2011 года г. Орел
Советский районный суд г. Орла в составе:
председательствующего районного судьи Старых М.А.,
при секретаре Байковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АБ «РОССИЯ» в лице Орловского филиала к Грядунову Владимиру Геннадьевичу, Николаевой Светлане Андреевне, Илюшину Евгению Сергеевичу о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и об установлении начальной продажной цены,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «АБ «Россия» в лице Орловского филиала обратилось в суд с иском к Грядунову В. Г., Николаевой С. А., Илюшину Е. С. о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и об установлении начальной продажной цены. В обоснование своих требований истец указал, что 02.08.2010 года ЗАО «Газэнергопромбанк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО «Акционерный Банк «РОССИЯ». ОАО «АБ «РОССИЯ» является правопреемником ЗАО «Газэнергопромбанк». 15.02.2008 г. Грядунову В.Г. (заемщик по условиям кредитного договора) в ФЗАО "Газэнергопромбанк" в г. Орле на основании кредитного договора №*** был получен кредит в форме разовой выдачи в размере 2.560.000,00 рублей с начислением 13,75 % годовых за пользование кредитом. Солидарными заемщиками по кредиту являлись Николаева С.А. и Илюшин Е.С. Возврат кредита в соответствии с условиями кредитного договора должен был осуществляться в сроки согласно графику платежей: ежемесячно, начиная с февраля 2008 г., не позднее последнего рабочего дня текущего календарного месяца равными платежами в сумме 31.421 руб. Окончательное погашение кредита – 31.01.2028 г. в сумме 3.862 руб. Цель кредитования была определена в соответствии с условиями кредитного договора: приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: <...>, <...>, <...>. Денежные средства в размере 2.560.000, 00 рублей в соответствии с условиями кредитного договора были зачислены истцом на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету Заемщика в ЗАО «Газэнергопромбанк» филиал в г. Орле. По условиям кредитного договора обеспечением исполнения Заемщиком кредитных обязательств является ипотека жилого здания с земельным участком, что подтверждается закладной. По условиям закладной, предметом залога являются: 1) жилой дом с земельным участком: жилой дом, назначение жилое, 1-этажный, инв. №***, лит А, общей площадью 152,2 кв.м., состоящий, в том числе из следующих помещений площадью: жилой 82,0 кв.м., подсобной 70,2 кв.м., расположенный по адресу: <...>, <...>, <...>. Кадастровый (или условный) номер: №***; 2) земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для приусадебного землепользования, общая площадь 1494 кв.м,4 расположенный по адресу: <...>, <...>, <...>. Кадастровый (или условный) номер: №***. Денежная оценка предмета закладной установлена на основании отчета №*** от 07.02.2008 г. оценки - ЗАО «Бизнес Паритет Консалтинг» в размере: жилой дом- 2 881 000,00 рублей; земельный участок - 832 000,00 рублей, всего на общую сумму: 3 713.000,00 рублей. В течение срока действия указанного кредитного договора Ответчиком были допущены нарушения обязательств по кредитному договору (основному договору) и договорам, заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору: начиная с 01.04.2009 г. и по настоящее время Заемщики не исполняют свои обязательства по уплате основного долга и процентов. По состоянию на 13.09.2010 г. задолженность по кредитному договору составляет 3 301 442,21 рублей. В соответствии с п.7.1 закладной, право обращения взыскания на заложенное имущество возникает в случае не удовлетворения Должником требований владельца закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства в течении 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании. В связи с неисполнением Заемщиками обязательств по кредитному договору у Истца возникло право на обращение взыскания на заложенное имущество. Просит суд:
1. Взыскать с ответчиков в пользу ОАО «АБ «РОССИЯ» в лице Орловского филиала 3.301.442 руб. 21 коп.;
2. Обратить взыскание на заложенное имущество и установить начальную цену реализации имущества на публичных торгах без чета НДС в размере 3.713.000 рублей, из них: жилой дом с земельным участком:
жилой дом, назначение жилое, 1-этажный, инв. №***, лит А, общей площадью 152,2 кв.м., состоящий, в том числе из следующих помещений площадью: жилой 82,0 кв.м., подсобной 70,2 кв.м., расположенный по адресу: <...>, <...>, <...>. Начальная цена реализации 2.881.000 рублей. Кадастровый (или условный) номер: №***
- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для приусадебного землепользования, общая площадь 1494 кв.м,4 расположенный по адресу: <...>, <...>, <...>. Кадастровый (или условный) номер: №***. Начальная цена реализации 832.000 рублей.
