РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2012 года город Орел

Советский районной суд г. Орла в составе :

председательствующего судьи Гудковой Е.И.

при секретаре Клевцовой О.Ю..

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску С.А. к Национальный банк «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей и по встречному иску Национального банка «Траст» (ОАО) С.А. о взыскании задолженности.

УСТАНОВИЛ :

С.А. обратился в суд с иском к Национальный банк «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и НБ «Траст» (ОАО) был заключен договор о предоставлении кредита №*** на покупку автомобиля в сумме ---руб. --коп. с процентной ставкой <...>% на срок-<...> месяцев. В соответствии с п.3.8 заявления о предоставлении кредита, по кредитному договора была начислена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере <...>%, т.е. размере ---руб. --коп.. Бланк заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля был изготовлен банком и содержал п.3.8-комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере <...>%, т.е. банк обязал его согласиться на эти условия. В соответствии с условиями кредитного договора и в соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на истца против его воли и без его предварительного согласия была возложена обязанность ежемесячно уплачивать ответчику денежные средства не только в целях погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, но и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание Счета в размере ---руб. --коп. ежемесячно, что подтверждается Графиком платежей по вышеуказанному кредитному договору и Заявлением о предоставлении Кредита на покупку автомобиля. За весь срок действия кредитного договора в период с ДД.ММ.ГГГГ. и до настоящего времени истец добросовестно исполнял свои обязательства по Кредитном) договору, в том числе уплачивал ежемесячно комиссию за расчетно-кассовое обслуживание Счета, которая была незаконно навязана в качестве дополнительного обременения. Общая сумма выплаченных комиссий составила ---руб. --коп. (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - <...> ежемесячных платежей). Условия не дают определения понятия комиссий за расчетное обслуживание и комиссии за начисление денежных средств на счет, подобные разъяснения отсутствую и в Графике платежей и в Заявлении о предоставлении кредита на покупку автомобиля. Согласно п.2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке: наличными денежными средствами через касс) банка. Из условий кредитного договора следует, что кредит предоставляется заемщику только в безналичной форме и погашение задолженности также производится только в безналичной форме. Из Условий Банка видно, что без открытия и ведения счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию специального (расчетного) счета, за который ответчик и взимал спорные платежи по комиссии. В соответствии ч.5 ст.28, ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец вправе потребовать с ОАО НБ «Траст» неустойку за нарушение прав в размере <...> % незаконно взысканной денежной суммы за каждый день просрочки невыполнения законных требований. Сумма неустойки составляет ---руб. --коп.. ДД.ММ.ГГГГ. он обратился с претензией к ОАО НБ «Траст» с просьбой рассмотреть вопрос о возврате денежной суммы, уплаченной в счет комиссий за расчетное обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ. ОАО НБ «Траст» отказал в удовлетворении требований, изложенных в претензии. На основании изложенного, просит суд применить последствия недействительности условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. №***. изложенных в Тарифах ОАО НБ «Траст»; п.3.8. Заявления о предоставлении кредита: Условиях предоставления и обслуживания кредитов на покупку автомобиля, возлагающих на истца незаконные обязанности по уплате в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание. Так же просит обязать банк исключить из Условий договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ. года п.3.8 Заявления о предоставлении кредита: пункты Тарифов и Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку автомобиля, возлагающих на истца незаконные обязанности но уплате в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание и выдать новый график погашения кредита, взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в пользу С.А. комиссию за расчетно-кассовое обслуживание кредита в размере ---руб. --коп., неустойку в сумме ---руб. --коп., ---руб. --коп. компенсации морального вреда, штраф в доход государства в размере <...> % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

