РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 июня 2011 года город Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Курлаевой Л.И.,

при секретаре Поздняковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску Озерова Руслана Вячеславовича к ОАО «Сбербанк России» Орловское отделение №*** о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Озеров Р.В. обратился в суд с иском к к ОАО «Сбербанк России» Орловское отделение №*** о защите прав потребителя, указав в обоснование, что 21 апреля 2008 г. с ответчиком им был заключен кредитный договор №*** на сумму ---руб. --коп. под 12,25% годовых для участия в долевом строительстве трехкомнатной квартиры. В соответствии с условиями договора истцом была уплачена комиссия за обслуживание ссудного счета в размере ---руб. --коп. Истец полагает, что взимание Банком комиссии за обслуживание ссудного счета является незаконным, в связи с чем, истец просил признать недействительным абзац 2 п.3.1. кредитного договора от 21 апреля 2008 года, в части обязанности Заемщика Озерова по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ---руб. --коп. Применить последствия недействительности части сделки в виде возврата Заемщику суммы уплаченной за обслуживание ссудного счета и взыскания убытков в сумме ---руб. --коп.., взыскать компенсацию морального вреда в сумме ---руб. --коп.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования уточнил, просил суд признать недействительным абзац 2 п.3.1. кредитного договора от 21 апреля 2008 года, в части обязанности Заемщика Озерова по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ---руб. --коп., взыскать с ответчика необоснованно полученные денежные средства от истца в сумме ---руб. --коп. за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21 апреля 2008 года по 3 июня 2011 года, исходя из ставки рефинансирования 8,25% в сумме ---руб. --коп. и взыскивать проценты по день фактического погашения.

Представитель ОАО Сбербанк России, в лице Орловского отделения №*** Колганова О.А. возражала против удовлетворения заявленных требований, указав, что заключенный с истцом кредитный договор является смешанным договором и содержит в себе все элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Условие внесения единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета включено в текст кредитного договора. Подписание договора истцом, внесение данного, платежа свидетельствует о том, что он ознакомился с данным условием и согласился с ним. Также не согласны с выводом суда об ущемлении права истца как потребителя, т.к. операцию по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя рассматривать как отдельную дополнительную услугу, поскольку она осуществляется банком в рамках кредитного договора и является его неотъемлемым условием, по которому сторонами было достигнуто соглашение. Плата (тариф) за обслуживание ссудного счета взимается единовременно до выдачи кредита и ее возврат условиями договора не предусмотрен. При таких обстоятельствах требования истца в полном объеме являются необоснованными. Специальным законом закреплено право банка устанавливать комиссии при выдаче кредита, истец был ознакомлен с данным условием перед подписанием договора и согласился с ним. Истцом пропущен срок исковой давности. Полагает, что срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части, составляет 1 год, исчисляемый со дня заключения данного договора.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Судом установлено, что 21 апреля 2008 года «Сбербанк России» ОАО в лице Орловского отделения №***, на основании кредитного договора выдал истцу потребительский кредит в сумме ---руб. --коп.

Согласно п. 3.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере ---руб. --коп. не позднее даты выдачи кредита.

Выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа, надлежащего оформления кредитного договора обеспечения исполнения обязательств по кредиту, а также оформления срочного обязательства (п. 3.2. кредитного договора).

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2. кредитного договора истец 21 апреля 2008 года внес в банк ---руб. --коп. за ведение ссудного счёта.

Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, квитанцией №*** от 21 апреля 2008 года и не оспариваются сторонами.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15 - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300.1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка» является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи, с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя отнести к разряду самостоятельных банковских услуг.

Открытие и введение ссудного счета, как вид комиссий, нормами Гражданского кодекса РФ, нормами Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, регулирующие отношения с потребителем, не предусмотрены.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что действия ответчика по открытию и взиманию с истца платы за ведение ссудного счета ущемляют его права, как потребителя, так как являются обязательной дополнительной услугой, навязанной ему банком, в связи с чем, условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст.168 ГК РФ.

На этом основании, суд находит требования истца о признании недействительным п. 3.1. кредитного договора в части возложения на Заемщика обязанности по оплате ссудного счета, а также о взыскании необоснованно полученных ответчиком денежных средств в сумме ---руб. --коп. подлежащими удовлетворению.

Довод представителя ответчика о применении годичного срока исковой давности не может быть принят судом во внимание, поскольку в данном случае условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счёта являются ничтожными, а в силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года с момента начала исполнения сделки.

Согласно действующему законодательству к требованиям о признании недействительной оспоримой сделки не применяются общие правила, установленные статьей 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности.

В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Истцом оплата за ведение ссудного счета по договору произведена в день подписания договора, т.е. 21 апреля 2008 года, в виде единовременного платежа в размере ---руб. --коп., в дальнейшем плата за ведение ссудного счета с истца ответчиком не взималась, в связи с чем, течение срока давности начинается с 22.04.2008 года. Истец же обратился в суд за защитой нарушенных прав 20 апреля 2011 года, т.е. до истечения срока исковой давности.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В связи с тем, что условия кредитного договора, устанавливающего комиссию за ведение ссудного счета являются ничтожными, требования истца в части начисления процентов за пользование денежными средствами являются, по мнению суда, законными и обоснованными.

Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению за период с 21 апреля 2008 года по 3.06.2011 г. и составляют ---руб. --коп. (8,25% (действующая на день вынесения решения ставка рефинансирования): 100 : 360 х ---руб. --коп. х 1138 дней).

Также подлежит удовлетворению требование истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из суммы долга ---руб. --коп. по действующей на момент подачи иска ставке рефинансирования 8,25% годовых, что составляет 0,0229 % в день, по день фактической уплаты суммы долга.

В соответствии со ст. 15 ФЗ О защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 4000 рублей. При признании судом требований истца в этой части обоснованными и определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что факты нарушения прав истца, как потребителя нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд учитывает степень нравственных страданий истца, связанных с тратой личного времени на обращения к ответчику и судебные разбирательства.

Согласно ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истицы удовлетворены судом на общую сумму ---руб. --коп. соответственно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ---руб. --коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образования «Город Орёл» государственная пошлина в размере ---руб. --коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования Озерова Руслана Вячеславовича удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» Орловское отделение №*** в пользу Озерова Руслана Вячеславовича ---руб. --коп. комиссию за ведение ссудного счета и ---руб. --коп. проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в сумме ---руб. --коп., а всего взыскать ---руб. --коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Орловского отделения №*** в пользу Озерова Руслана Вячеславовича проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 0,022 % в день исходя из суммы долга в размере ---руб. --коп. начиная с 4 июня 2011 года по день фактической выплаты.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» Орловское отделение №*** в доход муниципального образования «город Орёл» через ИФНС России по Советскому району г. Орла штраф в размере ---руб. --коп. и государственную пошлину в размере ---руб. --коп.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления полного теста решения, т.е. с 8 июня 2011 года.

Председательствующий Л.И.Курлаева