РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2012 года город Орел

Советский районной суд г. Орла в составе :

председательствующего судьи Гудковой Е.И.

при секретаре Рыданской Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску Юхатовой Юлии Александровны к Национальный банк «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий договора,

УСТАНОВИЛ :

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительным условий договора, указав в обоснование требований, исполняются что ДД.ММ.ГГГГ. ей, Юхатовой Юлией Александровной, был получен кредит на <...> нужды в Национальном Банке ТРАСТ в сумме ---руб. --коп.. на срок <...> лет (до ДД.ММ.ГГГГ.), с условием уплаты процентов в размере <...>%. С момента получения кредитных средств и по настоящий момент кредитные обязательства ей добросовестно исполняются, спора по срокам и суммам, уплаченным в погашение кредита, нет. Помимо платы за пользование заемными средствами в размере <...> % годовых, банк ежемесячно взимал так называемую «комиссию за открытие и ведение ссудного счета» в размере <...> % ежемесячно от суммы выданного кредита. Данная комиссия списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых в погашение основного долга и процентов годовых. Таким образом, в настоящее время ей уплачено ---руб. --коп. Полагает, что действия Банка по взиманию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате этих сумм, противоречат действующему
законодательству. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». На основании изложенного, просит суд признать недействительным условие п.2.8. Заявления о предоставлении кредита на <...> нужды от ДД.ММ.ГГГГ. а также соответствующего пункта Договора №*** на предоставление кредита по программе "Время возможностей", подписанного ей, Юхатовой Юлией Александровной, и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии в сумме <...>%, а именно ---руб. --коп.. ежемесячно, применить последствия недействительности ничтожных условия, указанного в п. 2.8. Заявления, обязав НБ «ТРАСТ» возвратить ей, Юхатовой Юлии Александровне, неосновательно полученные Банком (списанные) денежные средства (комиссия) в сумме ---руб. --коп. применить последствия недействительности ничтожных условия, указанного в п. 2.16. Заявления, обязав НБ «ТРАСТ» возвратить ей, Юхатовой Юлии Александровне, неосновательно полученные Банком (списанные) денежные средства (комиссия) в сумме ---руб. --коп.., взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ---руб. --коп.., взыскать неустойку в размере <...>% от взыскиваемых сумм в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», взыскать компенсацию морального вреда в сумме ---руб. --коп.

До судебного заседания истица Юхатова Ю.А. уточнила размер исковых требований и просила суд признать недействительным условие п.2.8. Заявления о предоставлении кредита на <...> нужды от ДД.ММ.ГГГГ. а также соответствующего пункта Договора №*** на предоставление кредита по программе "Время возможностей", подписанного ей, Юхатовой Юлией Александровной, и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии в сумме <...>%, а ---руб. --коп. ежемесячно. Применить последствия недействительности ничтожных условия, указанного в п. 2.8. Заявления, обязав НБ «ТРАСТ» возвратить ей, Юхатовой Юлии Александровне, неосновательно полученные Банком (списанные) денежные средства (комиссия) в сумме ---руб. --коп. Применить последствия недействительности ничтожных условия, указанного в п. 2.16. Заявления, обязав НБ «ТРАСТ» возвратить ей, Юхатовой Юлии Александровне, неосновательно полученные Банком (списанные) денежные средства (комиссия) в сумме ---руб. --коп. Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ---руб. --коп. начисленных на сумму ---руб. --коп., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата в размере <...>% в день от размера комиссии ---руб. --коп., взыскивать с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактической уплаты кредитору должником денежных средств, взыскать ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму ---руб. --коп. проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата в размере <...>% в день от размера комиссии ---руб. --коп., взыскивать с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактической уплаты кредитору должником денежных средств, взыскать неустойку в размере ---руб. --коп. за отказ в удовлетворении претензии и ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда.

Истица в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть иск в ее отсутствие.

Представитель НБ «Траст» в заседании не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленный иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае возвращения кредита по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе по­требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающими­ся процентами.

ДД.ММ.ГГГГ. Юхатовой Юлией Александровной был получен кредит на неотложные нужды в Национальном Банке ТРАСТ в сумме ---руб. --коп.. на срок <...> лет, то есть, до ДД.ММ.ГГГГ. с условием уплаты процентов в размере <...>%.

