РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 января 2011 года город Орел
Советский районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Старых М.А.,
при секретаре Байковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Кутузовой Инны Викторовны к ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения №*** о взыскании незаконно удержанных сумм и процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Кутузова Инна Викторовна обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения №*** о взыскании незаконно удержанных сумм и процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленных требований истица указала, что 21.01.08 г. она заключила с ответчиком кредитный договор №***, в соответствии с которым ей предоставили кредит в размере 5.510.000 рублей под 12 % годовых сроком возврата по 21.01.2018 года. В соответствии с условиями договора истицей до фактической выдачи кредита была уплачена банку комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 60.000 рублей. 21.01.09 г. ответчик заключил с истицей кредитный договор №*** на сумму 3.990.000 рублей под 14,75 % годовых сроком по 21.01.2019 г. В соответствии с условиями договора истицей до фактической выдачи кредита была уплачена банку комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 60.000 рублей. 06.12.10 г. истица обратилась в Банк с заявлением о возврате комиссии за открытие и ведение ссудных счетов, поскольку считает, что действия Банка являются незаконными и нарушают ее права и законные интересы. Банк претензию Кутузовой И.В. оставил без ответа. Истица просит суд взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения №*** СБ РФ в пользу Кутузовой И.В.:
- незаконно удержанную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 120.000 рублей;
- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22.785 рублей,
- продолжить взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из суммы долга 120.000 рублей, по действующей на момент подачи иска ставке рефинансирования 7,75 % годовых, по день фактической уплаты суммы долга. Просит суд также взыскать с ОАО Сбербанк России в лице Орловского отделения №*** СБ РФ за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебном заседании представитель истицы заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям, указанным в иске.
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала, согласно отзыву заключенные с Кутузовой И.В. кредитные договоры являются смешанными договорами и содержат в себе все элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Условие внесения единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета включено в текст кредитных договоров. Подписание договоров истицей, внесение указанных платежей свидетельствует о том, что она ознакомилась с данным условием и согласилась с ним. Заключив кредитные договоры, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая внесение платы за обслуживание ссудного счета. Устанавливая размер процентной ставки и иных платежей в пользу Банка по кредитному договору, Банк исходил из экономической целесообразности, позволяющей ему получить за размещение денежных средств определенную цену, адекватную рыночным условиям. При этом, установление единовременной платы (комиссии) при выдаче кредита позволило Банку установить более комфортный размер процентной ставки за пользование кредитом, снизив тем самым бремя ежемесячных платежей. Представитель ответчика указывает, что в действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Также указано, что, учитывая, что ФЗ «О банках и банковской деятельности», принятый до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в целом в новой редакции, в части, противоречащей специальному закону «О банках и банковской деятельности», Закон РФ «О защите прав потребителей» применяться не может, указанное обстоятельство относится и к данному спору. Судом не давалась гражданско-правовая оценка действительности условия договора о взимании кредитором платы за обслуживание (открытие и ведение) ссудного счета. Условия договора о взимании комиссии является не ничтожным, а оспоримым. Следовательно, срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части составляет один год, исчисляемый со дня заключения данного договора. Кроме того, истец не представил доказательств размера причиненных ему убытков. Таким образом, требования истца не основаны на законе.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Судом установлено, что 21.01.08 г. Сбербанк России ОАО в лице Орловского отделения №*** на основании кредитного договора №*** выдал кредит Кутузовой Инне Викторовне на приобретение объекта недвижимости в размере 5.510.000 рублей под 11, 5 % годовых сроком по 21.01.2018 г. (л.д. 20-22).
21.01.09 г. Сбербанк России ОАО в лице Орловского отделения №*** на основании кредитного договора №*** выдал Кутузовой Инне Викторовне кредит «Ипотечный кредит» в сумме 3.990.000 рублей под 14.75 % годовых сроком по 21.01.2019 г. (л.д. 13-17).
Согласно п. 3.1. указанных кредитных договоров кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 60.000 рублей не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с п. 3.2 кредитного договора выдача кредита производится, в том числе, и после уплаты заемщиком тарифа.
Кутузова И.В. внесла в банк 25.01.2008 г. 60.000 рублей за ведение ссудного счета в соответствии с п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора №***, 06.02.2009 г. - 60.000 рублей за ведение ссудного счета в соответствии с п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора №***. Данные обстоятельства подтверждаются приходными кассовыми ордерами №*** от 25.01.2008 г., №*** от 06.02.09 г.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Из информационного письма Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что действия ответчика по открытию и взиманию с Кутузовой И.В. платы за ведение ссудного счета ущемляют права истицы как потребителя, так как являются обязательной дополнительной услугой, навязанной ей банком. Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию незаконно удержанная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 120.000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, в связи с чем довод представителя ответчика о пропуске Кутузовой И.В. сроков исковой давности является несостоятельным.
Вследствие признания условия кредитных договоров №***, №***, устанавливающих комиссию за ведение ссудного счёта ничтожным, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствам.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору №*** подлежат начислению за период с 21.01.08 г. по 20.12.10 г. и составляют 13.756,25 руб. (7,75% (действующая на момент подачи иска ставка рефинансирования): 100 : 360 х 60. 000 х 1065 дней).
Проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору №*** подлежат начислению за период с 21.01.09 г. по 20.12.10 г. и составляют 9.028,75 руб. (7,75% (действующая на момент подачи иска ставка рефинансирования): 100 : 360 х 60. 000 х 699 дней). Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 22.785 рублей, которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Также подлежит удовлетворению требование истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из суммы долга 120.000 рублей по действующей на момент подачи иска ставке рефинансирования 7,75 % годовых, что составляет 0,021 % в день, по день фактической уплаты суммы долга.
Согласно ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истицы удовлетворены судом на общую сумму 142.785 рублей, соответственно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 71.392, 50 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образования «Город Орёл» государственная пошлина в размере 4.055,70 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 168, 395 ГПК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Кутузовой Инны Викторовны к ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения №*** о взыскании незаконно удержанных сумм и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Орловского отделения №*** в пользу Кутузовой Инны Викторовны 142.785 рублей, из которых: 120.000 - комиссия за ведение ссудного счета, 22.785 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Орловского отделения №*** в пользу Кутузовой Инны Викторовны проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 0,021 % в день исходя из суммы долга в размере 120.000 рублей начиная с 18 января 2011 года по день фактической выплаты.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Орловского отделения №*** в доход муниципального образования «Город Орел» штраф в размере 71.392,50 рублей, путем его перечисления через Инспекцию ФНС России по Советскому району г. Орла.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Орловского отделения №*** в доход муниципального образования «Город Орел» государственную пошлину в размере 4.055,70 рублей путем ее перечисления через Инспекцию ФНС России по Советскому району г. Орла».
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в 10-дненвый срок с момента изготовления полного текста решения суда. Полный текст решения суда будет изготовлен 21 января 2011 года.
Председательствующий: