Дело №***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 апреля 2011 г. г. Орел
Советский районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Гапоновой Е.М.,
при секретаре Степиной И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Никифорову Олегу Валерьевичу о взыскании кредитной задолженности, встречному иску Никифорова Олега Валерьевича к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора и зачете суммы комиссий за расчетное обслуживание кредита в счет погашения задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Никифорову О.В. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование требований указал, что 05.08.2008г. банком Никифорову О.В. на основании его заявления был предоставлен кредита в размере ---руб. --коп. на неотложные нужды путем зачисления суммы кредита на его счет. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, по состоянию на 25.02.2011г. за ним числится задолженность в размере ---руб. --коп. В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности в размере ---руб. --коп.., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата, начиная с 07.02.2011, в размере 0,022% в день от суммы основного долга ---руб. --коп. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ---руб. --коп.
Ответчик Никифоров О.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением о признании недействительным условия кредитного договора и зачете суммы комиссий за расчетное обслуживание кредита в счет погашения задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что 05.08.2008 года он заключил с НБ «ТРАСТ» кредитный договор №*** на неотложные нужды на сумму ---руб. --коп. под 14% годовых. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Банк для предоставления кредита открыл банковский счет на его имя, перечислил деньги в размере ---руб. --коп. на этот счет, а также выпустил на его имя карту. Согласно пункту 2.6 заявления, являющегося составной частью договора, Никифоровым О.В. с 05.09.2008г. по 05.10.10г. была уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание расчетного счета в сумме ---руб. --коп. Никифоров О.В. считает взимание данной комиссии незаконным, т.к. кредитором нарушена ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условие договора об обязанности заемщика оплатить комиссию за предоставление кредита не основано на законе, т.к. выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности кредитора в рамках договора. По условиям кредитного договора, банк и клиент заключили смешанный договор. Как следует из текста договора, комиссия за расчетное обслуживание по расчетному счету №*** взимается в одном и том же размере ежемесячно, из чего следует вывод, что истец оплачивает данной комиссией не только операции, не связанные с выполнением обязательств по кредитному договору, но также и операции, непосредственно связанные с выполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, несет дополнительные расходы. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами. Предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета, что является нарушением ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Пункт 2.6 заявления, являющегося составной частью договора, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от суммы кредита является ничтожным, поскольку его условия противоречат требованиям гражданского законодательства. Поскольку включение комиссии за расчетное обслуживание противоречит закону и является недействительной, она не влечет юридических последствий с момента ее совершения (ч.1 ст. 167 ГК РФ), Никифоров О.В. полагает, что его долг перед банком составляет ---руб. --коп. В связи с чем, просил суд признать недействительным условие кредитного договора №*** от 05.08.2008г. о взимании комиссии за расчетное обслуживание в размере
0,97% от суммы кредита и зачесть на основании расчета сумму комиссий за расчетное обслуживание кредита в счет погашения задолженности по кредитному договору.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Гуденкова Е.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. Встречные исковые требования Никифорова О.В. не признала, считает, что установление комиссии за расчетное обслуживание является законным. Заключая с банком смешанный договор посредством оферты, Никифоров О.В. был надлежащим образом информирован обо всех условиях кредитования, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись. При заключении кредитного договора или же в процессе его действия Никифоров О.В. мог воспользоваться правом на его изменение или расторжение, но этого не сделал. Также пояснила, что данная сделка не является ничтожной, она может быть признана только оспоримой. По оспоримым сделкам срок исковой давности составляет 1 год, в связи с чем, на основании ст.181 ГК РФ просила суд отказать Никифорову О.В. в удовлетворении его требований, т.к. со дня заключения договора прошло более 5 лет.
В судебном заседании представитель ответчика по первоначальному иску по доверенности Кислякова Ю.В. исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) не признала, встречное исковое заявление поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в нем, просила суд признать недействительным условие договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области по доверенности Анпилогова О.Л. в судебное заседание не явилась, извещена была надлежащим образом, просила рассмотреть данное дело в ее отсутствие, о чем представила письменное заявление.
Выслушав стороны, мнение специалиста, исследовав материалы дела, заключение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области, полагавшего, что встречные требования обоснованны, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Никифорову О.В. о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме, а в удовлетворении встречных исковых требований Никифорову О.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора и зачете суммы комиссий за расчетное обслуживание кредита в счет погашения задолженности по кредитному договору отказать на основании следующего.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора Банк обязуется предоставить денежные средства Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства могут возникать из договоров, обязательства должны исполняться в установленный срок и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия.
В соответствии со ст. 33 ФЗ РФ « О банках и банковской деятельности «№ 395-1 от 02.12.1990 г. при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в установленном федеральном законе.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления Никифорова О.В. от 05.08.2008г. ему был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере ---руб. --коп. сроком на 60 месяцев под 14% годовых путем зачисления указанной суммы на его банковский счет, что подтверждается выпиской по расчетному счету №***(л.д.7-9,21-28).
Согласно п. 3.1.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды и графику платежей, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей.(л.д.10-16,19).
В соответствии с п. 3.1.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан ответчику для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения, сумму пропущенных ранее очередных платежей, сумму очередного платежа, сумму штрафов за пропуск платежей, проценты на просроченную часть основного долга.
