ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2012 года город Орел

Советский районной суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Макаровой О.В.,

при секретаре Далинской Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску И.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

И.В. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, ДД.ММ.ГГГГ. истцом с ОАО «Национальный Банк «Траст» на основании заявления о предоставлении кредита на <...> нужды был заключен кредитный договор №***, согласно которому банк предоставил И.В. кредит в размере ---руб. --коп. с уплатой процентов в размере <...> % годовых сроком на <...> месяцев. На протяжении всего времени действия договора с истца ежемесячно взыскивалась комиссия за расчетное обслуживание в размере <...> %, что в денежном выражении составляет ---руб. --коп. и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.. Считает, что вышеуказанные суммы комиссии взыскиваются в течение всего времени действия кредитного договора незаконно. Банк вынудил истца подписать кредитный договор, путем включения в него соответствующих условий об уплате комиссий. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без внесения комиссии за расчетное обслуживание клиента кредит не выдавался, т.е. получение кредита было напрямую обусловлено уплатой банку комиссий. Таким образом, условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента следует считать недействительными. Расходы заемщика, понесенные им на оплату комиссий, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме. Из понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется уплата комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента. Комиссии, взыскиваемые по кредиту, установлены в виде определенного платежа по кредиту, и сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Это говорит о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Вместе с тем, кредитным договором между истцом и банком предусмотрено взимание процентов годовых в размере <...> % от суммы кредита. И.В. не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора (в частности, увеличенных на сумму комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента). Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента не соответствуют п. 1 ст. 819 ГК РФ. Кроме того в целях досудебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ. истцом ответчику была подана претензия, в которой он просил отменить начисление комиссий по кредиту и возвратить уже уплаченные комиссии в размере ---руб. --коп.. На данную претензию банк ответил отказом от ДД.ММ.ГГГГ.. В связи с этим ответчик обязан уплатить неустойку в размере <...>% от размера уплаченных истцом по кредитному договору комиссий. Полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие обязанность по регулярному внесению комиссии за расчетное обслуживание с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Разработанная банком форма типового договора <...> кредита, как указывалось выше, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемой комиссии. Вносить платежи в погашение кредита и причитающихся процентов приходится таким образом, что, заемщику самому не представляется возможным указывать, что платеж вносится именно в погашение задолженности по кредиту и процентам, Таким образом, если бы истец внес меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенной банком комиссии, то это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту. Моральный вред истец оценивает в размере ---руб. --коп.. Просил суд признать недействительными условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между ним с ОАО «Национальный Банк «Траст», согласно которому на И.В. возлагается обязанность уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ---руб. --коп. и за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО «Национальный Банк «Траст» возвратить И.В. неосновательно удержанные комиссии за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ---руб. --коп.. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО «Национальный Банк «Траст» возвратить И.В. неосновательно удержанную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.. Взыскать с ответчика в пользу И.В. неустойку за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере ---руб. --коп. Взыскать с ответчика в его пользу ---руб. --коп. в качестве компенсации морального вреда.

В судебное заседание истец И.В. не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель истца по доверенности Анцупов М.Ю. в судебном заседании исковые требования уточнил, по изложенным в иске основаниям, просил суд признать недействительными условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между И.В. с ОАО «Национальный Банк «Траст», согласно которого на И.В. возлагается обязанность уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ---руб. --коп. и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО «Национальный Банк «Траст» возвратить И.В. неосновательно удержанные комиссии за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ---руб. --коп.. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО «Национальный Банк «Траст» возвратить И.В. неосновательно удержанную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.. Взыскать с ответчика в пользу И.В. неустойку за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день вынесения решения суда в размере ---руб. --коп.. Взыскать с ответчика в его пользу ---руб. --коп. в качестве компенсации морального вреда.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

С учетом того, что ответчик был надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, а представитель истца, об изменении предмета или основания иска, увеличении размера исковых требований не заявлял, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между И.В. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор №*** на сумму ---руб. --коп. под <...> % годовых сроком <...> месяцев.

Согласно графику платежей комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета ежемесячно составляла ---руб. --коп..

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлениями о предоставлении кредита, графиками платежей, тарифными планами, условиями предоставления и обслуживания кредита, приходными кассовыми ордерами.

Установлено, что с момента заключения кредитного договора И.В. в счет ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета было уплачено ---руб. --коп..

Кроме того, во исполнение п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды И.В. было уплачено ---руб. --коп. в счет комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Открытие банковского текущего счета №*** в рамках заключенного с истицей договора и ведение по нему операций являлось обязательным условием заключения с истицей договора от ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, взимание с И.В. комиссий - как единовременных, так и ежемесячных - за обслуживание данных счетов противоречит закону и нарушает права истца как потребителя.

Нормами ГК РФ, ФЗ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

На основании изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о признании кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между И.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) ничтожным в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании единовременных и ежемесячных комиссий.

В связи с тем, что ответчик в установленные ст. 22 ФЗ «О защите прав потребителей» сроки не выполнил требования потребителя, в соответствии со ст. 23 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за каждый день просрочки.

Истцом заявлены требования о взыскании за каждый день просрочки выполнения требований неустойки в размере <...> % от стоимости услуги с существенным недостатком в размере ---руб. --коп., однако, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, руководствуясь положением статьи 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить неустойку, взыскав с ответчика неустойку в размере ---руб. --коп..

В связи с тем, что на данные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей» в пользу истца по ст. 15 Закона подлежит компенсации моральный вред за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. Размер морального вреда, заявленный истцом, суд считает завышенным и несоразмерным заявленным требованиям, в связи с этим, подлежащим частичному удовлетворению в размере ---руб. --коп..

Согласно ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истицы удовлетворены судом в размере ---руб. --коп., соответственно, штраф подлежит взысканию с ответчика в размере ---руб. --коп..

На основании ст.ст. 103, 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход муниципального образования «Город Орел» госпошлину в размере ---руб. --коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования И.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между И.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) ничтожным в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с ОАО « Национальный банк «Траст» в пользу И.В. ---руб. --коп. в счет возврата удержанных комиссий за расчетное обслуживание, ---руб. --коп. в счет возврата уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, неустойку в размере ---руб. --коп. и ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда, а всего ---руб. --коп..

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в доход муниципального образования «Город Орел» через ИФНС России по г. Орлу государственную пошлину в размере ---руб. --коп., штраф в размере ---руб. --коп..

В удовлетворении остальной части исковых требований И.В. отказать.

Ответчик вправе обратиться в Советский районный суд г. Орла с заявлением об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: О.В. Макарова