Дело № 2-290/2011ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Пшиготского А. И., при секретаре Альжановой А.Х., с участием представителя истца - Зачепова Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 25 января 2011 года гражданское дело по иску Хиндова С. Г. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Хиндов С.Г. обратился в Советский районный суд г. Омска с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО), указав, что 26.10.2006 г. между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № … на сумму 307533 рубля 25 копеек. В период с 26.12.2007 г. по 26.12.2010 г. с него ежемесячно удерживалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 1783 рубля 69 копеек на протяжении 37 месяцев на общую сумму в размере 65996 рублей 53 копейки. Считает, что данная сумма удержана с него незаконно и нарушает его права как потребителя. Просит признать недействительным условия договора № …. от 26.11.2006 г. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика сумму в размере 65996 рублей 53 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, расходы за представительство в суде в размере 12000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 15358 рублей 28 копеек.
Истец Хиндов С.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца Зачепов Е.Н. уточнил исковые требования, просил признать недействительным условия договора № …. от 26.11.2006 г. в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика сумму в размере 65996 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, расходы за представительство в суде в размере 12000 рублей, от взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 15358 рублей 28 копеек отказался на основании ст. 39 ГПК РФ.
В судебное заседание представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Омского регионального филиала не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суду предоставил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что истец пропустил срок исковой давности, поскольку за период с 26.11.2006 г. (дата заключения договора) по 24.12.2007 г. (дата подачи иска минус три года) истцом было внесено ряд платежей по комиссии за ведение ссудного счета, исковые требования о взыскании платежей по комиссии за ведения ссудного счета, произведенных до 24 декабря 2007 г. заявлены с пропуском установленного срока исковой давности.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд частично удовлетворяет иск по следующим причинам.
В соответствии с ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержания соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии с ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику – физическому лицу.
В судебном заседании установлено, что 26 октября 2006 г. между истцом и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) в лице Омского регионального филиала был заключен кредитный договор № … на сумму 307533 рубля 25 копеек сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 12,90 %. В период с 26 декабря 2007 г. по 26 декабря 2010 г. ежемесячно банком с истца взималась комиссия в размере 1783 рубля 69 копеек за ведение ссудного счета. В общей сложности в указанный период истцом было выплачено 65996 рублей 53 копейки – комиссия за ведение ссудного счета.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ относятся размер кредита, срок и условия возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредиту.
Таким образом, с учетом, представленных по делу доказательств, судом нарушения законодательства по форме заключения кредитного договора не установлено. При этом, разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор между Хиндовым С.Г. и ответчиком от 26.10.2006 года такого условия как взимание Банком комиссии за услуги по ведению ссудного счета в размере 1783 рубля 69 копеек ежемесячно нарушает права потребителя в лице Хиндова С.Г.
В соответствии с п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производиться – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из п. 2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудами является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 31.08.1998 № 58-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Включив в кредитный договор условие, в соответствии с которым в состав ежемесячного платежа по кредиту включена комиссия за ведение ссудного счета, банк таким образом обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по облуживанию ссудного счета. Отсутствие оплаты услуг по обслуживанию ссудного счета в соответствии с условиями кредитного договора является ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и влечет за собой применение штрафных санкций.
Таким образом, предоставление кредита банк обусловил обязательной оплатой своих услуг по обслуживанию ссудного счета, что противоречит положениям ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителя».
Положения кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета противоречат приведенным положениям закона, в силу чего по правилам ст.168 ГК РФ является ничтожными независимо от их признания таковыми судом.
Право банков на применение комиссий за открытие и ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом ЦБ РФ от 01.06.2007 года № 78-Т « О применении пункта 5.1. Положения Банка России от 26.03.2004 года № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» «Утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытием банка и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы – комиссий за услуги по ведению ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
С учетом изложенного, условие в договоре от 26.10.2006 года, заключенного между Хиндовым С.Г. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) о взимании кредитором с заемщика комиссии за услуги ведения ссудного счета не основано на законе и являются нарушением прав потребителя, вследствие чего данные положения кредитного договора признаются судом недействительным.