Никифоров О.В. подписал кредитный договор на вышеуказанных условиях и своей собственноручной подписью подтвердил, что понимает и согласен с указанными условиями. В судебном заседании Никифоров О.В. не отрицал факт подписания договора на указанных условиях.
Ответчик надлежащим образом не исполнял своих обязательств по погашению кредита, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Кроме того, ответчик в судебном заседании не отрицал, что он допустил просрочку оплаты кредитной задолженности, в связи с тяжелым материальным положением.
В силу п. 9.13 Условий, Банк имеет право потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения Клиентом своих обязательств по договору.
Согласно расчету, представленному суду истцом, сумма задолженности Никифорова О.В. за период с 05.08.2008г. по 07.02.2011г. составляет: ---руб. --коп.., из которых сумма основного долга составляет ---руб. --коп.., проценты за пользование кредитом – ---руб. --коп.., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – ---руб. --коп.., плата за пропуск платежей –---руб. --коп.., проценты за просроченный долг – ---руб. --коп. (л.д.29).
Данный расчет был проверен судом в судебном заседании, является правильным.
При этом, допрошенный в судебном заседании в качестве специалиста гр. Ц. объяснил порядок начисления задолженности Никифорова О.В., составления графика платежей, который является составляющей частью кредитного договора.
Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о правомерности требований истца по первоначальному иску о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.
Согласно действующему законодательству проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений ст. 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом, либо соглашением сторон.
На день предъявления иска ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 7,75 % годовых. Следовательно, в пользу истца с ответчика также следует взыскать проценты за уклонение от возврата денежных средств в размере 0,022 % (7,75% : 360 дней) ежедневно от суммы основного долга в размере ---руб. --коп.., начиная с 07.02.2011 года и по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с Никифорова О.В. задолженность по кредитному договору в размере ---руб. --коп.., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата, начиная с 07.02.2011 года в размере 0,022 % в день от суммы основного долга ---руб. --коп. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере ---руб. --коп. (л.д. 6).
Анализируя встречные исковые требования, суд приходит к следующему выводу:
Из пункта 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что за расчетное обслуживание с заемщика банком взимается комиссия в размере 0,97% ежемесячно от суммы кредита (л.д.7).
Как следует из выписки по лицевому счету Никифоровым О.В. с 05.09.2008г. по 05.10.2010г. данная комиссия уплачивалась и составила в общей сумме ---руб. --коп. (л.д.46-49).
При заключении кредитного договора Никифоров О.В. располагал полной информацией о предложенной ему банковской услуге. Все условия, указанные Банком его устраивали, он добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается его подписями на всех документах.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Суд полагает, что кредитный договор, а также информация о расходах потребителя и полной стоимости потребительского кредита, подписанные в последующем сторонами, содержат предложение о заключении кредитного договора и согласие со всеми условиями кредитования, в том числе и оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от суммы кредита.
Обязательства банка по выдаче кредита были выполнены в полном объеме, что не оспаривалось истцом в ходе судебного разбирательства.
Истец по встречному требованию, в свою очередь, принял на себя обязательства возвратить банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещении расходов, связанных с взысканием задолженности.
Суд не согласен с позицией истца по встречному требованию о нарушении его прав как потребителя, выразившегося в навязывании при заключении кредитного договора обязанности внести денежные средства за выдачу кредита по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст.29,30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Статья 30 вышеназванного закона предусматривает обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом предоставить физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Из анализа приведённых норм можно сделать вывод, что кредитной организацией наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям.
Гражданское законодательство исходит из признания принципа свободы договора, согласно которому стороны, в том числе граждане, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ) и не содержит запрета на добровольное возложение заёмщиком на себя обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, и включение такого рода условий в заключаемый с ним кредитный договор.
Таким образом, суд приходит к выводу, что подписав договор, истец по встречному требованию подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, а также согласился с условиями предоставления кредита, после уплаты комиссии за выдачу кредита, выразил своё согласие не только с графиком погашения кредита и иной задолженности, но и с суммой ежемесячных платежей за ведение ссудного счёта. Кроме того, истец имел полную возможность, в случае несогласия с предложенными в договоре условиями, отказаться от его заключения с ответчиком.
В связи с этим, требование Никифорова О.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора и зачете суммы комиссий за расчетное обслуживание кредита удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Никифорову Олегу Валерьевичу о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.
Взыскать с Никифорова Олега Валерьевича кредитную задолженность в сумме ---руб. --коп.., из которых: ---руб. --коп. - сумма основного долга, ---руб. --коп. - сумма процентов за пользование кредитом, ---руб. --коп. -сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ---руб. --коп. - сумма платы за пропуск платежей, ---руб. --коп. - сумма процентов на просроченный долг, судебные расходы в размере ---руб. --коп., а всего ---руб. --коп.
Взыскивать с Никифорова Олега Валерьевича в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата, начиная с 07.02.2011 года в размере 0,022 % в день от суммы основного долга ---руб. --коп., по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Встречные исковые требования Никифорова Олега Валерьевича к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора и зачете суммы комиссий за расчетное обслуживание кредита оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения через районный суд. Мотивированный текст решения будет изготовлен 20.04.11г.
Председательствующий: