Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2012 года город Орел

председательствующего судьи Гудковой Е.И.

при секретаре Белевцевой И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по В.В. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

В.В. обратился в суд с иском к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ. им на основании заявления о предоставлении кредита на <...> нужды был заключен кредитный договор №***, согласно которого банк предоставил кредит в размере ---руб. --коп. с уплатой процентов в размере <...> % годовых сроком на <...> месяцев. Ежемесячно, он уплачивает комиссию за расчетное обслуживание в размере <...> %, что в денежном выражении составляет ---руб. --коп., за зачисление денежных средств на банковский счет банк уплачивает комиссию в размере ---руб. --коп.. Считает, что комиссии взыскиваются незаконно, т.к. банк вынудил подписать кредитный договор, путем включения в него соответствующих условий об уплате комиссий. Банк нарушил ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без внесения комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента кредит не выдавался, т.е. получение кредита было напрямую обусловлено уплатой банку комиссий. Условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента следует считать недействительными (ст. 168 ГК РФ). Расходы заемщика, понесенные им на оплату комиссий, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). П.2 ст.167 ГК РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные Банком по недействительным условиям Договора, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату Заемщику согласно статье 1102 ГК РФ и пункту 1 статьи 1103 ГК РФ. Комиссия за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента установлена в виде определенного ежемесячного платежа по кредиту, и сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Кредитным договором предусмотрено взимание процентов годовых в размере <...> % от суммы кредита. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента не соответствуют п.1 ст.819 ГК РФ. Считает, что действиями банка ему причинен моральный вред. Просит признать недействительными условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между В.В. и Национальным банком «Траст» (ОАО) в части возложения обязанности по оплате комиссии за зачисление средств на счет и расчетное обслуживание, взыскать с ОАО «Национальный Банк «Траст» ---руб. --коп. в счет возврата комиссий зачисление средств на счет и расчетное обслуживание, ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей и ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Анцупов М.Ю. поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представитель НБ «Траст» в заседании не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленный иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае возвращения кредита по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе по­требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающими­ся процентами.

Установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды между В.В. и Национальным Банком «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор №***, согласно которого банк предоставил В.В. кредит в размере ---руб. --коп. с уплатой процентов в размере <...> % годовых сроком на <...> месяцев.

Пунктом 2.8. Заявления, п.п.3 и 5 Тарифов банка по продукту «Время возможностей» была предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <...> % от суммы выданного кредита, что составляет ---руб. --коп. в месяц и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.

Установлено, истец оплатил банку комиссию в размере ---руб. --коп. в момент выдачи кредита и на настоящий момент оплатил ---руб. --коп. в виде ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание исходя из ---руб. --коп. в месяц за <...> месяцев пользования кредитом.

Проанализировав изложенное, суд считает, что действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Так, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". Согласно п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиента на основании его письменного распоряжения, перевода денежных средств клиента через органы связи или другие кредитные организации, взноса клиентом наличных денежных средств в кассу банка на основании приходного ордера.

На основании приведенных норм, суд считает, что предоставление (погашение) кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие банковского счета не является банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, фактические действия банка по открытию и ведению счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет является недействительным (ничтожным), уплаченные во исполнение этого условия договора суммы комиссий подлежит взысканию в пользу истца.

В связи с тем, что на данные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей», в пользу истца по ст.15 Закона подлежит компенсации моральный вред за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. Заявленный истцом размер морального вреда суд считает разумным и справедливым в связи с длительностью взимания комиссий и отказом возвратить их в добровольном порядке.

В силу ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, суд полагает правомерным взыскать с банка штраф в бюджет муниципального образования г.Орел в размере ---руб. --коп.

Кроме того, истицей заявлено требование о взыскании процентов по ст.395 ГПК РФ, которое подлежит удовлетворению как законное и обоснованное. Начисление и взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за несвоевременное исполнение обязательства.

На день предъявления иска ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет <...>%.

В постановлении Пленума ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 (в ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Расчет процентов, произведенный истцом судом проверен.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу ст.98 ГПК РФ с банка подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС по г.Орлу в размере ---руб. --коп.

Руководствуясь ст.168 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск В.В. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора – удовлетворить.

Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между В.В. и Национальным банком «Траст» (ОАО) в части возложения обязанности по оплате комиссии за зачисление средств на счет и расчетное обслуживание.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу В.В. ---руб. --коп. в счет возврата комиссий зачисление средств на счет и расчетное обслуживание, ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей и ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) штраф в бюджет муниципального образования «г.Орел» в размере ---руб. --коп..

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС по г.Орлу госпошлину в размере ---руб. --коп.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ..

Председательствующий Гудкова Е.И.