Дело № 2-3511 (2010)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 сентября 2010 г.
Советский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Харламовой О.А.
при секретаре Сербент О.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Изатулину Ф.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось к Изатулину Ф.Г. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 24 сентября 2006 г. ответчик обратился в ОАО «Альфа-Банк» с офертой, содержащей предложение по заключению соглашения о кредитовании, предоставлении кредитной карты и осуществлении расчетов по операциям за счет установленного кредитного лимита в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт и тарифами по картам банка. Банком указанная оферта была принята, на имя Изатулину Ф.Г. открыт банковский счет №, предоставлена потребительская карта с кредитным лимитом в размере 48 400 рублей, под 19,9 % годовых.
Денежные средства предоставлялись на условиях, указанных в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карте.
Согласно п. 4.1 Общих условий, банк осуществляет кредитование счета потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете потребительской карты в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта. Датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита со счета потребительской карты. Сумма предоставляемого кредита определяется банком самостоятельно, в пределах установленного лимита овердрафта, как сумма текущей задолженности по основному долгу по кредиту плюс положительная разница между суммой проведенных в течение календарного дня расходных операций и суммой денежных средств, состоящей из остатка денежных средств на счете потребительской карты на начало календарного дня и денежных средств, поступивших на счет потребительской карты в течение календарного дня. При недостаточности платежного лимита для списания сумм по расходным операциям, банк учитывает разницу между суммами расходных операций и платежным лимитом как несанкционированный перерасход (п.4.2-4.5).
Клиент обязуется в течение срока действия Соглашения о потребительской карте уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по потребительской карте и тарифами банка в порядке и сроки, установленные Соглашением о Потребительской карте (п.6.2.1).
Согласно п. 7 Общих условий, при нарушении срока возврата Минимального платежа Клиент уплачивает Банку пени в размере 50% (пятьдесят процентов) годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере 50 % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты, Клиент уплачивает Банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 8.4 Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании при возникновении просроченной задолженности клиента.
Сторонами установлено, что днем начала платежного периода является 26-ое число каждого месяца.
В нарушение Общих условий предоставления и обслуживания карт, а также требований действующего законодательства Изатулину Ф.Г. систематически нарушал обязательства по плановому погашению текущей задолженности за период с октября 2007 г. по январь 2010 г.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе требовать досрочного возврата задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
Согласно выписке по лицевому счету задолженность Изатулину Ф.Г. по кредитному договору по состоянию на 15 июля 2010 г. составляет 57 701 рубль 21 копейка, из которых собственно задолженность по кредиту – 48 400 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 4 164 рубля 57 копеек, неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 118 рублей 03 копейки, неустойка и штраф 573 рубля 66 копеек, комиссия за обслуживание счета 4 562 рубля 98 копеек, в связи с чем заявлены требования о взыскании с ответчика указанных сумм, а также расходов по оплате государственной пошлины (л.д.2-3).
В судебном заседании представитель истца ОАО «Альфа-Банк», уведомленный надлежащим образом о дате рассмотрения гражданского дала, участия не принимал, ходатайствовал о проведении судебного заседания в свое отсутствие (л.д.31).
Ответчик Изатулину Ф.Г., извещавшийся о месте и времени рассмотрения гражданского дела по последнему известному месту жительства (л.д.33-38), в судебном заседании не присутствовал, об уважительности причин неявки суд не уведомил, ходатайств о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие не заявлял. Привлеченный к участию в деле в качестве представителя ответчика в соответствии с положениями ст. 50 ГПК РФ адвокат (л.д.39), в судебное заседание не явился, возражений по заявленным требованиям не представил.
Согласно положений ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Учитывая, что представитель истца выразил согласие на рассмотрение гражданского дела в отсутствие ответчика (л.д.50), суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
При этом статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Из копии анкеты-заявления от 24 сентября 2006 г. усматривается, что ОАО «Альфа-Банк» заключило с Изатулину Ф.Г. кредитный договор путем акцепта оферты ответчика, содержащейся в анкете-заявлении на получение кредита (л.д.15).
ОАО «Альфа-Банк» акцептовал оферту, открыв на имя Изатулину Ф.Г. банковский счет №, предоставив потребительскую карту с кредитным лимитом в размере 48 400 рублей (л.д.7).
Согласно анкеты-заявления кредит предоставлен Изатулину Ф.Г. на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования и в установленных банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в положении об индивидуальных условиях (л.д.15).
Согласно п. 4.1 Общих условий, банк осуществляет кредитование счета потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете потребительской карты в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта. Датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита со счета потребительской карты. Сумма предоставляемого кредита определяется банком самостоятельно, в пределах установленного лимита овердрафта, как сумма текущей задолженности по основному долгу по кредиту плюс положительная разница между суммой проведенных в течение календарного дня расходных операций и суммой денежных средств, состоящей из остатка денежных средств на счете потребительской карты на начало календарного дня и денежных средств, поступивших на счет потребительской карты в течение календарного дня. При недостаточности платежного лимита для списания сумм по расходным операциям, банк учитывает разницу между суммами расходных операций и платежным лимитом как несанкционированный перерасход (п.4.2-4.5).
