Дело № 2-1025-2011З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Пшиготского А. И., при секретаре Альжановой А.Х., с участием истца Филиппова С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 1 апреля 2011 года гражданское дело по иску Филиппова С.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в Советский районный суд г. Омска с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО), указав, что 13.09.2006 г. между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № № на сумму 349173,55 руб. 13.09.2006 г. истцом также было подписано заявление в ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. Согласно условиям указанного договора плата за ведение ссудного счета составила 0,50 % от первоначальной суммы кредита в месяц. В период с 13.09.2006 г. по 01.02.2011 г. с него ежемесячно удерживалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 1745 рублей 86 копеек на протяжении 53 месяцев на общую сумму в размере 92530 рублей 58 копейки. Считает, что данная сумма удержана с него незаконно и нарушает его права как потребителя. Просит признать недействительным условия договора № № от 13.09.2006 г. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика сумму в размере 92530 рублей 58 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, расходы за представительство в суде в размере 8000 рублей.
Истец Филиппов С.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
В судебное заседание представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Омского регионального филиала не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суду предоставил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что истец пропустил срок исковой давности, поскольку за период с 13.09.2006 г. (дата заключения договора) по 09.03.2008 г. (дата подачи иска минус три года) истцом было внесено ряд платежей по комиссии за ведение ссудного счета, исковые требования о взыскании платежей по комиссии за ведения ссудного счета, произведенных до 09 марта 2008 г. заявлены с пропуском установленного срока исковой давности.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд частично удовлетворяет иск по следующим причинам.
В соответствии с ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержания соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии с ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику – физическому лицу.
В судебном заседании установлено, что 13.09.2006 г. между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № № на сумму 349173,55 руб. 13.09.2006 г. истцом также было подписано заявление в ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. Согласно условиям указанного договора плата за ведение ссудного счета составила 0,50 % от первоначальной суммы кредита в месяц. В период с 13.09.2006 г. по 01.02.2011 г. с него ежемесячно удерживалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 1745 рублей 87 копеек на протяжении 53 месяцев на общую сумму в размере 92531 руб. 11 копеек.
В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ относятся размер кредита, срок и условия возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредиту.
В соответствии с п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производиться – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из п. 2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудами является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 31.08.1998 № 58-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Включив в кредитный договор условие, в соответствии с которым в состав ежемесячного платежа по кредиту включена комиссия за ведение ссудного счета, банк таким образом обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по облуживанию ссудного счета. Отсутствие оплаты услуг по обслуживанию ссудного счета в соответствии с условиями кредитного договора является ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и влечет за собой применение штрафных санкций.
Таким образом, предоставление кредита банк обусловил обязательной оплатой своих услуг по обслуживанию ссудного счета, что противоречит положениям ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителя».
Положения кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета противоречат приведенным положениям закона, в силу чего по правилам ст.168 ГК РФ является ничтожными независимо от их признания таковыми судом.
Право банков на применение комиссий за открытие и ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом ЦБ РФ от 01.06.2007 года № 78-Т « О применении пункта 5.1. Положения Банка России от 26.03.2004 года № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
С учетом изложенного, условие в договоре от 13.09.2006 года, заключенного между Филипповым С.А. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) о взимании кредитором с заемщика комиссии за услуги ведения ссудного счета не основано на законе и являются нарушением прав потребителя, вследствие чего данные положения кредитного договора признаются судом недействительным.