Впоследствии представитель истца неоднократно уточняла исковые требования, окончательно просила:
1) взыскать с ответчиков задолженность по состоянию на 11.01.2011 г. в размере 4.159.662,19 рублей, из них: основная задолженность в размере 2.522.892,29 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 549.436,55 рублей, пеня за просрочку основного долга в размере 756.883,89 рублей, пеня за несвоевременное погашение процентов в размере 320.449,46 рублей, штрафные санкции в размере 10.000 рублей;
2) обратить взыскание на следующее заложенное имущество, принадлежащее Грядунову В.Г., установив начальную цену реализации имущества в размере 3.713.000 рублей:
- жилой дом, назначение жилое, 1-этажный, общая площадь 152,2 кв.м., инв. №***, лит. А, адрес объекта: <...>, <...>, <...>. Начальная цена реализации 2.881.000, 00 рублей;
- земельный участок: категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для приусадебного землепользования, общая площадь 1494 кв.м., адрес объекта: <...>, <...>, <...>. Начальная цена реализации 832.000, 00 рублей.
3) возложить расходы по уплате государственной пошлины на ответчиков.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме.
Ответчик Грядунов В.Г. в судебном заседании иск признал частично на сумму основной задолженности в размере 2.522.892,29 рублей. Проценты за пользование кредитом просил снизить до 100.000 рублей, т.к. считает, что истец сознательно не обращался в суд ранее, размер пени за просрочку основного долга признал по состоянию на 01.03.2010 г., пеню за несвоевременное погашение процентов в размере 320.449,46 рублей не признал, пояснил, что проценты на проценты начисляться не должны, не признал требования о взыскании штрафа в размере 10.000 рублей. Также пояснил, что с него незаконно была взыскана сумма в размере 25.600 рублей за открытие ссудного счета. Без уплаты данной суммы он не мог получить кредит. Кроме того, Грядунов В.Г. не признал требования об обращении взыскания на дом, пояснив, что на момент заключения договора залога на земельном участке, помимо дома, находились объекты, которые не были предметом залога, следовательно, земельный участок не мог быть предметом залога, т.к. такие объекты являются неотъемлемой частью земельного участка, а на них не может быть обращено взыскание.
В судебном заседании ответчик Илюшин Е.С. пояснил, что в разрешении спора полагается на усмотрение суда.
Ответчик Николаева С.А. в судебное заседание не явилась, так как отбывает наказание в ФБУ ИК-6 УФСИН России по Орловской области, о слушании дела извещена надлежащим образом.
Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 819 ч. 1 ГК РФ на основании кредитного договора Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 02.08.2010 г. ЗАО «Газэнергопромбанк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО «Акционерный Банк «Россия», ОАО «АБ «Россия» является правопреемником ЗАО «Газэенергопромбанк». 15.02.2008 г. между Грядуновым В.Г., Николаевой С.А., Илюшиным Е.С. и ЗАО «Газэнергопромбанк» в г. Орле заключен кредитный договор № КР00092/8, в соответствии с которым им предоставлен кредит в размере 2.560.000.00 рублей под 13,75 % годовых сроком на 240 месяцев от даты фактического предоставления кредита (л.д. 49- 81). Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора составляет 31.421 рублей (п. 3.3.11). Согласно п. 3.3 кредитного договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном п. 3.2.1 договора. При этом в соответствии с условиями кредитного договора Грядунов В.Г., Николаева С.А., Илюшин Е.С. выступают в качестве солидарных заемщиков.
В соответствии с п. 1.2 Договора кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения объектов недвижимого имущества, расположенныхо по адресу: <...>, <...>, <...>:
жилой дом: назначение: жилое, 1-этажный, инв. №***, лит. А, общей площадью 152,2 кв.м., состоящий из жилой площади 82,0 кв.м. и подсобной 70,2 кв.м.;
- земельный участок: категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для приусадебного землепользования, общая площадь 1.494 кв.м., кадастровый номер №***. Стороны согласились, что жилой дом с земельным участком будет приобретен и оформлен в собственность Грядунова В.Г.
В силу п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору являются ипотека в силу закона жилого дома с земельным участком; личное страхование Грядунова В.Г., Николаевой С.А., Илюшина Е.С., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмет ипотеки – жилой дом с земельным участком, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.
В соответствии с договором купли-продажи от 15.02.2008 г. гр. К. передал в собственность Грядунова В.Г. следующие объекты недвижимого имущества, находящиеся по адресу: жилой дом, назначение: жилое, общая площадь 152,2 кв.м, инв. №***, ли. А, адрес объекта: <...>, <...>, <...>; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для приусадебного землепользования, общая площадь 1494 кв.м, адрес объекта: <...>, <...>, <...> (л.д. 28-32). В силу п. 3.2 договора купли-продажи продавец (гр. К.) дома и земельного участка проинформирован покупателем (Грядуновым В.Г.) о том, что данный дом и земельный участок приобретаются покупателем за счет собственных средств и кредитных средств, предоставляемых ФЗАО «Газэнергопромбанк» в г. Орле, согласно кредитному договору №*** от 15.02.08 г., заключенному в г. Орле между Грядуновым В.Г., Николаевой С.А., Илюшиным Е.С. В силу п. 2.5 кредитного договора в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ в обеспечение обязательств, принятых заемщиком по вышеуказанному кредитному договору, дом и земельный участок, приобретенные с использованием кредитных средств, считаются находящимися в залоге у Кредитора в силу закона с момента государственной регистрации настоящего Договора и права собственности покупателя на дом и земельный участок.
26.02.2008 г. в УФРС по Орловской области зарегистрировано право собственности Грядунова Владимира Геннадьевича на указанные объекты недвижимости. Существенными ограничениями (обременения) права Грядунова на указанные объекты является ипотека в силу закона, о чем в ЕГРП прав на недвижимое имущество и сделок с ним 26.02.08 г. сделана запись регистрации №***. Данный факт подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от 26.02.08 г. (л.д. 26. 27). Актом проверки выполнения Грядуновым В.Г. требований закладной от 15.02.08 г. установлено, что по состоянию на 26.12.09 г. нарушений по выполнению требований, указанных в закладной от 15.02.2008 г. не выявлено (л.д. 116).
В соответствии с 4.4 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.
При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. (п.5.2). при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3).
В течение срока действия указанного кредитного договора ответчиками были допущены нарушения следующих обязательств по кредитному договору (основному договору) и договорам, заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а именно: начиная с 01.04.2009 года по настоящее время заемщики не исполняют свои обязательства по уплате основного долга и процентов.
В нарушение условий заключенных договоров ответчики проигнорировали требование Банка от 08.06.10 г. о досрочном погашении кредита, пени /штрафа в размере 3.026.552,19 руб. (л.д. 125-129), и требований от 14.09.10 г. (л.д. 130-131). и 17.09.10 г. об освобождении дома в течение 30 дней с момента получения данного уведомления. Таким образом, требования банка о досрочном взыскании задолженности являются правомерными.
По состоянию на 11.01.2011 г. за ответчиками числится задолженность в размере 4.159.662,19 рублей, из них: основная задолженность в размере 2.522.892,29 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 549.436,55 рублей, пеня за просрочку основного долга в размере 756.883,89 рублей, пеня за несвоевременное погашение процентов в размере 320.449,46 рублей, штрафные санкции в размере 10.000 рублей.
В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом суммы начисленных ответчикам процентов, пени за просрочку основного долга, суд считает необходимым уменьшить размер пени за просрочку основного долга до 100.000 рублей, размер пени за несвоевременное погашение процентов – до 50.000 рублей.
Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Из информационного письма Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В судебном заседании установлено, что согласно разделу 11 кредитного договора к расходам по предстоящей сделке отнесены сборы банка за рассмотрение заявления и предоставление кредита (что подразумевает под собой, в том числе, открытие и ведение ссудного счета) в размере 25.600 рублей (л.д. 79).
С учетом указанных норм права, суд приходит к выводу, что действия истца по взысканию с ответчика сбора за рассмотрение заявления и предоставление кредита в размере 25.600 рублей ущемляют права ответчиков, так как является обязательной дополнительной услугой, навязанной им банком. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу изложенного, суд считает необходимым исключить из суммы основной задолженности в размере 2.522.892, 29 руб. сумму сбора в размере 25.600 рублей, и взыскать с ответчиков в пользу истца основную сумму задолженности в размере 2.497.292,29.