Пунктом 2.8. Заявления, п.п.3 и 5 Тарифов банка по продукту «Время возможностей» предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <...> % от суммы выданного кредита, что составляет ---руб. --коп. в месяц и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп..

Установлено, что Юхатова Ю.А. оплатила банку комиссию в размере ---руб. --коп. в момент выдачи кредита и на настоящий момент оплатила ---руб. --коп. в виде

ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание исходя из ---руб. --коп. в месяц за <...> месяцев пользования кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ. Юхатова Ю.А. обратилась с претензией о возврате денежных средств, списанных в счет оплаты комиссии.

ДД.ММ.ГГГГ. в ее адрес был направлен ответ с отказом в удовлетворении требований.

Проанализировав изложенное, суд считает, что действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Так, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". Согласно п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиента на основании его письменного распоряжения, перевода денежных средств клиента через органы связи или другие кредитные организации, взноса клиентом наличных денежных средств в кассу банка на основании приходного ордера.

На основании приведенных норм, суд считает, что предоставление (погашение) кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие банковского счета не является банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, фактические действия банка по открытию и ведению счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет является недействительным (ничтожным), уплаченные во исполнение этого условия договора суммы комиссий подлежит взысканию в пользу истца.

В связи с тем, что на данные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей», в пользу истца по ст.15 Закона подлежит компенсации моральный вред за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. Заявленный истцом размер морального вреда суд считает разумным и справедливым в связи с длительностью взимания комиссий и отказом возвратить их в добровольном порядке.

В силу п.5 ст.28 Закона « О защите прав потребителей» с банка подлежит взысканию неустойка (пеня) в размере трех процентов от размера комиссии за каждый день просрочки возврата комиссий, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ( ДД.ММ.ГГГГ.) по ДД.ММ.ГГГГ..

Таким образом, размер неустойки составляет: ---руб. --коп.

В силу ст.333 ГК РФ и ст.28 Закона « О защите прав потребителей» суд считает размер неустойки завышенным и считает возможным снизить ее размер до ---руб. --коп.

В силу ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, суд полагает правомерным взыскать с банка штраф в бюджет муниципального образования г.Орел в размере ---руб. --коп.

Кроме того, истицей заявлено требование о взыскании процентов по ст.395 ГПК РФ, которое подлежит удовлетворению как законное и обоснованное. Начисление и взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за несвоевременное исполнение обязательства.

На день предъявления иска ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет <...>%.

В постановлении Пленума ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 (в ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Расчет процентов, произведенный истцом судом проверен.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму ---руб. --коп., указанные проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата в размере <...>% в день от размера комиссии ---руб. --коп., подлежат начислению и взысканию с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактической уплаты кредитору должником денежных средств.

Кроме того, в пользу истца подлежат взысканию ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму ---руб. --коп., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата в размере <...>% в день от размера комиссии ---руб. --коп., подлежат начислению и взысканию с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактической уплаты кредитору должником денежных средств.

В силу ст.98 ГПК РФ с банка подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС по г.Орлу в размере ---руб. --коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Иск Юхатовой Юлии Александровны к Национальный банк «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий договора – удовлетворить частично.

Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Юхатовой Юлией Александровной и Национальным банком «Траст» (ОАО) в части возложения обязанности по оплате ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета и комиссии за зачисление кредитных средств на счет.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Юхатовой Юлии Александровны ---руб. --коп. в счет возврата удержанных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета, ---руб. --коп. в счет возврата комиссии за зачисление кредитных средств на счет, ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда, ---руб. --коп. в виде неустойки за неудовлетворение требований потребителя, ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму ---руб. --коп., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата в размере <...>% в день от размера комиссии ---руб. --коп., подлежат начислению и взысканию с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактической уплаты кредитору должником денежных средств, ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму ---руб. --коп., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата в размере <...>% в день от размера комиссии ---руб. --коп., подлежат начислению и взысканию с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактической уплаты кредитору должником денежных средств, всего ---руб. --коп..

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) штраф в бюджет муниципального образования г.Орел в размере ---руб. --коп.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС по г.Орла госпошлину в размере ---руб. --коп.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда, которое изготовлено ДД.ММ.ГГГГ..

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ Гудкова Е.И.