Дело №2-713\2012 Решение Именем Российской Федерации г.Орск Оренбургской области 13 июля 2012 года Советский районный суд г. Орска в составе председательствующего судьи Кучерявенко Т.М. при секретаре Плотниковой Ю.С. рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Мазуренко М.Л., Николаеву А.В. о взыскании денежных средств, Установил: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Мазуренко М.Л., Николаеву А.В. о взыскании денежных средств, указав, что между истцом и Мазуренко М.Л. **.**.** года был заключен кредитный договор ** в соответствии с которым банк предоставил Мазуренко М.Л. кредит в сумме ** рублей. Кредитным договором предусмотрена дата погашения кредита **.**.** года, процентная ставка по кредиту - **% годовых, неустойка **% в день от суммы просроченного платежа включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов, ежемесячная комиссия по графику погашения кредита. В обеспечение надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком был заключен договор залога. Заложенным имуществом - предметом залога является приобретенный Мазуренко М.Л. с использованием полученного кредита автомобиль марки KIACERATO, *** года выпуска, **, кузов **, двигатель **. Залогом обеспечены требования в том объеме, какой они будут иметь на момент удовлетворения. Свои обязательства по договору ответчик исполнил частично. Денежные средства зачислялись на счет несвоевременно, поэтому часть денежных средств была списана в погашение неустойки, предусмотренной договором. Последнее зачисление денежных средств произведено ответчиком **.**.** года в размере меньшем, чем для полного погашения задолженности по договору. В последующем обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов, неустойки и комиссии за ведение ссудного счета ответчиком не исполнялись. В нарушение заключенного договора заложенное имущество снят с учета по выписанному дубликату ПТС и продан Николаеву А.В.. По состоянию на **.**.** года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ** рублей. Просит суд взыскать с Мазуренко М.Л. в пользу истца ** рублей, в том числе основной долг - ** рублей, сумма процентов за пользование кредитом ** рублей, комиссии за ведение ссудного счета ** рублей, судебные расходы, обратить взыскание на автомобиль марки KIACERATO, *** года выпуска, **, кузов **, двигатель **, принадлежащий Николаеву А.В. В судебное заседание представитель истца, извещенный о дне и времени рассмотрения дела не явился, просил рассмотреть дело без его участия. Ответчик Мазуренко М.Л. в судебное заседание не явился. В предварительном судебном заседании Мазуренко М.Л. признал исковые требования истца. Признание иска заявлено добровольно. Судом разъяснены ответчику последствия признания иска. Ответчик Николаев А.Н. по данным отдела адресно - справочной работы УФМС России по Оренбургской области не значится, определением суда от 10.07.2012 г. ответчику назначен представитель на основании ст. 50 ГПК РФ. Представитель ответчика адвокат Кислова О.А. исковые требования не признала, указывая, что удовлетворение исковых требований приведет к нарушению прав ответчика. Суд, выслушав представителя ответчика, изучив представленные суду доказательства, приходит к следующему. Судом установлено, что **.**.** года между истцом и Мазуренко М.Л. заключен кредитный договор ** в соответствии с которым банк предоставил Мазуренко М.Л. кредит в сумме ** рублей на оплату автомобиля марки KIACERATO, *** года выпуска, **, кузов **, двигатель **. Кредитным договором предусмотрена дата погашения кредита **.**.** года, процентная ставка по кредиту - **% годовых, неустойка **% в день от суммы просроченного платежа включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов, ежемесячная комиссия по графику погашения кредита. Согласно п.7.1.договора заемщик обязался уплатить банку неустойку - пеню в случае, если е исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую - либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить банку кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в установленный срок. Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в том числе обязанности по возврату в срок кредита (пункт 7.5 договора). Приложением №1 к кредитному договору установлен график платежей по возврату кредита, процентов, комиссии согласно которому платежи должны были вноситься в период *** года. Из представленных суду документов следует, что Мазуренко М.Л. обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего у него имеется задолженность в размере ** рублей по основному долгу, ** рублей - проценты начисленные за пользование кредитом, ** рублей - комиссии за ведение ссудного счета. Ответчиком Мазуренко М.Л. указанная сумма задолженности не оспаривается, с расчетом задолженности он согласен. Суд соглашается с представленным истцом расчетом суммы иска. Представитель ответчика представленный истцом расчет не оспаривает. Таким образом, суд считает доказанным, что ответчиком принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему надлежащим образом не исполняются. В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского Кодекса РФ). Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Таким образом, суд приходит к выводу, что нарушение ответчиком, обязательств по своевременному погашению по частям кредита и процентов за пользование им, является основанием для взыскания с него оставшейся суммы кредита вместе с процентами, поскольку такие последствия нарушения заемщиком указанного обязательства предусмотрено законом, кредитным договором. Вместе с тем, требования истца о взыскании с Мазуренко М.Л. денежных средств в размере ** рублей - комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Согласно п. 1.2 кредитного договора банк открывает заемщику текущий счет, обязуется предоставить денежные средства на приобретении автомобиля, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Также в силу п.2.2. договора заемщик обязуется уплачивать банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15- ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ, п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и принимаемыми с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операция по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо Центрального Банка РФ от 29 августа) 2003 года № 4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком данной комиссии нарушает права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между банком и Мазуренко М.Л., устанавливающие комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку взимание банком с граждан комиссии (платы) за ведение ссудного счета неправомерно, предъявленный банком иск в части требования о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению, и, следовательно, долг по уплате комиссии в размере ** рублей подлежит исключению из общей суммы задолженности по кредиту. Как установлено из материалов дела, в обеспечение надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком был заключен договор залога от **.**.** года. Предметом залога является приобретенный Мазуренко М.Л. с использованием полученного кредита автомобиль марки KIACERATO, *** года выпуска, **, кузов **, двигатель **. В силу указанного договора залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Согласно п.2.2. договора стороны оценили предмет залога в сумму ** рублей. Пунктом 2.3.4 указанного договора предусмотрено, что залогом обеспечены все требования залогодержателя к залогодателю в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения, в том числе и возмещение необходимых расходов залогодержателя по обращению взыскания на предмет залога и его реализации. В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (ст.348 ГК РФ). Поскольку судом установлено неисполнение Мазуренко М.Л. обязательств по кредитному договору суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно сведениям МРЭО ГИБДД №2 автомобиль марки KIACERATO, *** года выпуска, ** принадлежит Николаеву А.В. Согласно п. 4.5 договора о залоге реализация предмета залога должна быть произведена путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальном законодательстве. В этой связи заложенное по договору залога имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов. Определяя начальную стоимость продажи суд считает необходимым установить начальную стоимость как ** рублей, т.е. стоимость определенную сторонами в договоре залога. Требование истца об определении рыночной стоимости в ** рублей удовлетворению не подлежит, так как подтверждающие данную стоимость автомобиля документы суду не предоставлены. В этой связи требования истца подлежат частичному удовлетворению. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований в которой истцу отказано. Из материалов дела следует, что при обращении в суд, истцом оплачена государственная пошлина в размере ** рубля, что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** года. С учетом указанных требований закона, с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере ** рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд Решил: Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Мазуренко М.Л., Николаеву А.В. о взыскании денежных средств удовлетворить в части. Взыскать с Мазуренко М.Л. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме ** рублей ** копеек, в том числе основной долг ** рублей, сумму процентов за пользование кредитом ** рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ** рублей. В удовлетворении иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме ** рублей - отказать. Обратить взыскание на автомобиль марки KIACERATO, *** года выпуска, **, кузов **, двигатель **, принадлежащий Николаеву А.В. путем его продажи с публичных торгов, определив начальную стоимость автомобиля ** рублей. Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. Судья: подпись Решение в окончательной форме изготовлено 17.07.2012 Решение не обжаловано и вступило в законную силу: 20.08.2012 Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-713/2012, которое хранится в Советском районном суде г. Орска