НБ «Траст» (ОАО) подал встречный иск к С.А. о взыскании задолженности, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ. С.А. обратился в Национальный банк «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере ---руб. --коп. на покупку транспортного средства. В соответствии с установленными в Заявлении условиями данное Заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям акцептом оферт Ответчика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета №*** от ДД.ММ.ГГГГ. в рамках договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ.. Указанный договор имеет форму смешенного договора и состоит из договора об открытии банковского счета, кредитного договора и договора залога. Предметом залога является автомобиль марки <...>, модель <...>, <...>, ДД.ММ.ГГГГ. выпуска, цвет <...>, №***, который приобретен заемщиком по договору купли-продажи №***, заключенному с ООО <организация 1> ДД.ММ.ГГГГ.. Приобретенный с использованием кредита автомобиль марки <...>, модель <...> находится у заемщика. Право залога на автомобиль у Банка возникает с момента возникновения права собственности на автомобиль у Заемщика и действует до момента полного исполнения Заемщиком обязательств по договору (п. 5.5. Условий). Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ---руб. --коп. на его счете в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №***. Согласно п. 1.4 условий любые денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Кредитору в соответствии с договором, в любой момент времени в течение срока действия договора, включая сумму кредита, начисленные, но неуплаченные проценты, неустойки, штрафы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности. В соответствии с п. 3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере ---руб. --коп., сумма последнего платежа – ---руб. --коп.. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. В соответствии с п. 8.2 Условий Заемщик взял на себя обязательства надлежащим образом осуществлять погашение задолженности; за риски, связанные с изменением его материального положения в период действия договора, заемщик обязался нести ответственность самостоятельно. В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1, 8.2 Условий и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполняет свои обязательства перед Кредитором, что подтверждается выпиской по расчетному счету №***. ДД.ММ.ГГГГ. (исх. №***) Банк направил Ответчику Требование (о погашении просроченной задолженности. Однако указанное требование не исполнено С.А. до настоящего времени. На ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составила ---руб. --коп.., которая складывается из: суммы основного долга – ---руб. --коп.., непогашенных процентов за пользование кредитом – ---руб. --коп.., платы за пропуск платежей – ---руб. --коп.

В соответствии с п. 2.3 Условий проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы Кредиты на Счет, по дату полного погашения Кредита включительно. Проценты за кредит начисляются в соответствии с указаниями ЦБ РФ от 14.10.1998 № 285-Т и п. 3.1.7 Условий по формуле простых процентов: Размер процентов за период пользования сумма кредита (остаток суммы кредита) х годовая процентная ставка х количество дней пользования денежными средствами: количество дней в календарном году (365 или 366).

Считает, что с С.А. в пользу банка подлежат взысканию проценты за пользование суммой кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., в размере <...>% годовых за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга ---руб. --коп. или его соответствующей части. На день предъявления иска ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8%. В Постановлении Пленумов ВАС и ВС РФ № 13/14 от 08.10.1998 (в редакции от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами указано, что при расчете подлежащий уплате годовых процентов по ставе рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения судебного решения. Таким образом, при принятии к расчету ставки рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска 8% с Ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата в размере <...>% (<...>% : <...>) в день. Срок кредита, <...> месяцев, окончился ДД.ММ.ГГГГ. С этого момента штрафы, предусмотренные договором - плата за пропуск платежей, не начисляются. Поскольку до настоящего времени Ответчик просроченный долг не погашает, то Истец считает правомерным начисление процентов за пользование чужими денежными средствами в размер <...>% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части на сумму основного долга ---руб. --коп.. На основании изложенного, просит суд взыскать с С.А. в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) ---руб. --коп. в виде задолженности по кредитному договору, проценты за пользование суммой кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <...>% годовых за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга в размере ---руб. --коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>% в день от суммы основного долга в размере ---руб. --коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и по день исполнения денежного обязательства или его части, а также ---руб. --коп. в счет возмещения расходов по госпошлине.

