Дело №*** РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 16 ноября 2011 г. г. Орел Советский районный суд г. Орла в составе: председательствующего судьи Коротковой О.И., при секретарях Павловой А.М., Далинской Ю.Н., Прилепской А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Антипову Евгению Александровичу о взыскании кредитной задолженности, УСТАНОВИЛ: Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Антипову Евгению Александровичу о взыскании кредитной задолженности. В обоснование требований указал, что **.**.**** банком Антпову Е.А. на основании его заявления был предоставлен кредита в размере ---руб. --коп. на неотложные нужды путем зачисления суммы кредита на его счет. Ссылается на то, что истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, по состоянию на **.**.**** за ним числится задолженность в размере ---руб. --коп.., из них за период с **.**.**** по **.**.****: сумма основного долга ---руб. --коп.., проценты за пользование кредитом ---руб. --коп.., плата за пропуск платежей ---руб. --коп.., проценты на просроченный долг ---руб. --коп.., с **.**.**** по **.**.**** проценты за пользование кредитом в размере ---руб. --коп. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности в размере ---руб. --коп.., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата, начиная с **.**.****, в размере 0,023% в день от суммы основного долга ---руб. --коп. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ---руб. --коп. После уточнения требований, в окончательном варианте просит взыскать с Антипова Е.А. в его пользу сумму задолженности в размере ---руб. --коп. (задолженность по основному долгу в размере ---руб. --коп.., проценты за пользование кредитом в размере ---руб. --коп.., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере ---руб. --коп.., плата за пропуск платежей за период с **.**.**** по **.**.**** в размере ---руб. --коп.., проценты на просроченный долг за аналогичный период в размере ---руб. --коп.., проценты за период с **.**.**** по **.**.**** в размере ---руб. --коп..), проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата, начиная с **.**.****, в размере 0,023% в день от суммы основного долга ---руб. --коп. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ---руб. --коп. В судебном заседании представитель истца по доверенности Гуденкова Е.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. В судебном заседании ответчик Антпову Е.А. исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) признал в части взыскания с него задолженности по основному долгу в размере ---руб. --коп.., процентов за пользование кредитом в размере ---руб. --коп.., платы за пропуск платежей за период с **.**.**** по **.**.**** в размере ---руб. --коп.., процентов на просроченный долг за аналогичный период в размере ---руб. --коп.., процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата, начиная с **.**.**** в размере 0,023 % в день от суммы основного долга ---руб. --коп.., по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Антпову Е.А. о взыскании кредитной задолженности подлежат частичному удовлетворению на основании следующего. Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В соответствии со ст. 33 ФЗ РФ « О банках и банковской деятельности «№ 395-1 от 02.12.1990 г. при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в установленном федеральном законе. Статьёй 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При рассмотрении дела, судом установлено, что на основании заявления Антпову Е.А. от **.**.**** ему был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере ---руб. --коп. сроком на 60 месяцев под 15% годовых путем зачисления указанной суммы на его банковский счет, что подтверждается выпиской по расчетному счету №*** (л.д. 6-20). Согласно п. 3.1.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды и графику платежей, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (л.д. 11). В соответствии с п. 3.1.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан ответчику для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения, сумму пропущенных ранее очередных платежей, сумму очередного платежа, сумму штрафов за пропуск платежей, проценты на просроченную часть основного долга. Антипов Е.А. подписал кредитный договор на вышеуказанных условиях и своей собственноручной подписью подтвердил, что понимает и согласен с указанными условиями. В судебном заседании Антипов Е.А. не отрицал факт подписания договора на указанных условиях. Между тем, ответчик надлежащим образом не исполняет своих обязательств по погашению кредита, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Кроме того, ответчик в судебном заседании не отрицал, что он допустил просрочку оплаты кредитной задолженности, в связи с тяжелым материальным положением. В силу п. 9.13 Условий, Банк имеет право потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения Клиентом своих обязательств по договору. Согласно первоначальному расчету, представленному суду истцом, сумма задолженности Антипова Е.А. составила: ---руб. --коп.., из которых сумма основного долга ---руб. --коп.., проценты за пользование кредитом за период с **.**.**** по **.**.**** в размере ---руб. --коп.., плата за пропуск платежей в размере ---руб. --коп.., проценты на просроченный долг в размере ---руб. --коп.., проценты за пользование кредитом за период с **.**.**** по **.**.**** в размере ---руб. --коп. (л.д. 21). Судом установлено, что **.**.**** Антиповым Е.А. на счет истца были перечислены денежные средства в размере ---руб. --коп. Указанный факт подтверждается чеком от **.**.**** (л.д. 36). По расчету задолженности к уточненным исковым требованиям, с учетом последней оплаты ответчиком, сумма задолженности составила ---руб. --коп. Указанная сумма задолженности состоит: из задолженности по основному долгу в размере ---руб. --коп.., процентов за пользование кредитом в размере ---руб. --коп.., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ---руб. --коп.., платы за пропуск платежей за период с **.**.**** по **.**.**** в размере ---руб. --коп.., проценты на просроченный долг за аналогичный период в размере ---руб. --коп.., проценты за период с **.**.**** по **.**.**** в размере ---руб. --коп. Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о правомерности требований истца о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту. При этом, суд не может согласиться с требованием истца о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ---руб. --коп. и взыскании процентов за период с **.**.**** по **.**.**** в размере ---руб. --коп. Так, порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. При указанных обстоятельствах условия договора, устанавливающие комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст. 168 ГК РФ. Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом за период с **.**.**** по **.**.**** в размере ---руб. --коп. суд находит несостоятельными в виду следующего. В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита, однако являются не мерой ответственности, а долгом, который взыскивается путем предъявления соответствующего иска. Банк вправе взыскать с заемщика сумму задолженности по кредитному договору, в которую включаются сумма выданного кредита, проценты за пользование кредитом и суммы штрафных санкций, пока существуют взаимные обязательства по договору. Как следует из материалов дела, банк взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в полном объеме досрочно, которую в соответствии с решением суда ответчик может погасить ранее срока, предусмотренного условиями кредитного договора. При досрочном погашении долгового обязательства проценты определяются исходя из предусмотренной условиями договора процентной ставки и фактического времени пользования заемными средствами. Право банка на досрочное взыскание кредита суд рассматривает, как реализацию его субъективного права на отказ от исполнения договора, предусмотренный законом (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 450 ГК РФ). Расторжение договора является одним из оснований прекращения обязательства по кредитному договору, что приводит к исчезновению существовавшей ранее правовой связи между кредитором и должником. Расторжение договора влечет прекращение обязательств на будущее время и не лишает кредитора права требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора. Отсюда следует, что банк вправе взыскать с заемщика сумму задолженности по кредитному договору, которая образовалась до момента расторжения договора. В нее включается сумма выданного кредита, проценты за пользование кредитом и суммы штрафных санкций, начисленные до даты расторжения договора. Следовательно, начисление процентов по договорным ставкам после расторжения кредитного договора является неправомерным, так как обязательство по уплате процентов прекратилось с прекращением договорных обязательств по кредитному договору в связи с досрочным взысканием задолженности. При таких обстоятельствах, требования истца о взыскание процентов подлежат удовлетворению за период с **.**.**** по **.**.**** в размере ---руб. --коп. В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В пункте 3 Постановления от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» совместный Пленум Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации разъяснил, что исходя из пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях, когда сумма долга уплачена должником с просрочкой, судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа. В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. Согласно действующему законодательству проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений ст. 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом, либо соглашением сторон. На день предъявления иска ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8,25 % годовых. Следовательно, в пользу истца с ответчика также следует взыскать проценты за уклонение от возврата денежных средств в размере 0,023 % (8,25% : 360 дней) ежедневно от суммы основного долга в размере ---руб. --коп.., начиная с **.**.**** и по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Таким образом, суд считает необходимым взыскать с Антипова Е.А. задолженность по кредитному договору в размере ---руб. --коп., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата, начиная с **.**.**** в размере 0,023 % в день от суммы основного долга ---руб. --коп. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В судебном заседании ответчик Антипов Е.А. исковые требования признал в части взыскания с него задолженности по основному долгу в размере ---руб. --коп.., процентов за пользование кредитом в размере ---руб. --коп.., платы за пропуск платежей за период с **.**.**** по **.**.**** в размере ---руб. --коп.., процентов на просроченный долг за аналогичный период в размере ---руб. --коп.., процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата, начиная с **.**.**** в размере 0,023 % в день от суммы основного долга ---руб. --коп.., по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. На основании ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. С учетом изложенных выше обстоятельств по делу, суд принимает частичное признание иска ответчиком и считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. Частью первой статьи 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. Согласно представленному истцом платежному поручению №*** от **.**.**** за подачу иска в суд, им оплачена государственная пошлина в размере ---руб. --коп.., исходя из цены иска ---руб. --коп.. (л.д. 4). Ввиду того, что ответчик добровольно погасил часть задолженности после вынесения определения о принятии искового заявления к производству, истец уменьшил сумму исковых требований, согласно ст. 98 ГПК РФ расходы по госпошлине в этой части относятся на ответчика. Поскольку исковые требования удовлетворены частично, учитывая погашение ответчиком в ходе рассмотрения спора части имеющейся задолженности, госпошлина взыскивается пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5163 руб. 48 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Антипову Евгению Александровичу о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично. Взыскать с Антипова Евгения Александровича, **.**.**** года рождения, уроженца <...>, зарегистрированного по адресу: <...>, проживающего по адресу: <...>, кредитную задолженность в сумме ---руб. --коп.., из которых: сумма основного долга в размере ---руб. --коп.., сумма процентов за пользование кредитом в размере ---руб. --коп.., сумма платы за пропуск платежей в размере ---руб. --коп.., сумма процентов на просроченный долг в размере ---руб. --коп.., проценты за период с **.**.**** по **.**.**** в размере ---руб. --коп..; расходы по оплате государственной пошлины в размере ---руб. --коп. Взыскивать с Антипова Евгения Александровича в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата, начиная с **.**.**** в размере 0,023 % в день от суммы основного долга ---руб. --коп.., по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В остальной части исковых требований Национального банка «Траст» (ОАО) отказать. Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Советский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения, который будет изготовлен 18.11.2011г. Судья О.И. Короткова Именем Российской Федерации