Дело № 2-4033/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Советский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Лебедевой О.В.
при секретаре Соколовой Е.В.,
с участием представителя истца Тошбаевой И.А., представителя ответчика Васильева В.В.,
18.11.2010 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Зарубиной Юлии Анатольевны к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Зарубина Ю.А. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» (далее Банк) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, мотивировала следующим: 02.10.2009 года между нею и Банком заключен кредитный договор № № ипотечного кредитования в сумме <данные изъяты> рублей по 02.10.2027 года под 15,75 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Омск, ул. адрес. Пунктом 3.1 Договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет № №. За обслуживание данного счета она как заемщик уплатила по условиям договора единовременный платеж в размере 91 560 рублей в день получения кредита. Пунктом 3.2 договора установлено, что выдача кредита производится Банком после уплаты заемщиком тарифа. Ею тариф оплачен, что подтверждается приходным кассовым ордером № № от .... года. Так как обязанность по открытию и ведению ссудного счета возлагается законодательством на Банк, включение данных условий в договор нарушает ее права как потребителя услуг Банка, просит признать пункт договора о внесении комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскать в ее пользу убытки в размере 91 560 рублей уплаченной комиссии, проценты 7 312 рублей 72 коп., моральный вред 10 000 рублей, судебные расходы в размере 6 000 рублей юридические услуги, 600 рублей за удостоверение доверенности.
В судебное заседание Зарубина Ю.А. не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца Тошбаева И.А. заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» - Васильев В.В. заявленные требования не признал, пояснил, что в соответствии со свободой договора стороны согласовали условия выдачи кредита, от заключения кредитного договора истец не отказывалась, денежные средства за ведение ссудного счета уплатила добровольно, прав потребителя Банк не нарушал, просил в иске отказать, просил снизить заявленный размер процентов, моральный вред, и судебные расходы.
Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.
02.10.2009 года между Зарубиной Ю.А., ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № № ипотечного кредитования в сумме <данные изъяты> рублей по 02.10.2027 года под 15,75 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Омск, ул. адрес (л.д. 4-10).
Пунктом 3.1 Договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет № №. За обслуживание данного счета любой созаемщик уплачивает единовременный платеж в размере 91 560 рублей в день получения кредита.
Пунктом 3.2 договора установлено, что выдача кредита производится Банком после уплаты заемщиком тарифа.
Тариф оплачен Зарубиной Ю.А., что подтверждается приходным кассовым ордером № № от 12.10.2009 года (л.д. 11) и не оспаривается ответчиком.
Статья 168 ГК РФ указывает: сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Статья 16 Федерального закона от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» устанавливает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашении)» предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из смысла положений ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что к банковским операциям относятся:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ».
Ссудные счета не являются банковскими операциями по смыслу норм ГК РФ, положения от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В условиях договора от 02.10.2009 года № № предусмотрено условие о том, что без уплаты тарифа за ведение ссудного счета кредит Банком не выдается.
Явствует для суда, что для Зарубиной Ю.А., как для созаемщика, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а, следовательно, указанные условия ничтожны в силу ст. 168 ГК РФ.
Убытки, причиненные потребителю вследствие его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются исполнителем в полном объеме, следовательно, сумма, уплаченная истицей в размере 91 560 рублей за обслуживание ссудного счета Банком, подлежит взысканию с ответчика в пользу Зарубиной Ю.А. в полном объеме.
Проценты. Истицей заявлено о необоснованном пользовании ее денежными средствами Банком за период 371 день (с 12.10.2009 года по 13.10.2010 года) и взыскании в ее пользу 7 312 рублей 72 коп. Ответчик просил применить ст. 333 ГК РФ суд снижает указанную сумму до 100 рублей ввиду несоразмерности заявленной суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, незначительного периода просрочки.
Моральный вред. В соответствии со ст. 15 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. С учетом обстоятельств дела суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, исходя из той степени моральных и нравственных страданий, которые понесла истица от действий Банка.
В удовлетворении остальной части требований Зарубиной Ю.А. суд отказывает.
Кроме того, согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Требования о взыскании расходов на оказание юридических услуг в размере 6 000 руб. (при фактически уплаченных 3 000 руб.) представляются суду завышенными, суд полагает разумным с учетом заявления представителя ответчика, сложности рассматриваемого дела, количества судебных заседаний, взыскать расходы на оказание юридических услуг в размере 1 000 рублей, а также расходы на судебную доверенность в размере 600 рублей.
Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством РФ.
Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика взыскивается госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в доход местного бюджета в сумме 2 949 рублей 80 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Зарубиной Юлии Анатольевны удовлетворить частично.
Признать недействительными пункт 3.1 кредитного договора от 02 октября 2009 года № № об уплате заемщиками комиссии за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Зарубиной Юлии Анатольевны 91 560 рублей убытков, 100 рублей процентов, 500 рублей морального вреда, 1 600 рублей судебных расходов, а всего взыскать 93 760 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Зарубиной Юлии Анатольевне – ОТКАЗАТЬ.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 949 рублей 80 коп.
Данное решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы.
Судья: подпись. Копия верна. Судья: