Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2012 года город Орел

председательствующего судьи Гудковой Е.И.

при секретаре Рыданской Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Шестаковой Ирины Станиславовны к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Шестакова Ирина Станиславовна обратился в суд с иском к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ. был заключен с Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) кредитный договор №***, на сумму ---руб. --коп.. сроком на <...> месяцев с процентной ставкой <...> % годовых (кредитный продукт «Время возможностей»). В качестве кредитных документов Банк предоставил на подписание следующие документы: «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», «Тарифный план «MasterCard Unembossed», «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты)», а также «График платежей». Ответчик перечислил сумму кредита на пластиковую карту <...> №***; посредством указанной карты позже осуществляла платежи по кредиту. В «Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды» от ДД.ММ.ГГГГ. имеется пункт 2.8 (Раздел «Информация о кредите»), согласно которому ежемесячно подлежит взиманию комиссия за расчетное обслуживание в размере <...> % от суммы кредита, или ---руб. --коп. ежемесячно. Кроме этого, имеется условие, установленное пунктом 2.16 Заявления, о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере ---руб. --коп. которая была списана Банком в безакцептном порядке с счета клиента. С момента наступления первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. истица ежемесячно исполняла свои обязательства по кредитному договору, выплачивая Ответчику сумму платежа, состоящую согласно Графику платежей, из: суммы основного долга по кредиту, начисленных на сумму основного долга процентов, и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Всего истцом было уплачено <...> платежей по кредитному договору. Таким образом, за указанный период истица заплатила Ответчику сумму комиссии за расчетное обслуживание, равную ---руб. --коп..: ---руб. --коп.. х <...> платежей = ---руб. --коп.. Считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Заключенный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание. По договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ. истцом было всего выплачено за время пользования кредитом ежемесячных комиссий на сумму ---руб. --коп.., а также была удержана единовременная комиссия в размере ---руб. --коп.. Таким образом, Ответчик незаконно получил денежные средства в размере ---руб. --коп.. В связи с тем, что Ответчик незаконно пользовался денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., т.е. с момента выплаты единовременной комиссии (за зачисление кредитных средств на счет клиента), что на эти суммы подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст.395 Гражданского кодекса РФ. Согласно Расчету с Ответчика подлежит взысканию ---руб. --коп. Просит признать недействительным пункт 2.8 кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Шестаковой Ириной Станиславовной; признать недействительным пункт 2.16 кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Шестаковой Ириной Станиславовной; взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шестаковой Ирины Станиславовны сумму незаконно выплаченных ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере ---руб. --коп..; сумму незаконно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ---руб. --коп.., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ---руб. --коп., сумму в возмещение морального вреда в размере ---руб. --коп..

В судебном заседании истец иск поддержала.

Представитель НБ «Траст» в заседании не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области в заседание не явился, в времени и месте был извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленный иск подлежащим частичному удовлетворению. К данному выводу суд пришел по следующим основаниям.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Шестакова Ирина Станиславовна и Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) заключили кредитный договор №*** на сумму ---руб. --коп. сроком на <...> месяцев с процентной ставкой <...> % годовых по программе «Время возможностей».

Со стороны Банка истице на подписание были предоставлены следующие документы: «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», «Тарифный план «MasterCard Unembossed», «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты)», а также «График платежей».

Ответчик перечислил сумму кредита на пластиковую карту <...> №***; посредством указанной карты истица осуществляла платежи по кредиту.

Согласно п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ. и графика платежей в пользу банка ежемесячно подлежит взиманию комиссия за расчетное обслуживание в размере <...> % от суммы кредита или ---руб. --коп.. ежемесячно.

В соответствии с пунктом 2.16 Заявления, установлена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере ---руб. --коп.., которая была списана Банком в безакцептном порядке со счета клиента.

Установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ. и по ДД.ММ.ГГГГ. истица оплатила банку ежемесячную комиссию в размере ---руб. --коп. ( <...> платежей по ---руб. --коп. ) и единовременную комиссию в размере ---руб. --коп., всего ---руб. --коп.

Проанализировав изложенное, суд считает, что действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание противоречащими ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Так, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". Согласно п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиента на основании его письменного распоряжения, перевода денежных средств клиента через органы связи или другие кредитные организации, взноса клиентом наличных денежных средств в кассу банка на основании приходного ордера.

На основании приведенных норм, суд считает, что предоставление (погашение) кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие банковского счета не является банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, фактические действия банка по открытию и ведению счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссий за расчетное обслуживание является недействительным (ничтожным), уплаченные во исполнение этого условия договора суммы комиссий подлежит взысканию в пользу истца.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов по ст.395 ГПК РФ, которое подлежит удовлетворению как законное и обоснованное. Начисление и взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

На день предъявления иска ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8%.

В постановлении Пленума ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 (в ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Расчет процентов, произведенный истцом, судом проверен и является правильным.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ..

В связи с тем, что на данные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей», в пользу истца по ст.15 Закона подлежит компенсации моральный вред за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. Заявленный истцом размер морального вреда ---руб. --коп. суд считает необоснованно завышенным. С учетом обстоятельств дела суд считает разумным и справедливым размер компенсации равный ---руб. --коп. в связи с длительностью взимания комиссий.

В силу ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, суд полагает правомерным взыскать с банка штраф в пользу потребителя в размере ---руб. --коп.% от удовлетворенных требований.

На основании ст.98 ГПК РФ с банка подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС по г.Орлу в размере ---руб. --коп.

Руководствуясь ст.168 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Шестаковой Ирины Станиславовны к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора – удовлетворить частично.

Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Шестаковой Ирины Станиславовны и Национальным банком «Траст» (ОАО) в части возложения обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Шестаковой Ирины Станиславовны ---руб. --коп. в счет возврата комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет, ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей, ---руб. --коп. в виде процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и штраф в размере ---руб. --коп..

В остальной части иска- отказать.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС по г.Орлу госпошлину в размере ---руб. --коп.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ..

Председательствующий Гудкова Е.И.