Также не подлежит удовлетворению, по мнению суда, требования истца о взыскании с ответчиков в пользу истца штрафа в размере 10.000 рублей, т.к. такое требование не основано на законе.
Требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости подлежит удовлетворению в ином размере, чем указывает истец.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п.6.2 закладной от 15.02.08 г., владельцем которой в соответствии с условиями кредитного договора № КР00092/8 является ОАО «АБ Россия», основанием обращения взыскания на заложенное имущество являются: просрочка по внесению очередного ежемесячного платежа согласно п. а,б п.5.1 условий; не удовлетворение должником требования владельца закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании. Как установлено в судебном заседании, последнее обстоятельство имело место в данном случае.
В силу п.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно заключению эксперта №*** от 20.12.10 г. ГУ «Орловская лаборатория судебной экспертизы» рыночная стоимость объекта недвижимости (жилой дом общая площадь 152,2 кв.м. с хозяйственными постройками баней и гаражом, расположенный по адресу: <...>, <...>, <...>) составляет 4.495.557 рублей, в том числе стоимость земельного участка площадью 1.494 кв.м. составляет 960.642 руб.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым обратить взыскание на указанное заложенное имущество ответчика грядунова, установив начальную продажную стоимость в размере 4.495.557 рублей. При этом, довод ответчика Грядунова В.И. о том, что взыскание не может быть обращено на дом, так как на указанном земельном участке имеются также хозяйственные постройки, которые не являлись предметом залога, суд признает не состоятельным по следующим основаниям. В соответствии с п. 1 ст. 64 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке или договором, влекущим возникновение ипотеки в силу закона, не предусмотрено иное, при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя. Согласно ст. 5 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. При заключении кредитного договора №КР00092/8 в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему предусматривалась ипотека имущества - на дом и земельный участок, так как права на них были зарегистрированы в установленном законом порядке. В связи с этим какие-либо другие объекты недвижимости, находящиеся на данном земельном участке, не могли быть предметом ипотеки в силу отсутствия регистрации прав на них.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 819 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «АБ «РОССИЯ» в лице Орловского филиала к Грядунову Владимиру Геннадьевичу, Николаевой Светлане Андреевне, Илюшину Евгению Сергеевичу о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и об установлении начальной продажной цены удовлетворить частично.
Взыскать с Грядунова Владимира Геннадьевича, Николаевой Светланы Андреевны, Илюшина Евгения Сергеевича в пользу открытого акционерного общества «АБ «РОССИЯ» в солидарном порядке кредитную задолженность в размере 3.196.728 руб. 84 коп. (три миллиона сто девяноста шесть тысяч семьсот двадцать восемь руб. 84 коп.), из которых: 2.497.292 руб. 29 коп. – сумма основной задолженности, 549.436 руб. 55 коп. – проценты за пользование кредитом, 100.000 руб. – пеня за несвоевременное погашение основного долга, 50.000 руб. – пеня за несвоевременное погашение процентов.
Обратить взыскание на заложенное имущество и установить начальную цену реализации имущества на публичных торгах в размере 4.495.557 рублей, из них:
жилой дом с земельным участком:
жилой дом, назначение жилое, 1-этажный, инв. №***, лит А, общей площадью 152,2 кв.м., состоящий, в том числе из следующих помещений площадью: жилой 82,0 кв.м., подсобной 70,2 кв.м., расположенный по адресу: <...>, <...>, <...>. Начальная цена реализации 3.534.915 рублей. Кадастровый (или условный) номер: №***.
- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для приусадебного землепользования, общая площадь 1494 кв.м,4 расположенный по адресу: <...>, <...>, <...>. Кадастровый (или условный) номер: №***. Начальная цена реализации 960.642 рубля.
Взыскать с Грядунова Владимира Геннадьевича, Николаевой Светланы Андреевны, Илюшина Евгения Сергеевича в пользу открытого акционерного общества «АБ «РОССИЯ» в солидарном порядке в счет оплаты госпошлины 24.183 руб. 64 коп.
В удовлетворении остальных требований Открытому акционерному обществу «АБ «РОССИЯ» отказать.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления полного текста решения. Полный текст решения будет изготовлен 29 января 2011 года.
Председательствующий: