Дело № 2-806 (2011)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 февраля 2011 г.
Советский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Харламовой О.А.
при секретаре Покричук О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Автозамена: Фамилия И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось к Автозамена: Фамилия И.О. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 10 ноября 2006 г. ответчик обратился в ОАО «Альфа-Банк» с офертой, содержащей предложение по заключению соглашения о кредитовании, предоставлении кредитной карты и осуществлению расчетов по операциям за счет установленного кредитного лимита в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт и тарифами по картам банка. Банком указанная оферта была принята, на имя Автозамена: Фамилия И.О. открыт банковский счет № <данные изъяты>, предоставлена потребительская карта с кредитным лимитом в размере 130 000 рублей.
Денежные средства предоставлялись заемщику под 27,99 % годовых в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (далее – Общие условия кредитования).
Согласно п. 4.1 Общих условий кредитования, банк осуществляет кредитование счета потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете потребительской карты в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта. Датой предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитной карты.
Клиент обязуется в течение срока действия Соглашения о потребительской карте уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями кредитования и тарифами банка (п. п. 7.1, 7.2).
Согласно п. 2.7 Общих условий кредитования, банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов, за пользование кредитом и за просрочку погашения суммы кредита в размере процентов за пользование кредитом, т.е. в размере 27, 99 % годовых, а также штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с тарифами банка.
В соответствии с п. 8.3 Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании при возникновении просроченной задолженности клиента.
Сторонами установлено, что совершить платеж в пользу банка и (или) пополнить счет кредитной карты клиент может в любой календарный день безналично.
В нарушение Общих условий кредитования, а также требований действующего законодательства Автозамена: Фамилия И.О. за период с ноября 2006 года по январь 2011 года систематически нарушал обязательства по плановому погашению текущей задолженности.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе требовать досрочного возврата задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
Согласно выписке по лицевому счету, задолженность Автозамена: Фамилия И.О. по кредитному договору по состоянию на 27 января 2011 г. составляет 159 902 рубля 72 копейки, из которых собственно задолженность по кредиту – 130 000 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 19 025 рублей 74 копейки, штрафы и неустойки – 10 583 рубля 74 копейки, несанкционированный перерасход – 293 рубля 24 копейки, в связи с чем заявлены требования о взыскании с ответчика указанных сумм, а также расходов по оплате государственной пошлины (л.д.2).
В судебном заседании представитель ОАО «Альфа-Банк», уведомленный надлежащим образом о дате рассмотрения гражданского дела (л.д.38), участия не принимал, ходатайствовал о проведении судебного заседания в свое отсутствие (л.д.2 об.).
Ответчик Автозамена: Фамилия И.О., своевременно извещенный о судебном заседании (л.д.41), при рассмотрении гражданского дела не присутствовал, об уважительности причин неявки суд не уведомил, ходатайств о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие не заявлял.
Согласно положений ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Учитывая, что представитель истца выразил согласие на рассмотрение гражданского дела в отсутствие ответчика (л.д.2 об.), суд полагает возможным разрешить гражданское дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
При этом статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Из копии анкеты-заявления от .... усматривается, что ОАО «Альфа-Банк» заключило с Автозамена: Фамилия И.О. кредитный договор путем акцепта оферты ответчика, содержащейся в анкете-заявлении на получение кредита. ОАО «Альфа-Банк» акцептовало оферту, открыв на имя Автозамена: Фамилия И.О. банковский счет № <данные изъяты>, предоставив потребительскую карту с кредитным лимитом в размере 130 000 рублей (л.д.19-20).
Согласно анкеты-заявления кредит предоставлен Автозамена: Фамилия И.О. на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования и в установленных банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в положении об индивидуальных условиях (л.д.20).
Согласно п. 4.1 Общих условий кредитования (л.д.22-28), банк осуществляет кредитование счета потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете потребительской карты в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта. Датой предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитной карты.
Клиент обязуется в течение срока действия Соглашения о потребительской карте уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями кредитования и тарифами банка (п.7.1, 7.2).
Согласно п. 2.7 Общих условий кредитования, банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов, за пользование кредитом и за просрочку погашения суммы кредита в размере процентов за пользование кредитом, т.е. в размере 27, 99 % годовых, а также штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с тарифами банка.
Погашение задолженности по соглашению о кредитовании производится в следующем порядке: в первую очередь – штраф за образование просроченной задолженности; во вторую – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; в третью очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; в пятую очередь – просроченная сумма кредита; в шестую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; в седьмую очередь – сумма кредита (п.6.5).
Стороны договорились, что совершить платеж в пользу банка и (или) пополнить счет кредитной карты клиент может в любой календарный день безналично.
В соответствии с п. 8.3 Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании при возникновении просроченной задолженности клиента.
Из выписки по лицевому счету видно, что Автозамена: Фамилия И.О. в нарушение Общих условий кредитования не соблюдал срок внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по его ссудному счету по указанному договору.
На 27 января 2011 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 159 902 рубля 72 копейки, из которых собственно задолженность по кредиту – 130 000 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 19 025 рублей 74 копейки, штрафы и неустойки – 10 583 рубля 74 копейки, несанкционированный перерасход – 293 рубля 24 копейки (л.д.6-17).
Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).
В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
При таких обстоятельствах судом установлено, что Автозамена: Фамилия И.О., не внеся суммы, предусмотренные Общими условиями кредитования, нарушил срок внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по его ссудному счету по указанному договору, истец обоснованно потребовал от заемщика вернуть задолженность по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму несанкционированного перерасхода кредитных средств. Вместе с тем, суд не может согласиться с требованиями банка о взыскании штрафов и неустоек в заявленном размере.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, вправе уменьшить неустойку.
Как следует из правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в п. 2.3. определения от 15 января 2009 г. № 243-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Трофимова Алексея Александровича на нарушение его конституционных прав п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации», правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения требований кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций за счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (ч.1 ст. 19 Конституции Российской Федерации).
При этом предоставленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного размера неустойки, позволяет установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими в результате нарушения обязательства.
При решении вопроса о возможности снижения указанных неустоек, учитывая изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации за период не исполнения обязательств, размер подлежащих взысканию с ответчика штрафных санкций, а также период просрочки, суд считает, что подлежащие уплате неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства и находит необходимым снизить их до 500 рублей.
Учитывая изложенное, суд полагает взыскать с Автозамена: Фамилия И.О. в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 10 ноября 2006 г. собственно задолженность по кредиту – 130 000 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 19 025 рублей 74 копейки, неустойки и штрафы – 500 рублей, 293 рубля 24 копейки сумм несанкционированного перерасхода, а всего взыскать 149 818 рублей 98 копеек.
При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в общей сумме 4 397 рублей 11 копеек (л.д.3, 4).
Учитывая, что требования о взыскании денежных сумм, в частности штрафных санкций, удовлетворены частично, суд, с учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, полагает взыскать с Автозамена: Фамилия И.О. в пользу истца государственную пошлину в сумме 4 196 рублей 38 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Автозамена: Фамилия И.О. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 10 ноября 2006 г. задолженность по кредиту – 130 000 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 19 025 рублей 74 копейки, неустойки и штрафы – 500 рублей, 293 рубля 24 копейки сумм несанкционированного перерасхода, а всего 149 818 рублей 98 копеек.
Взыскать с Автозамена: Фамилия И.О. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 4 196 рублей 38 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение 10-ти дней в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене в течение 7-ми дней со дня вручения копии указанного решения.
Судья
Копия верна.