Дело № 2-1441 (2011)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 апреля 2011 г.
Советский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Харламовой О.А.
при секретаре Бородиной В.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Кученкову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ЗАО «Банк ВТБ 24» обратилось к Кученкову В.А. с указанным иском, обосновывая заявленные требования тем, что 17 августа 2007 г. между <данные изъяты> и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, Банком Кученкову В.А. для приобретения адрес в г. Омске были предоставлены денежные средства в сумме 2 475 000 рублей. Деньги предоставлялись на срок 240 месяцев под 13,75 % годовых. Выдача кредита производилась путем перечисления денежных средств на счет №, открытый на имя ответчика, факт перечисления денежных средств на указанный счет подтверждается мемориальным ордером от 20 августа 2007 г. №.
17 августа 2007 г. Кученкову В.А. на основании договора купли-продажи приобрел объект недвижимого имущества, право собственности с возникновением ипотеки в силу закона на адрес в г. Омске зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 23 августа 2007 г. за №.
П.п. 3.3.3-3.3.6 Кредитного договора определяют, что исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу Кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетов по ипотечному кредиту. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, Заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 30 377 рублей 40 копеек.
При заключении Кредитного договора (п.5.2, 5.3) сторонами установлено, что при «нарушении сроков возврата кредита Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки». Кроме того, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
С апреля 2010 года Кученкову В.А. в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств, суммы основного долга, а также проценты за пользование кредитом в адрес ЗАО «Банк ВТБ 24», являющегося владельцем закладной, не поступали, на день подачи иска имеется непогашенная задолженность и по основному долгу, и по уплате процентов по кредиту, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.
В соответствии с п.п. 4.4.1, 4.4.3. кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата задолженности по настоящему договору и обратить взыскание на объект недвижимости при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на тридцать календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно представленного расчета сумма задолженности Кученкову В.А. по кредитному договору от 17 августа 2007 г. № по состоянию на 29 апреля 2011 г. составляет 2 572 526 рублей 41 копейка, в том числе: основной долг 2 401 818 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 170 208 рублей 16 копеек, 250 рублей пени за несвоевременную уплату срочных процентов за пользование кредитом, 250 рублей 01 копейка пени по просроченному долгу, в связи с чем, заявлены требования о взыскании с ответчика указанных сумм, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество – адрес в г. Омске с установлением начальной продажной цены объекта недвижимости в размере 1 770 000 рублей при реализации с публичных торгов (л.д.2-4, 199).
В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк ВТБ 24», уведомленный надлежащим образом о дате рассмотрения гражданского дала (л.д.208), участия не принимал, ходатайствовал о проведении судебного заседания в свое отсутствие (л.д.209).
Ответчик Кученкову В.А., не оспаривая в судебном заседании фактов заключения договора, получения кредитных средств, пояснил, что возникновение задолженности вызвано временными материальными трудностями. Указал, что в январе-феврале 2011 года внес в ЗАО «Банк ВТБ 24» более девяноста тысяч рублей, от исполнения принятых на себя обязательств не отказывается, обязуется в дальнейшем погасить образовавшийся долг по текущим платежам.
Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Из копии кредитного договора от 17 августа 2007 г. № следует, что указанный договор заключен между <данные изъяты> и Кученкову В.А. (л.д.8-19).
Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 2 475 000 рублей сроком на 240 месяцев, под 13,75 % годовых, а Кученкову В.А. обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях этого договора (п.п. 1.1.,1.2.). Кредит предоставляется на приобретение трехкомнатной адрес в г. Омске, общей площадью 59,7 кв.м., жилой площадью 37,9 кв.м., расположенной на третьем этаже девятиэтажного дома, стоимостью 2 750 000 рублей (п.1.3. договора).
Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет № в Томском филиале ОАО «АКБ «МБРР», открытый заемщику (п.2.1). Зачисленные согласно п. 2.1 настоящего договора денежные средства по распоряжению заемщика перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры, на счет № ФИО3 в Омском филиале <данные изъяты> (п.2.5).
П. 3.3.3 Кредитного договора определяет, что исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу Кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетов по ипотечному кредиту.
Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, Заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем (п.3.3.4).
П. 3.3.6 предусматривает, что Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 30 377 рублей 40 копеек.
При заключении Кредитного договора (п.5.2, 5.3) сторонами установлено, что при «нарушении сроков возврата кредита Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки». Кроме того, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Обеспечением исполнения обязательства Кученкову В.А. перед кредитором является ипотека в силу закона адрес в г. Омске, личное страхование Заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (п. 1.4 договора).
Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата задолженности по настоящему договору и обратить взыскание на объект недвижимости при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на тридцать календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. 4.4.1,4.4.3 кредитного договора).
