Дело № 2-1045/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Пшиготского А.И., при секретаре Альжановой А.Х., с участием представителя истца Егоркина А.И. – Бакала И. В., представителя ответчика Полуночевой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 5 апреля 2011 года гражданское дело по иску Егоркина <данные изъяты> к ЗАО «БанкЖилФинанс» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Советский районный суд г. Омска с иском к ЗАО «БанкЖилФинанс» о защите прав потребителя, указав, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № № от .... года, согласно которому ответчик предоставляет истцу кредит в сумме 3610000 рублей с выплатой на срок по февраль 2036 года на приобретение квартиры. В качестве приложения к указанному договору, истцу был представлен информационный расчет ежемесячных платежей, где указан размер кредита в сумме 3610000 рублей, полная сумма подлежащая выплате в размере 14377851,90 руб., общий размер процентов в сумме 10767851,90 рублей. Указанные размеры денежных сумм основаны на информационном расчете ежемесячных платежей от 12.03.2008 г., рассчитанном исходя из размере эффективной процентной ставки 16,39% годовых. При расчете указанной ставки был учтен платеж за открытие и ведение ссудного счета в размере 36100 рублей. Считает, что указанное условие является незаконным, так как ущемляет его права потребителя. Просит признать кредитный договор № № от .... года недействительным, взыскать с ответчика сумму в размере 864100 рублей.

Истец Егоркин А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Бакал И.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Указал, что в настоящее время мировой судья взыскал в пользу его доверителя платеж за открытие и ведение ссудного счета в размере 36100 рублей. Истец считает, что данным условием договора установлена его ничтожность, так как неверно указана эффективная процентная ставка, поэтому он просит взыскать все уплаченные им по данному кредиту платежи в сумме 864100 рублей, не оспаривает, что при заключении кредита его доверитель получил 3610000 рублей от банка, которые направил на покупку квартиры, где сейчас живёт.

Представитель ответчика ЗАО «БанкЖилФинанс» Полуночева Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что по данному договору у ответчика имеется задолженность, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, в настоящее время они готовятся в судебном порядке взыскивать задолженность с истца и его супруги.

Третье лицо на стороне истца Егоркина А. В. в судебное заседание не явилась, была извещена о дне и месте его проведения надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд отказывает в удовлетворении иска по следующим причинам.

В судебном заседании установлено, что .... года между ЗАО «БанкЖилФинанс» и Егоркиным А.И., Егоркиной А.В. был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик предоставил истцу и его супруге Егоркиной А.В. кредит 3610000 рублей сроком на 336 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: г. Омск, адрес (л. д. 5-9).

Согласно представленному представителем ответчика расчетом задолженности по кредитному договору № № от .... года Общая сума долга Егоркина А.И. по состоянию на 25.02.2011 г. составляет 4793 821,73 рублей (л. д. 14-15).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ч. 2 вышеуказанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа. При заключении кредитного договора сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 820 ГК РФ), в котором предусмотрены проценты за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить банку, полученную сумму займа в установленный срок (ст. 810 ГК РФ), а также последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст. 811, 395 ГК РФ).

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Пунктами 2.2, 4.1.4 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за открытие и ведение ссудного и только после этого он сможет получить кредит. Согласно договору и представленной выпиской по лицевому счету истец 12 марта 2008 года уплатил по этому кредиту комиссию за открытие и ведение ссудного счёта в размере 36100 рублей (л. д. 41).

В нарушение ст.56 ГПК РФ истец не привел доказательств существования каких-либо тяжелых обстоятельств, вследствие которых он был вынужден заключить кредитный договор. Доводы иска о том, что ответчик не правильно указал эффективную процентную ставку не соответствуют доказательствам. Так из информационного расчёта ежемесячных платежей (л. д. 10-13), являющегося приложением кредитному договору, следует, что при расчёте эффективной процентной ставки учитывались помимо прочего и размер уплаченной истцом комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, а также все произведённые истцом другие платежи по кредиту, данная ставка составила 16,39 % годовых, об этом извещены были заёмщики, что подтверждается их подписью на документе.

Природа возникших между сторонами гражданских отношений, предполагает свободу участников таких отношений в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.п.1 и 2 ст.1, ст.421 ГК РФ).

При заключении с Банком кредитного договора истец и третье лицо располагали полной информацией по данному договору, и приняли на себя права и обязанности в связи с получением кредита.

При этом истец не лишен был возможности согласовать с Банком иные условия кредитного договора, отказаться от получения кредитных средств на предложенных Банком условиях договора, или же обратиться для этого в иную кредитную организацию.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (далее - Закон о банках) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ).

В силу статьи 5 Закона о банках операции по привлечению (размещению) денежных средств физических и юридических лиц являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

На основании статей 4 и 56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 Письма Банка России от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", действовавшего на момент заключения спорных кредитных договоров, в соответствии с которым указанный вид комиссии отнесен к способам осуществления платежей заемщиком по обслуживанию ссуды.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком России от 05.12.2002 N 205-П.

В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 N 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из содержания указанных правовых норм действительно следует, что ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета и действия банка по его открытию и ведению нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (операцию).

Вместе с тем открытие и ведение ссудного счета является услугой, сопутствующей банковской операции, которая служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей

В силу статьи 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, включая в кредитные договоры условия о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Банка России и требований действующего законодательства.

Исследовав и оценив представленные в дело доказательства в соответствии с требованиями ГПК РФ, руководствуясь указанными выше положениями действовавшего на момент заключения кредитного договора законодательства, суд признаёт кредитный договоров не противоречащим законодательству.

Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и включение указанных условий в кредитные договоры. Указанные выводы соответствуют фактическим обстоятельствам дела и не противоречат статье 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора.

Кроме того, действующее законодательство не содержит императивных норм, запрещающих на основе согласованных сторонами - юридическими лицами условий договора, предусматривать условия об оказании дополнительных платных услуг либо дополнительной компенсации расходов банка.

Кроме того, согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, даже при наличии правовых оснований для признания ничтожными некоторых положений кредитного договора, это не может повлечь недействительность всего договора, так как истец получил кредит, пользуется им, купив квартиру, в настоящее время перестал рассчитываться по нему и требует вернуть уплаченные им по кредиту деньги в сумме 864100 рублей. По мнению суда в соответствии со ст. 10 ГК РФ просьба в удовлетворении такого иска является злоупотреблением правом истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

отказать в иске Егоркина <данные изъяты> к ЗАО «БанкЖилФинанс» о защите прав потребителя, о признании недействительным кредитного договора и взыскании 864100 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Советский районный суд в 10 дневный срок с момента его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2011 года.

Судья