Дело №***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2011 года город Орел

Советский федеральный районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Коротковой О.И.,

при секретаре Павловой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Орловский» ЗАО «Райффайзенбанк» к Никишиной Ирине Викторовне о взыскании суммы кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Орловский» ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Никишиной Ирине Викторовне о взыскании суммы кредитной задолженности.

В обоснование требований истец указал, что 15 сентября 2008 года между Никишиной Ириной Викторовной и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере ---руб. --коп. сроком на 60 месяцев (5 лет) под 19,5 % годовых, путем перечисления на счет ответчика №*** указанных денежных средств.

Должник Никишина И.В. своих обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по договору не выполнила.

Ссылается на то, что при нарушении сроков возврата ежемесячного платежа заемщик платит Банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах.

Так по состоянию на 25 августа 2011 г. за Никишиной И.В. числится задолженность по основной сумме кредита в размере ---руб. --коп.., по сумме процентов в размере ---руб. --коп.., по сумме комиссии за обслуживание кредита в размере ---руб. --коп.., по сумме неустойки (штрафов) за просрочку ежемесячных платежей в размере ---руб. --коп.

Поскольку до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, истец просит суд взыскать с ответчика по состоянию на 25 августа 2011 года по кредитному договору ---руб. --коп.., из которых ---руб. --коп. основная сумма кредита, ---руб. --коп.., ---руб. --коп. проценты по комиссии за обслуживание кредита, ---руб. --коп. неустойка (штраф) за просрочку ежемесячных платежей, а также просит взыскать судебные расходы в сумме ---руб. --коп.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Бройде Ю.Н. не явилась, просила суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Никишина И.В., будучи надлежаще извещена о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила,

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и необходимости их частичного удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статьёй 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 2 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

При рассмотрении спора, судом установлено, что 15 сентября 2008 года на основании заявления на кредит №*** Никишиной И.В. Банк предоставил ответчику кредит в размере ---руб. --коп. сроком на 60 месяцев (5 лет) под 19,5 % годовых путем зачисления денежных средств в указанной сумме на счет Никишиной И.В. в ЗАО «Райффайзенбанк» №*** (л.д. 12).

Из указанного заявления усматривается, что акцептом предложения о заключении Договора будут являться действия Банка по зачислению кредита на текущий счет Клиента, в случае акцепта Предложения - соответствующие Тарифы Банка, Общие условия, Правила использования банковских карт, а также Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью Договора.

Согласно заявлению ответчика №*** от 15 сентября 2008 года комиссия за обслуживание ссудного счета, уплачиваемая ежемесячно составила ---руб. --коп.

Дата первого платежа определена 15.08.2008г., сумма ежемесячного платежа установлена в размере ---руб. --коп.

В заявлении на кредит Никишиной И.В. установлено что, платежи производятся 15 числа каждого месяца.

15.09.2008г. Никишина И.В. была уведомлена о зачислении на текущий счёт №***, открытый на её имя, кредита в размере ---руб. --коп., о чём свидетельствует ее подпись на бланке уведомления (л.д. 42).

Из уведомления также усматривается, что кредит был выдан сроком на 60 месяцев (5 лет) под 19,5 % годовых.

15.09.2008г. Никишина И.В. также была ознакомлена с графиком платежей по кредиту №*** (л.д. 40-41).

Пунктом 8.4.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов установлено условие, что клиент обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления Кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором (л.д. 17- 39).

В силу п. 8.4.2 указанных условий клиент обязан возвращать кредит, уплачивать начисленные банком проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если применимо) путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п. 8.2 Общих условий.

Согласно пункту 8.2.3 Общих условий клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии за обслуживание кредита и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путём осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

Согласно выписке по счету Никишиной И.В. в погашение задолженности ответчик производил платежи с нарушением графика платежей (л.д. 46-49)

С 18 февраля 2011 года причитающиеся к уплате согласно условиям кредитного договора денежные средства от ответчика истцу не поступали.

В соответствии с разделом 8.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита в числе которых: неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по кредиту, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.

17 июня 2011 года, в связи с неисполнением ответчиком обязательств, истцом было направлено в адрес ответчика требование исх. №*** о досрочном исполнении обязательств по возврату всей суммы предоставленного кредита, суммы начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени, которые по состоянию на 17.06.2011г. составили 64367 руб. 72 коп. (л.д. 43).

Из направленного ответчику требования следует, что банк Никишиной И.В. срок для добровольного исполнения требования установлен в течение тридцати дней с момента предъявления требования.

Поскольку направленное заемщику требование банка осталось без удовлетворения, банк обратился в суд с настоящим иском.

Вместе с тем, из пункта 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как указывалось выше, в силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из материалов дела следует, что истец просит взыскать с истца на основании подписанного последним заявления на предоставление кредита, в котором предусмотрено взимание с клиента комиссии за обслуживание кредита в размере ---руб. --коп. ежемесячно.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15 - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Открытие банковского текущего счета «физические лица» в рамках заключенного с истцом договора и ведение по нему операций являлось обязательным условием заключения с истцом договора, в связи с чем взимание с Никишиной И.В. комиссии за обслуживание кредита противоречит закону и нарушает права истца как потребителя.

Ведение банковского текущего счета, зачисление кредитных средств на счет как вид комиссий в рамках кредитного договора нормами Гражданского кодекса РФ, нормами Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения с потребителем, не предусмотрены.

При указанных обстоятельствах условия устанавливающие комиссию за обслуживание кредита, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст. 168 ГК РФ.

Принимая во внимание и учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд полагает, что действия ответчика по обслуживанию кредита и взиманию с истца комиссии ущемляют права истца, как потребителя, поскольку являются обязательной дополнительной услугой.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредита не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.), а также устанавливается явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (о сумме основного долга, о возможном размере убытков, об установленном в договоре размере неустойки и о начисленной общей сумме, о сроке, в течение которого не исполнялось обязательство, и др.). Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

При таких обстоятельствах, судом принимается во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественные, но и всякие иные, заслуживающие уважения, интересы ответчиков.

Кроме того, проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с изложенным, суд считает подлежащую уплате неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и полагает возможным снизить сумму пени (штраф) за просрочку ежемесячных платежей с ---руб. --коп. до ---руб. --коп.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности подлежит частичному удовлетворению в сумме ---руб. --коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно представленному истцом платежного поручения №*** от 24 августа 2011 года за подачу иска в суд, им оплачена государственная пошлина в размере ---руб. --коп.., исходя из цены иска ---руб. --коп. (л.д. 6).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично в общей сумме ---руб. --коп. государственная пошлина в пользу истца подлежит к взысканию в размере ---руб. --коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Орловский» ЗАО «Райффайзенбанк» к Никишиной Ирине Викторовне о взыскании суммы кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Никишиной Ирины Викторовны **.**.**** года рождения, уроженки г. Орёл, зарегистрированной по адресу: <...>, в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Орловский» ЗАО «Райффайзенбанк» ---руб. --коп.., из них: сумма основного долга в размере ---руб. --коп.., сумма просроченных процентов в размере ---руб. --коп.., пеня за просрочку платежей в размере ---руб. --коп.., расходы по оплате госпошлины ---руб. --коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через районный суд в течение 10 дней с момента его вынесения.

Судья О.И. Короткова