В судебном заседании представитель С.А. по доверенности Пирогова Т.В. уточнила размер требований, встречный иск не признала. Просила суд применить последствия недействительности условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. №***. изложенных в Тарифах ОАО НБ «Траст»; п.3.8. Заявления о предоставлении кредита, Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку автомобиля, возлагающих на истца незаконные обязанности по уплате в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание, исключить из Условий договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ. года п.3.8 Заявления о предоставлении кредита: пункты Тарифов и Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку автомобиля, возлагающих на истца незаконные обязанности но уплате в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание и выдать новый график погашения кредита, взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в пользу С.А. комиссию за расчетно-кассовое обслуживание кредита в размере ---руб. --коп., неустойку в сумме ---руб. --коп., ---руб. --коп. компенсации морального вреда, штраф в доход государства в размере <...> % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании представитель банка по доверенности Гуденкова Е.В. первоначальный иск не признала, просила удовлетворить встречный иск.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает иск С.А. подлежит частичному удовлетворению, иск НБ «Траст» (ОАО) подлежит удовлетворению в полном объеме.

К данному выводу суд пришел по следующим основаниям.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. С.А. обратился в Национальный банк «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере ---руб. --коп. на покупку транспортного средства.

В соответствии с установленными условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор и договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ.

Согласно Условиям акцептом оферт о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета №*** от ДД.ММ.ГГГГ. в рамках договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ..

Указанный договор имеет форму смешенного договора и состоит из договора об открытии банковского счета, кредитного договора и договора залога. Предметом залога является автомобиль марки <...>, модель <...>, <...>, ДД.ММ.ГГГГ. выпуска, цвет <...>, №***, который приобретен заемщиком по договору купли-продажи №***, заключенному с ООО <организация 1> ДД.ММ.ГГГГ..

Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере ---руб. --коп. на его счете в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №***.

В соответствии с п.3.8 заявления о предоставлении кредита, по кредитному договора была начислена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере <...>%, т.е. размере ---руб. --коп. в месяц, что подтверждается графиком платежей по вышеуказанному кредитному договору и заявлением о предоставлении Кредита на покупку автомобиля.

За весь срок действия кредитного договора в период с ДД.ММ.ГГГГ. истец уплачивал ежемесячно комиссию за расчетно-кассовое обслуживание. Общая сумма выплаченных комиссий за <...> года, предшествующих обращению в суд ( с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ) составила ---руб. --коп. ( ---руб. --коп.).

В соответствии с п. 3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере ---руб. --коп., сумма последнего платежа – ---руб. --коп.

Для планового погашения задолженности С.А. обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

В соответствии с п. 8.2 Условий заемщик взял на себя обязательства надлежащим образом осуществлять погашение задолженности; за риски, связанные с изменением его материального положения в период действия договора, заемщик обязался нести ответственность самостоятельно.

В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1, 8.2 Условий и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик не исполняет свои обязательства перед Кредитором, что подтверждается выпиской по расчетному счету №***.

ДД.ММ.ГГГГ. (исх. №***) Банк направил заемщику требование о погашении просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составила ---руб. --коп.., которая складывается из: суммы основного долга – ---руб. --коп.., непогашенных процентов за пользование кредитом – ---руб. --коп.., платы за пропуск платежей – ---руб. --коп.

Судом установлено, что задолженность истца образовалась в результате несвоевременной и не в полном размере оплаты ежемесячных платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ..

Проанализировав доводы сторон по иска, суд приходит к следующему выводу:

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998года № 54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата( погашения) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Таким образом, открытие банковского счет не является банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, фактические действия банка по открытию и ведению счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссий за расчетное обслуживание является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная ежемесячно во исполнение этого условия договора сумма комиссии за три года, предшествующих обращению в суд, подлежит взысканию в пользу истца. Заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, исчисляемого с ДД.ММ.ГГГГ. и оканчивающегося ДД.ММ.ГГГГ. не подлежит удовлетворению, так как основано на неправильном толковании норм материального права, кредитный договор является фактически действующим на момент подачи иска.

Таким образом, следует признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между С.А. и Национальным банком «Траст» (ОАО) в части возложения обязанности по оплате ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета и взыскать в пользу истца 130244 рубля 70 копеек в счет возврата удержанных комиссий за три года.

В связи с тем, что на данные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей», в пользу истца по ст.15 Закона подлежит компенсации моральный вред за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. Заявленный истцом размер морального вреда суд считает необоснованным, так как истец уклоняется от погашения долга в полном размере и включение в договор комиссий не повлекло для него невозможность уплаты долга в меньшем размере, в связи с чем, полагает правомерным взыскать в его пользу ---руб. --коп..