Согласно расчету комиссии за ведение ссудного счета за период с 26.10.2006 г. по 26.12.2010 г. Хиндовым С.Г. было уплачено банку: 27.11.2006 г.- 1783,69 руб., 26.12.2006 г. – 1783, 69 руб., 26.04.2007 г. – 1783,69 руб., 28.05.2007 г. – 1783,69 руб., 26.06.2007 г. – 1783,69 руб., 26.07.2007 г. – 1783,69 руб., 27.08.2007 г. – 1783,69 руб., 26.09.2007 г. – 1783,69 руб., 26.10.2007 г. – 1783,69 руб., 26.11.2007 г. – 1783,69 руб., 26.12.2007 г. – 1783,69 руб., 28.01.2008 г. – 1783,69 руб., 28.02.2008 г. – 1783,69 руб., 26.03.2008 г. – 1783,69 руб., 28.04.2008 г. – 1783,69 руб., 26.05.2008 г. – 1783,69 руб., 26.06.2008 г. – 1783,69 руб., 28.07.2008 г. – 1783,69 руб., 26.08.2008 г. – 1783,69 руб., 26.09.2008 г. – 1783,69 руб., 26.11.2008 г. – 1783,69 руб., 26.12.2008 г. – 1783,69 руб., 26.01.2009 г. – 116,00 руб., 30.01.2008 г. – 1667,69 руб., 26.02.2009 г.- 59,49 руб., 10.03.2009 г. – 1724,20 руб., 26.03.2009 г. – 4,60 руб., 27.03.2009 г.- 1779,09 руб., 27.04.2009 г. – 1783,69 руб., 26.05.2009 г. – 37,16 руб., 02.06.2009 г. – 1746,53 руб., 26.06.2009 г. – 1783,69 руб., 27.07.2009 г. – 1783,69 руб., 26.08.2009 г. – 84,12 руб., 28.08.2009 г. – 1699, 57 руб., 28.09.2009 г. – 1783,69 руб., 26.10.2009 г. – 79,91 руб., 28.10.2009 г. – 1703,78 руб., 26.11.2009 г. – 1783,69 руб., 28.12.2009 г. – 1783,69 руб., 26.01.2010 г. – 110,22 руб., 27.01.2010 г. – 1673,47 руб., 26.02.2010 г. – 8,01 руб., 27.02.2010 г. – 1775,68 руб., 26.03.2010 г. – 1783,69 руб., 26.04.2010 г. – 1783,69 руб., 26.05.2010 г. – 75,05 руб., 31.05.2010 г. – 1708,64 руб., 28.06.2010 г. – 52,67 руб., 05.07.2010 г. – 1731,02 руб., 26.07.2010 г. – 1783,69 руб., 26.08.2010 г. – 29,14 руб., 08.09.2010 г. – 1754,55 руб., 27.09.2010 г. – 2,74 руб., 30.09.2010 г. – 1780,95 руб., 26.10.2010 г. – 28,26 руб., 29.10.2010 г. – 1755,43 руб., 26.11.2010 г. – 1,72 руб., 03.12.2010 г. – 1871,97 руб., 27.12.2010 г. – 0,85 руб., 30.12.2010 г. – 1782,84 руб. всего истец оплатил 89184 руб. 50 копеек.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. На основании п.10 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15 ноября 2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по указанному требованию начинает течь с той даты внесения истцом очередного платежа за ведение ссудного счета, с которой до даты подачи искового заявления не истекает три года. Таким образом, истцом срок исковой давности не пропущен, так как верно указан период (с 26.12.2007 г. по 26.12.2010 г.), за который с ответчика подлежит взысканию в качестве неосновательного обогащения сумма в размере 65996 рублей 53 копейки, что подтверждается расчетом комиссии за ведение ссудного счета за период с 26.10.2006 г. по 26.12.2010 года.
Согласно ст. 151 ГК РФ, при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные обстоятельства, в том числе суд учитывает степень нравственных и физических страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Истцом заявлены требования об уплате морального вреда в размере 30000 рублей. Суд посчитал, что сумма компенсации морального вреда составляет 1000 рублей.
На основании ст. 100 ГПК РФ суд взыскивает в пользу истца с ответчика расходы на оплату услуг представителя, учитывая при этом сложность и объём дела, количество заседаний суда, то, что иск удовлетворен частично, уменьшает данные расходы с 12000 до 2000 рублей, что считает разумным. В соответствии с квитанцией к приходному кассовому ордеру от 20 декабря 2010 года, истец уплатил в ООО «Информационное агентство «ЮСТ» за составление иска и представление его интересов в суде 12000 рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета исходя из удовлетворения требования имущественного характера в 65996 рублей 53 копейки и требования неимущественного характера о денежной компенсации морального вреда: 2179,90 рублей + 200 рублей = 2379, 90 рублей.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
иск Хиндова С. Г. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о признании отдельных условий кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов - удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора №… от 26.10.2006 г. между Хиндовым С. Г. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) в части обязанности уплаты им ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Хиндова С.Г.: 65996 рублей 53 копейки в виде неосновательного обогащения; 1000 рублей в качестве денежной компенсации морального вреда; 2000 рублей в качестве судебных расходов; всего взыскать - 68996 рублей 53 копейки.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) 2379 рублей 90 копеек государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования г. Омска Омской области.
Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней после получения копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд путем подачи жалобы в Советский районный суд г. Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 28 января 2011 года.
Судья подпись Пшиготский А. И.