Дело № 2-3361/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Советский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Старостиной Г.Г.,
при секретаре Калугиной Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 09 сентября 2010 года
гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице Омского отделения № 8634 к Братцевой Татьяне Алексеевне, Байдашиной Людмиле Алексеевне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к вышеназванным ответчикам о взыскании долга. В обоснование требований указывает, что 26 июня 2008 года между банком и ответчиком Братцевой Т.А. заключен кредитный договор № Х, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в сумме Х рублей на срок по 26 июня 2011 года под 16 % годовых на цели личного потребления. Выдача кредита производилась наличными деньгами, что подтверждается кассовым ордером. В качестве обеспечения исполнения обязательств Братцевой Т.А. по кредитному договору заключен договор поручительства от 26 июня 2008 года с Байдашиной Л.А. под № Х/1. В соответствии с условиями указанного договора поручительства поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком Братцевой Т.А. всех ее обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями начиная с 1-го числа месяца следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца следующего за платежным месяцем. При этом уплата процентов согласно п. 4.3 кредитного договора производится ежемесячно не позднее 10 числа месяца следующего за платежным и одновременно с погашением кредита. При неисполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед банком солидарно. Ответчик Братцева Т.А. нарушает обязательства по кредитному договору в части внесения платежей в погашение основного долга, а также процентов за пользование кредитом. Согласно расчету задолженность Братцевой Т.А. по кредитному договору составляет Х руб. Х коп. Добровольно требование банка о погашении задолженности не исполнено. Просит взыскать солидарно с Братцевой Т.А., Байдашиной Л.А. задолженность по кредитному договору в сумме Х руб., в том числе: сумму основного долга – Х руб.; просроченные проценты за пользование кредитом – Х руб.; неустойку на просроченные проценты – Х руб.; неустойку на просроченную задолженность – Х руб. Просит также взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме Х руб. Х коп.
В судебном заседании представитель истца Седых Максим Андреевич, действующий на основании доверенности, заявил об уменьшении размера исковых требований. Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму основного долга в размера Х руб., так как после подачи иска ответчиками добровольно уплачено Х рублей. Расходы по оплате государственной пошлины просит взыскать с ответчиков в равных долях в полном объеме.
Ответчики Братцева Т.А. и Байдашина Л.А. в судебном заседании иск признали частично. Просят из суммы основного долга вычесть сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере Х рублей, признание ими иска принято судом.
Ответчик Братцева Т.А. пояснила суду, что сумму займа в размере Х рублей получала, условия кредитного договора от 26 июня 2008 года № Х и расчет цены иска не оспаривает.
Ответчик Байдашина Л.А. пояснила суду, что условия договора поручительства от 26.06.2008 года и расчет цены иска не оспаривает.
Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что 26.06.2008 года между банком и ответчиком Братцевой Т.А. заключен кредитный договор № Х, согласно п. 1.1 которого банк предоставляет ответчику кредит в сумме Х рублей на цели личного потребления на срок по 26.06.2011 года под 16 процентов годовых.
В соответствии с п. 4.1 указанного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями начиная с 1-го числа месяца следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца следующего за платежным месяцем. Пунктом 4.3 договора установлено, что уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно не позднее 10 числа месяца следующего за платежным и одновременно с погашением кредита.
Как следует из копии расходного кассового ордера от 26.06.2008 года № Х, выписки из лицевого счета, сумма кредита выдана Братцевой Т.А. 26.06.2008 года. Таким образом, истцом обязательства по договору выполнены надлежащим образом.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Согласно п. 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
Пунктом 5.2.4 кредитного договора установлено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору; б) полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает; в) отсутствия страхования/продления страхового имущества, переданного в залог в обеспечение по настоящему договору в соответствии с п. 2.2 настоящего договора; г) неисполнение заемщиком его обязательств, предусмотренных п.п. 5.3.3, 5.3.4 договора.
Как усматривается из выписки из лицевого счета, с мая 2009 года Братцева Т.А. не осуществляет погашение кредита, в том числе процентов, в соответствии с установленным графиком, таким образом, не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем у истца имеются основания требовать возврата суммы задолженности и причитающихся процентов.
Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
В судебном заседании установлено, что 26.06.2008 года в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательства Братцевой Т.А. по указанному договору заключен договор поручительств между банком и Байдашиной Л.А. под № Х/1.
Пунктом 1.1 указанного договора предусмотрено, что поручитель Байдашина Л.А. обязуются отвечать перед Банком за исполнение Братцевой Т.А. всех ее обязательств перед Банком по кредитному договору № Х от 26.06.2008 года.
Из пункта 1.2 договора поручительства следует, что поручителю известны все условия кредитного договора, в том числе общая сумма кредита, срок его возврата, порядок погашения кредита, порядок уплаты процентов, размер процентов за пользование кредитом и за нарушение срока погашения кредита, а также размер неустойки.
Как следует из представленного истцом расчета, проверенного судом, задолженность Братцевой Т.А. по оплате кредита составляет: основной долг Х руб.
Суд находит убедительными доводы ответчиков о зачете в сумме основного долга Х рублей за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
Как следует из п. 3.1 кредитного договора от 26.06.2008 года за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере Х рублей не позднее даты выдачи кредита.
Оплата ответчиком Братцевой Т.А. данной суммы представителем истца не оспаривается.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Положения кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета противоречат приведенным положениям закона, в силу чего по правилам ст. 168 ГК РФ являются ничтожными независимо от их признания таковыми судом.
Оценив доказательства по делу в совокупности, суд приходит к выводу, что сумма задолженности по кредитному договору от 26.06.2008 года в размере Х руб. (Х руб. – Х руб.) подлежит взысканию с ответчиков солидарно.
В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в равных долях исходя из суммы первоначально заявленных требований в размере Х руб. за вычетом комиссии за ведение ссудного счета в размере Х руб., т.е. из расчета Х руб.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Взыскать солидарно с Братцевой Татьяны Алексеевны, Байдашиной Людмилы Алексеевны в пользу Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице омского отделения № 8634 в погашение задолженности по кредитному договору от 26.06.2008 года № Х: основной долг – Х рублей Х копеек.
Взыскать с Братцевой Татьяны Алексеевны, Байдашиной Людмилы Алексеевны в пользу Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице омского отделения № 8634 в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины Х рублей в равных долях – по Х рублей с каждого.
В остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Г.Г. Старостина