дело № 2-3693/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 октября 2010 годаг. Омск
Советский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Колядова Ф.А.,
при секретаре Инютиной О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Безотосной <данные изъяты> о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось к Безотосной О.В. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что .... между ним и ответчицей было заключено соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Соглашение № о кредитовании было заключено в офертно - акцептной форме. Согласно условиям соглашения сумма кредитования составила № рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29-го числа каждого месяца не менее минимального. Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась, предоставленными ей денежными средствами. Однако ответчик не выполняет принятые на себя обязательства: ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Денежные средства предоставлялись на условиях, указанных в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карте. Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере № рублей. Кроме того, при нарушении сроков несанкционированного перехода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. Согласно расчету задолженности и справке по Потребительской карте задолженность ответчика перед Банком составляет № рублей 19 копеек, а именно: просроченный основной долг – № рубля, начисленные проценты – № рублей, комиссия за обслуживание счета – № рублей, штрафы и неустойки № рублей. Руководствуясь ст. ст. 307-328, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк» указанную задолженность, а так же взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Альфа-Банк», уведомленный надлежащим образом о дате рассмотрения гражданского дела, участия не принимал, ходатайствовал о проведении судебного заседания в его отсутствие.
Ответчик Безотосная О.В., извещавшаяся судом о месте и времени рассмотрения гражданского дела по последнему известному месту жительства, в судебном заседании не присутствовала, о причинах неявки суду не сообщила.
Привлеченный к участию в деле в качестве представителя ответчика в соответствии с положениями ст. 50 ГПК РФ адвокат, в судебное заседание не явился, возражений по заявленным требованиям не представил.
Согласно положений ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Учитывая, что представитель истца выразил согласие на рассмотрение гражданского дела в отсутствие ответчика (оборотная сторона л.д.2), суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Из копии анкеты-заявления от .... следует, что ОАО «Альфа-Банк» заключило с Безотосной О.В. кредитный договор путем акцепта оферты ответчика, содержащейся в анкете-заявлении на получение кредита (л.д.12).
ОАО «Альфа-Банк» акцептовал оферту, открыв на имя Безотосной О.В. банковский счет №, предоставив потребительскую карту № с кредитным лимитом в размере № рублей (л.д.15).
Кредит Безотосной О.В. был предоставлен на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты (л.д.16-19).
Согласно п.п. 4.1-4.5 Общих условий, банк осуществляет кредитование счета потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете потребительской карты в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта. Датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита со счета потребительской карты. Сумма предоставляемого кредита определяется банком самостоятельно, в пределах установленного лимита овердрафта, как сумма текущей задолженности по основному долгу по кредиту плюс положительная разница между суммой проведенных в течение календарного дня расходных операций и суммой денежных средств, состоящей из остатка денежных средств на счете потребительской карты на начало календарного дня и денежных средств, поступивших на счет потребительской карты в течение календарного дня. При недостаточности платежного лимита для списания сумм по расходным операциям, банк учитывает разницу между суммами расходных операций и платежным лимитом как несанкционированный перерасход.
Согласно п. 6.2.1 Общих условий, Клиент обязуется в течение срока действия Соглашения о потребительской карте уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по потребительской карте и тарифами банка в порядке и сроки, установленные Соглашением о Потребительской карте.
В соответствии с п.п. 5.1-5.3 Общих условий, погашение задолженности по соглашению о потребительской карте осуществляется клиентом в соответствии с Общими условиями по потребительской карте и тарифами. Клиент в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, начисленные на дату начала платежного периода проценты за пользование кредитом, и комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренную тарифами банка. Размер минимального платежа и платежный период устанавливаются в соответствии с соглашением о потребительской карте и указываются в предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в Кредитном предложении.
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной Соглашением о потребительской карте, указанной в предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в кредитном предложении. Начисленные на дату начала платежного периода проценты должны быть уплачены клиентом в течение платежного периода одновременно с уплатой минимального платежа. При непогашении минимального платежа в платежный период, проценты начисляются в вышеуказанном порядке на сумму кредита за вычетом минимального платежа (п.4.6,4.8).
Из условий предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, которое подписано ответчиком, видно, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 19,90% годовых, размер минимального платежа – 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода, но не менее № рублей, комиссия за обслуживание счета потребительской карты – 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно (л.д.15).
Согласно п. 7 Общих условий, при нарушении срока возврата минимального платежа клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки.
Стороны договорились, что днем начала платежного периода является 29-ое число каждого месяца.
В соответствии с п. 8.4 Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании при возникновении просроченной задолженности клиента.
Из выписки по лицевому счету видно, что Безотосная О.В. в нарушение Общих условий кредитования не соблюдала срок внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по ее ссудному счету по указанному договору. На .... задолженность Безотосной О.В. по кредитному договору составляет № рублей 19 копеек, из которых собственно задолженность по кредиту – № копейки, проценты за пользование кредитными средствами – № копеек, неустойки и штрафы № копеек (по просроченному основному долгу – № рубль, по просроченным процентам – № рублей, по просроченной комиссии – № рублей, за образование просроченной задолженности – 3 000 рублей), комиссия за обслуживание счета № копеек (л.д.4).
При таких обстоятельствах судом установлено, что Безотосная О.В., не внеся суммы, предусмотренные п.п. 4.6-4.8, 6.2.1 Общих условий, нарушил срок внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по его ссудному счету по указанному договору, истец обоснованно потребовал от заемщика вернуть сумму задолженности по кредиту и понесенные расходы.
Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).
В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Вместе с тем, суд не может согласиться с требованиями банка о взыскании 3 410 рублей 35 копеек комиссии за обслуживание ссудного счета.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются указанными нормативными правовыми актами, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах суд полагает взыскать с Безотосной О.В. в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ от .... № рублей 84 копейки, из которых задолженность по кредиту – № копейки, проценты за пользование кредитными средствами – № копеек, неустойки и штрафы № копеек.
При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме № копеек (л.д.3).
Учитывая, что требования о взыскании денежных сумм удовлетворены частично, суд, с учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, полагает взыскать с Безотосной О.В. в пользу истца государственную пошлину в сумме № копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Безотосной <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от .... задолженность по кредиту – № копейки, проценты за пользование кредитными средствами – № копеек, штрафы и неустойки – № копеек, а всего № копейки.
Взыскать с Безотосной <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в счет возмещения судебных расходов № копеек.
Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня получения копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Омский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяФ.А. Колядов