Клиент обязуется в течение срока действия Соглашения о потребительской карте уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по потребительской карте и тарифами банка в порядке и сроки, установленные Соглашением о Потребительской карте (п.6.2.1).
Погашение задолженности по соглашению о потребительской карте осуществляется клиентом в соответствии с настоящими Общими условиями по потребительской карте и тарифами. Клиент в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, начисленные на дату начала платежного периода проценты за пользование кредитом, и комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренную тарифами банка. Размер минимального платежа и платежный период устанавливаются в соответствии с соглашением о потребительской карте и указываются в предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в Кредитном предложении (п.5.1-5.3).
Погашение задолженности по соглашению о кредитовании производится в следующем порядке: в первую очередь - пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств; во вторую - пеня за просрочку погашения суммы несанкционированного перерасхода средств; в третью очередь - просроченные проценты за пользование несанкционированным перерасходом средств; в четвертую очередь - просроченная сумма несанкционированного перерасхода средств; в пятую очередь - начисленные проценты за пользование несанкционированным перерасходом средств; в шестую очередь - сумма несанкционированного перерасхода средств; в седьмую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о потребительской карте; в восьмую очередь - пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; в девятую очередь-пеня за просрочку погашения основного долга по кредиту; в десятую очередь- пеня за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты; в одиннадцатую очередь- просроченные проценты за пользование кредитом; в двенадцатую очередь - просроченная сумма основного долга по кредиту; в тринадцатую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание счета потребительской карты; в четырнадцатую очередь - комиссия за обслуживание счета потребительской карты; в пятнадцатую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом; в шестнадцатую очередь - сумма основного долга по кредиту (п.5.10).
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной Соглашением о потребительской карте, указанной в предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в кредитном предложении. Начисленные на дату начала платежного периода проценты должны быть уплачены клиентом в течение платежного периода одновременно с уплатой минимального платежа. При непогашении минимального платежа в платежный период, проценты начисляются в вышеуказанном порядке на сумму кредита за вычетом минимального платежа (п.4.6,4.8).
Согласно п. 7 Общих условий, при нарушении срока возврата минимального платежа клиент уплачивает банку пени в размере 50% (пятьдесят процентов) годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере 50 % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки (л.д.18-20).
Стороны договорились, что днем начала платежного периода является 26-ое число каждого месяца. При этом согласно п. 6.3 клиент может совершить платеж в пользу Банка и/или пополнить счет кредитной карты в любой календарный день безналично либо путем внесения наличных денежных средств на счет кредитной карты.
В соответствии с п. 8.4 Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании при возникновении просроченной задолженности клиента.
Из выписки по лицевому счету видно, что Изатулину Ф.Г. в нарушение Общих условий кредитования не соблюдал срок внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по его ссудному счету по указанному договору. На 15 июля 2010 г. задолженность Изатулину Ф.Г. по кредитному договору составляет 57 701 рубль 21 копейка, из которых собственно задолженность по кредиту – 48 400 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 4 164рубля 57 копеек, неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 118 рублей 03 копейки, неустойка и штраф 573 рубля 66 копеек, комиссия за обслуживание счета 4 562 рубля 98 копеек (л.д.7-14).
При таких обстоятельствах судом установлено, что Изатулину Ф.Г., не внеся суммы, предусмотренные п.п. 4.6-4.8, 6.2.1 Общих условий, нарушил срок внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по его ссудному счету по указанному договору, истец обоснованно потребовал от заемщика вернуть сумму задолженности по кредиту и понесенные расходы.
Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).
В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Вместе с тем, суд не может согласиться с требованиями банка о взыскании 4 562 рублей 57 копеек комиссии за обслуживание ссудного счета.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются указанными нормативными правовыми актами, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах суд полагает взыскать с Изатулину Ф.Г. в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитному договору кредитному договору № № от 26 июня 2007 г. 53 536 рублей 64 копейки, из которых собственно задолженность по кредиту – 48 400 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 4 164 рубля 57 копеек, неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 118 рублей 03 копейки, неустойка и штраф 573 рубля 66 копеек.
При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 1 931 рубль 04 копейки (л.д.3).
Учитывая, что требования о взыскании денежных сумм удовлетворены частично, суд, с учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, полагает взыскать с Изатулину Ф.Г. в пользу истца государственную пошлину в сумме 1 806 рублей 10 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Изатулина Ф.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от 26 июня 2007 г. задолженность по кредиту – 48 400 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 4 164 рубля 57 копеек, неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 118 рублей 03 копейки, неустойку и штраф 573 рубля 66 копеек, а всего 53 536 рублей 64 копейки.
Взыскать с Изатулина Ф.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в счет возмещения судебных расходов 1 806 рублей 10 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение 10-ти дней в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене в течение 7-ми дней со дня вручения копии указанного решения.
Судья
Копия верна.