Дело № 2-289-11
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Пшиготского А. И., при секретаре Альжановой А.Х., с участием представителя истца – Зачепова Е. Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 25 января 2011 года гражданское дело по иску по иску Лонкина С. Г. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Лонкин С.Г. обратился в Советский районный суд г. Омска с иском к ОАО НБ «ТРАСТ», указав, что 29.01.2008 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № … на сумму 350000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 12%. В период с 29.02.2008 г. по 29.12.2010 г. с него ежемесячно удерживалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 2800 рублей на протяжении 35 месяцев на общую сумму в размере 98000 рублей. Считает, что данная сумма удержана с него незаконно и нарушает его права как потребителя. Просит признать недействительным условия договора № …. от 29.01.2008 г. в части уплаты ежемесячной комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание счета, взыскать с ответчика сумму в размере 98000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, расходы за представительство в суде в размере 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 15211 рублей 10 копеек.
Истец Лонкин С.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца Зачепов Е.Н. уточнил исковые требования, просил признать недействительным условия договора № …. от 29.01.2008 г. в части уплаты ежемесячной комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание счета, взыскать с ответчика сумму в размере 98000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, расходы за представительство в суде в размере 10000 рублей, от взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 15211 рублей 10 копеек отказался.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд частично удовлетворяет иск по следующим причинам.
В соответствии с ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержания соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии с ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику – физическому лицу.
В судебном заседании установлено, что 29 января 2008 г. между истцом и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № … на сумму 350000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 12 %. В период с 29 февраля 2008 г. по 29 декабря 2010 г. ежемесячно банком с истца взималась комиссия в размере 2800 рублей комиссия за расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета. В общей сложности в указанный период истцом было выплачено 98000 рублей – комиссия за расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ относятся размер кредита, срок и условия возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредиту.
Таким образом, с учетом, представленных по делу доказательств, судом нарушения законодательства по форме заключения кредитного договора не установлено. При этом, разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор между Лонкиным С.Г. и ответчиком от 29.01.2008 года такого условия как взимание Банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета в размере 2800 рублей ежемесячно нарушает права потребителя в лице Лонкина С.Г.
В соответствии с п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производиться – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из п. 2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудами является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 31.08.1998 № 58-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Включив в кредитный договор условие, в соответствии с которым в состав ежемесячного платежа по кредиту включена комиссия за ведение ссудного счета, банк таким образом обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по облуживанию ссудного счета. Отсутствие оплаты услуг по обслуживанию ссудного счета в соответствии с условиями кредитного договора является ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и влечет за собой применение штрафных санкций.
Таким образом, предоставление кредита банк обусловил обязательной оплатой своих услуг по обслуживанию ссудного счета, что противоречит положениям ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителя».
Положения кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета противоречат приведенным положениям закона, в силу чего по правилам ст.168 ГК РФ является ничтожными независимо от их признания таковыми судом.
С учетом изложенного, условие в договоре от 29.01.2008 года, заключенного между Лонкиным С.Г. и ОАО НБ «ТРАСТ» о взимании кредитором с заемщика комиссии за услуги обслуживания ссудного счета не основано на законе и являются нарушением прав потребителя, вследствие чего данные положения кредитного договора признаются судом недействительным.
Согласно расчету комиссии за ведение ссудного счета за период с 29.02.2008 г. по 29.12.2010 г. Лонкиным С.Г. было уплачено банку 98000 рублей.
Согласно ст. 151 ГК РФ, при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные обстоятельства, в том числе суд учитывает степень нравственных и физических страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Истцом заявлены требования об уплате морального вреда в размере 30000 рублей. Суд посчитал, что сумма компенсации морального вреда составляет 1000 рублей.
На основании ст. 100 ГПК РФ суд взыскивает в пользу истца с ответчика расходы на оплату услуг представителя, учитывая при этом сложность и объём дела, количество заседаний суда, то, что иск удовлетворен частично, уменьшает данные расходы с 10000 до 2000 рублей, что считает разумным. В соответствии с квитанцией к приходному кассовому ордеру № 38 от 20 декабря 2010 года, истец уплатил в ООО «ИАЮ» за составление иска и представление его интересов в суде 10000 рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета исходя из удовлетворения требования имущественного характера в 98000 рублей и требования неимущественного характера о денежной компенсации морального вреда: 3140 рублей + 200 рублей = 3340 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
иск Лонкина С. Г. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № …. от 29.01.2008 г., заключенного между Лонкиным С. Г. и ОАО НБ «ТРАСТ» в части обязанности оплаты комиссии за рассчётно-кассовое обслуживание счета.
Взыскать с открытого акционерного общества НБ «ТРАСТ» в пользу Лонкина С. Г.: 98000 рублей в виде неосновательного обогащения; 1000 рублей в качестве денежной компенсации морального вреда; 2000 рублей в качестве судебных расходов; всего взыскать 101000 рублей; в удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества НБ «ТРАСТ» 3340 рублей государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования г. Омска Омской области.
Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней после получения копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд путем подачи жалобы в Советский районный суд г. Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 28 января 2011 года.
Судья Пшиготский А. И.