Согласно расчету комиссии за ведение ссудного счета за период с 13.09.2006 г. по 13.02.2011 г. Филипповым С.А. было уплачено банку: 13.10.2006 г.- 1745,87 руб., 13.11.2006 г. – 1745, 87 руб., 13.12.2006 г. – 1745,87 руб., 13.02.2007 г. – 1745,87 руб., 13.03.2007 г. – 1745,87 руб., 13.04.2007 г. – 1745,87 руб., 13.05.2007 г. – 1745,87 руб., 13.06.2007 г. – 1745,87 руб., 13.07.2007 г. – 1745,87 руб., 13.08.2007 г. – 1745,87 руб., 13.09.2007 г. – 1745,87 руб., 13.10.2007 г. – 1745,87 руб., 13.11.2007 г. – 1745,87 руб., 13.12.2007 г. – 1745,87 руб., 13.01.2008 г. – 1745,87 руб., 13.02.2008 г. –1745,87 руб., 13.03.2008 г. –1745,87 руб., 13.04.2008 г. –1745,87 руб., 13.05.2008 г. –1745,87 руб., 13.06.2008 г. –1745,87 руб., 13.07.2008 г. –1745,87 руб., 13.08.2008 г. –1745,87 руб., 13.09.2008 г. –1745,87 руб., 13.10.2008 г. –1745,87 руб., 13.11.2008 г.- 1745,87 руб., 13.12.2008 г. –1745,87 руб., 13.01.2009 г. –1745,87 руб., 13.02.2009 г.- 1745,87 руб., 13.03.2009 г. –1745,87 руб., 13.04.2009 г. –1745,87 руб., 13.05.2009 г. –1745,87 руб., 13.06.2009 г. – 1745,87 руб., 13.07.2009 г. –1745,87 руб., 13.08.2009 г. – 1745,87 руб., 13.09.2009 г. – 1745,87 руб., 13.10.2009 г. –1745,87 руб., 13.11.2009 г. –1745,87 руб., 13.12.2009 г. –1745,87 руб., 13.01.2010 г. –1745,87 руб., 13.02.2010 г. – 1745,87 руб., 13.03.2010 г. –1745,87 руб., 13.04.2010 г. –1745,87 руб., 13.05.2010 г. –1745,87 руб., 13.06.2010 г. –1745,87 руб., 13.07.2010 г. –1745,87 руб., 13.08.2010 г. – 1745,87 руб., 13.09.2010 г. – 1745,87 руб., 13.10.2010 г. –1745,87 руб., 13.11.2010 г. – 1745,87 руб., 13.12.2010 г. –1745,87 руб., 13.01.2011 г. –1745,87 руб., 13.02.2011 г. –1745,87 руб., всего истец оплатил 92531 руб. 11 копеек.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. На основании п.10 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15 ноября 2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по указанному требованию начинает течь с той даты внесения истцом очередного платежа за ведение ссудного счета, с которой до даты подачи искового заявления не истекает три года. Таким образом, с ответчика подлежит взыскать в качестве неосновательного обогащения за период с 13.03.2008 г. по 13.02.2011 г. деньги в сумме 62851 рубль 32 копейки, что подтверждается расчетом комиссии за ведение ссудного счета за период с 13.09.2006 г. по 13.02.2011 года. При этом суд учитывает, что иск поступил в суд 9 марта 2011 года, поэтому отказывает во взыскании истцу платежей произведенных до 13 марта 2008 года.
На основании статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Статья 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
Таким образом, суд полагает, что у истца возникло право на получение компенсации морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако, в связи с несоразмерностью заявленной суммы нарушенному праву, размер компенсации морального вреда суд считает возможным снизить до 1000 рублей.
На основании ст. 100 ГПК РФ суд взыскивает в пользу истца с ответчика расходы на оплату услуг представителя, учитывая при этом сложность и объём дела, количество заседаний суда, то, что иск удовлетворен частично, уменьшает данные расходы с 8000 до 1000 рублей, что считает разумным. В соответствии с квитанцией к приходному кассовому ордеру от 18 февраля 2011 года, истец уплатил в ООО «Изумрудный город» за составление иска и представление его интересов в суде 8000 рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета исходя из удовлетворения требования имущественного характера в 62851 рублей 31 копейки и требования неимущественного характера о денежной компенсации морального вреда: 2085,54 рублей + 200 рублей = 2285, 54 рублей.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
иск Филиппова С. А. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № № от 13.09.2006 г. между Филипповым <данные изъяты> и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) в части обязанности уплаты им ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Филиппова <данные изъяты>: 62851 рубль 32 копейки в виде неосновательного обогащения; 1000 рублей в качестве денежной компенсации морального вреда; 1000 рублей в качестве судебных расходов; всего взыскать - 64851 рубль 32 копейки.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) 2285 рублей 54 копейки государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования г. Омска Омской области.
Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней после получения копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд путем подачи жалобы в Советский районный суд г. Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 6 апреля 2011 года.
Судья Пшиготский А. И.