Установлено по делу, что С.А. ДД.ММ.ГГГГ. обратился в банк с претензией о возврате незаконно уплаченные комиссии. ДД.ММ.ГГГГ. Банк отказал в удовлетворении требований.

В силу п.5 ст.28 Закона « О защите прав потребителей» с банка подлежит взысканию неустойка (пеня) в размере трех процентов от размера комиссии за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и по день вынесения решения ДД.ММ.ГГГГ., всего <...> дня.

Таким образом, размер неустойки составляет: ---руб. --коп. (---руб. --коп.).

В силу ст.333 ГК РФ и ст.28 Закона « О защите прав потребителей» суд считает, что размер неустойки не может превышать ---руб. --коп. и является несоразмерным нарушению, считает возможным снизить ее размер до ---руб. --коп..

В силу ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, суд полагает правомерным взыскать с банка штраф в бюджет муниципального образования г.Орел в размере ---руб. --коп., то есть, <...> % от ---руб. --коп..

В силу ст.98 ГПК РФ с банка подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС по г.Орлу в размере ---руб. --коп..

Таким образом, иск С.А. подлежит частичному удовлетворению

В отношении встречного иска, суд считает его правомерным, нарушение заемщиком графика платежа суд считает доказанным. В расчет задолженности по кредиту размер комиссии не включен, поэтому размер комиссии не влияет на заявленные банком требования. Таким образом, с С.А. подлежит взысканию ---руб. --коп. в виде задолженности по кредитному договору.

Суд считает, что банк правомерно требует взыскания процентов за пользование суммой кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <...>% годовых за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга в размере ---руб. --коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>% в день от суммы основного долга в размере ---руб. --коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и по день исполнения денежного обязательства или его части.

Данный вывод суда основан на следующем:

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств заемщиком или поступления денежных средств на счет банка. Следовательно, указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Таким образом, банк вправе обратиться с требованием о взыскании с заемщика процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который взыскиваются указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Начисление и взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за несвоевременное исполнение обязательства.

В соответствии со ст.ст. 811, 395 ГК РФ на невозвращенную сумма займа подлежат уплате проценты, в размере ставки рефинансирования на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, действующей в месте нахождения юридического лица на день предъявления иска или на день вынесения решения независимо от уплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На день предъявления иска ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8,25%.

В постановлении Пленума ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 (в ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Таким образом, при принятии к расчету ставки рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска 8% с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата в размере <...>% (<...>% : <...>) в день. Поскольку до настоящего времени ответчик просроченный долг не погашает, то суд считает правомерным начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части на сумму основного долга ---руб. --коп..

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика по встречному иску подлежит возмещению госпошлина в ---руб. --коп., рассчитанная от цены иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Иск С.А. к Национальный банк «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между С.А. и Национальным банком «Траст» (ОАО) в части возложения обязанности по оплате ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета.

Применить последствия ничтожности договора и взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу С.А. ---руб. --коп. в счет возврата удержанных комиссий за <...> года, предшествующих обращению в суд, ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда и ---руб. --коп. в виде неустойки за неудовлетворение требований потребителя, всего в размере ---руб. --коп..

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) штраф в бюджет муниципального образования г.Орел в размере ---руб. --коп.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС по г.Орла госпошлину в размере ---руб. --коп.

В остальной части в удовлетворении иска – отказать.

Иск Национального банка «Траст» (ОАО) к С.А. о взыскании задолженности – удовлетворить.

Взыскать с С.А. ДД.ММ.ГГГГ. рождения в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) ---руб. --коп. в виде задолженности по кредитному договору, проценты за пользование суммой кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <...>% годовых за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга в размере ---руб. --коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>% в день от суммы основного долга в размере ---руб. --коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и по день исполнения денежного обязательства или его части, а также ---руб. --коп. в счет возмещения расходов по госпошлине.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ..

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ Гудкова Е.И.