Кученкову В.А. был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика, исполненная на договоре (л.д.18). Факт заключения договора ответчик в судебном заседании не оспаривал, признание указанного факта судом в порядке ст. 68 ГПК РФ принято, занесено в протокол судебного заседания.
Согласно копии мемориального ордера № от 20 августа 2007 г. Кученкову В.А. кредит в сумме 2 475 000 рублей получил (л.д.136).
Копией свидетельства о государственной регистрации права подтверждается, что право собственности Кученкову В.А., обременение на объект недвижимости зарегистрировано 23 августа 2007 г. за № (л.д.48).
На основании договора купли-продажи закладных от 07 декабря 2007 г. №, заключенного между <данные изъяты> и ЗАО «Банк ВТБ 24», последнее приобрело права требования исполнения обязательств с ответчика (л.д.49-54,128,129). Данные о передаче прав истцу были внесены в закладную (л.д.41).
Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
На 29 апреля 2011 г. задолженность Кученкову В.А. по кредитному договору составляет 2 572 526 рублей 41 копейка, в том числе: основной долг 2 401 818 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 170 208 рублей 16 копеек, 250 рублей пени за несвоевременную уплату срочных процентов за пользование кредитом, 250 рублей 01 копейка пени по просроченному долгу (л.д.140-145).
При таких обстоятельствах судом установлено, что Кученкову В.А., не внося с апреля 2010 года суммы, предусмотренные п. 3.3.6 Кредитного договора, неоднократно и на срок, более, чем тридцать дней, нарушил срок перечисления платежей в счет погашения кредита и процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность по текущему счету ответчика по указанному договору и, в соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора (в связи с нарушением Кученкову В.А. условий договора), истец обоснованно потребовал от заемщика вернуть сумму задолженности по кредиту, проценты и понесенные расходы.
Вместе с тем, суд не может согласиться с распределением истцом денежных средств, внесенных Кученкову В.А. в ЗАО «Банк ВТБ 24» 14 января и 10 февраля 2011 г. в общей сумме 91 412 рублей 63 копейки (л.д.204, 205).
В силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой кредита, займа и т.д.
Норма ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации является императивной и не предоставляет банку возможности в одностороннем порядке определять иные условия договора.
Заочное решение Советского районного суда г. Омска от 26 ноября 2010 г. было отменено определением Советского районного суда г. Омска от 12 апреля 2011 г. (л.д.193), рассмотрение гражданского дела по существу возобновлено. При таких обстоятельствах зачисление части внесенных платежей в погашение расходов истца по оплате государственной пошлины неправомерно.
Учитывая изложенное, суд полагает отнести денежные средства, внесенные ответчиком в январе-феврале 2011 года, на погашение, в первую очередь, штрафных санкций, процентов за пользование заемными средствами и взыскать с Кученкову В.А. в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» собственно задолженность по кредиту в размере 2 409 052 рубля 21 копейку, проценты за пользование кредитом за период с 01 апреля 2010 г. по 16 октября 2010 г. в размере 142 061 рубль 56 копеек, всего взыскать 2 551 113 рублей 77 копеек.
В силу ст. ст. 334, 337 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Таким образом, в силу приведенных норм и условий кредитного договора (при ипотеке в силу закона) от 17 августа 2007 г. <данные изъяты> Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований в полном объеме, в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательств по договору.
В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Учитывая, что в соответствии с заключением по переоценке недвижимости от 24 сентября 2010 г. рыночная стоимость спорного объекта недвижимости составляет 1 770 000 рублей (л.д.72-125), требований о судебно-товароведческой экспертизы Кученкову В.А. в ходе судебного заседания не заявлено, суд полагает определить начальную продажную цену адрес в г. Омске в размере 1 770 000 рублей при продаже с торгов.
При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 21 716 рублей 81 копейка (л.д.5).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с тем, что требования о взыскании денежных сумм удовлетворены частично, суд, с учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, полагает взыскать с Кученкову В.А. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 20 955 рублей 57 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» удовлетворить частично.
Взыскать с Кученкову В.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 17 августа 2007 г. сумму основного долга – 2 409 052 рубля 21 копейку, проценты за пользование кредитом за период с 01 апреля 2010 г. по 16 октября 2010 г. в размере 142 061 рубль 56 копеек, всего 2 551 113 рублей 77 копеек.
Взыскать с Кученкову В.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 20 955 рублей 57 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Кученкову В.А.: адрес в г. Омске, состоящую из трех комнат общей площадью 59,7 кв.м., жилой площадью 37,9 кв.м. Установить способ реализации недвижимого имущества – публичные торги.
Определить при реализации с публичных торгов начальную продажную цену адрес в г. Омске в размере 1 770 000 (один миллион семьсот семьдесят тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10-ти дней в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска.
Судья
Копия верна.