Дело № 2-837-2011
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Пшиготского А. И., при секретаре Альжановой А.Х., с участием представителя истца Тошбаевой И.А. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 21 марта 2011 года гражданское дело по иску Ивановой <данные изъяты> к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Иванова Л.М. обратилась в Советский районный суд г. Омска с иском к ООО «РУСФИНАНС БАНК», указав, что 26.03.2009 г. между ней и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен кредитный договор № № на сумму 150000 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой 12,78 % годовых. В период с 26.03.2009 г. по 15.12.2010 г. с неё ежемесячно удерживалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 2550 рублей на протяжении 20 месяцев на общую сумму в размере 51000 рублей. Считает, что данная сумма удержана с неё незаконно и нарушает его права как потребителя. Просит признать недействительным условие кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в размере 1,7 % от первоначальной суммы кредита, предусмотренное п.2.2.1. Общих условий предоставления кредита, взыскать с ответчика сумму, уплаченную за ведение ссудного счета в размере 51000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 7000 рублей, расходы за юридические услуги в размере 7000 рублей, расходы за оформление нотариальной доверенности в сумме 700 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 625 рублей.
Истец Иванова Л.М. в судебное не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, суду предоставила заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Представитель истца Тошбаева И.А. исковые требования поддержала. Суду пояснила, что кредит был погашен истцом досрочно за 20 месяцев и комиссию ведение ссудного счета в размере 2550 рублей брали за 20 месяцев. Проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитали за период с 20 декабря 2010 г. по 11 февраля 2011 г.
В судебное заседание представитель ответчика ООО «РУСФИНАНС БАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд частично удовлетворяет иск по следующим причинам.
В соответствии с ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержания соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии с ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику – физическому лицу.
В судебном заседании установлено, что 26.03.2009 г. между Ивановой Л.М. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен кредитный договор № № на сумму 150000 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой 12,78 % годовых. В период с 26.03.2009 г. по 15.12.2010 г. с неё ежемесячно удерживалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 2550 рублей на протяжении 20 месяцев. В общей сложности в указанный период истцом было выплачено 51000 рублей – комиссия за ведение ссудного счета.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ относятся размер кредита, срок и условия возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредиту.
Таким образом, с учетом представленных по делу доказательств, судом нарушения законодательства по форме заключения кредитного договора не установлено. При этом, разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор между Ивановой Л.М. и ответчиком от 26.03.2009 года такого условия как взимание Банком комиссии за услуги по ведению ссудного счета в размере 2550 рублей ежемесячно нарушает права потребителя в лице Ивановой Л.М.
В соответствии с п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производиться – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из п. 2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудами является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 31.08.1998 № 58-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Включив в кредитный договор условие, в соответствии с которым в состав ежемесячного платежа по кредиту включена комиссия за ведение ссудного счета, банк таким образом обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по облуживанию ссудного счета. Отсутствие оплаты услуг по обслуживанию ссудного счета в соответствии с условиями кредитного договора является ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и влечет за собой применение штрафных санкций.
Таким образом, предоставление кредита банк обусловил обязательной оплатой своих услуг по обслуживанию ссудного счета, что противоречит положениям ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителя».
Положения кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета противоречат приведенным положениям закона, в силу чего по правилам ст.168 ГК РФ является ничтожными независимо от их признания таковыми судом.
Право банков на применение комиссий за открытие и ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом ЦБ РФ от 01.06.2007 года № 78-Т « О применении пункта 5.1. Положения Банка России от 26.03.2004 года № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» «Утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытием банка и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы – комиссий за услуги по ведению ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
С учетом изложенного, условие в договоре от 26.03.2009 года, заключенного между Ивановой Л.М. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» о взимании кредитором с заемщика комиссии за услуги ведения ссудного счета не основано на законе и являются нарушением прав потребителя, вследствие чего данные положения кредитного договора признаются судом недействительным.
Согласно расчету комиссии за ведение ссудного счета за период с 26.03.2009 г. по 15.12.2010 г. Ивановой Л.М. было уплачено банку: 15.05.2009 г.- 2550 руб., 15.06.2009 г. – 2550 руб., 15.07.2009 г. – 2550 руб., 14.08.2009 г. – 2550 руб., 15.09.2009 г. – 2550 руб., 15.10.2009 г. – 2550 руб., 13.11.2009 г. – 2550 руб., 15.12.2009 г. – 2550 руб., 15.01.2010 г. – 2550 руб., 15.02.2010 г. – 2550 руб., 15.03.2010 г. – 2550 руб., 15.04.2010 г. – 2550 руб., 14.05.2010 г. – 2550 руб., 15.06.2010 г. – 2550 руб., 15.07.2010 г. – 2550 руб., 13.08.2010 г. – 2550 руб., 15.09.2010 г. – 2550 руб., 15.10.2010 г. – 2550 руб., 15.11.2010 г. – 2550 руб., 15.12.2010 г. – 2550 руб., всего истец оплатила 51000 рублей.
Согласно ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 31 мая 2010 года N11) начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых, поэтому на основании требования истца суд применяет данную ставку и взыскивает проценты на день вынесения решения судом.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Расчёт процентов за незаконное пользование деньгами соответствует требованиям ч. 1 ст. 395 ГПК РФ, правильно сделан истцом исходя из ставки рефинансирования на момент подачи иска в 7,75% годовых. Согласно данному расчёту за период с 20 декабря 2010 г. по 11 февраля 2011 г. сумма процентов за пользование чужими денежными средствами = (51000 * 57(дней) * 7,75 %) / 36000= 625 рублей.
Согласно ст. 151 ГК РФ, при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные обстоятельства, в том числе суд учитывает степень нравственных и физических страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Истцом заявлены требования об уплате морального вреда в размере 7000 рублей. Суд посчитал, что сумма компенсации морального вреда составляет 1000 рублей.
На основании ст. 100 ГПК РФ суд взыскивает в пользу истца с ответчика расходы на оплату услуг представителя, учитывая при этом сложность и объём дела, количество заседаний суда, то, что иск удовлетворен частично, уменьшает данные расходы с 7700 до 3200 рублей, что считает разумным. В соответствии с квитанцией к приходному кассовому ордеру № № от 03.03.2011 г. на сумму 3000 рублей, квитанцией к приходному кассовому ордеру № № от 09.02.2011 г. на сумму 3000 рублей и квитанцией к приходному кассовому ордеру № № от 28.01.2011 г. на сумму 1000 рублей истец уплатила в ООО «Центр по Защите Прав» за оказание юридических услуг 7000 рублей. Согласно справки от 09 февраля 2011 года и квитанции № 000154 истцом за составление доверенности нотариусу ФИО2 было уплачено 700 рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета исходя из удовлетворения требования имущественного характера в 51625 рублей и требования неимущественного характера о денежной компенсации морального вреда: 1748 рублей 75 копеек + 200 рублей = 1948, 75 рублей.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
иск Ивановой Л. М. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в размере 1,7 % от первоначальной суммы кредита, предусмотренное п.2.2.1. Общих условий предоставления кредита.
Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Ивановой <данные изъяты>: 51000 рублей в качестве неосновательного обогащения; 625 рублей в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами; 1000 рублей в качестве денежной компенсации морального вреда; 3200 рублей в качестве судебных расходов; всего взыскать - 55825 рублей.
Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» 1948 рублей 75 копеек государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования г. Омска Омской области.
В удовлетворении другой части иска отказать.
Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии данного решения.
Решение также может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд путем подачи жалобы в Советский районный суд г. Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2011 года.
Судья