Дело 2-№/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 мая 2011 г. г. Омск
Советский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Романовой О.Б.,
при секретере Шоль Р.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Карповой Елене Андреевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в суд с иском к Карповой Е.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, расходов по оплате государственной пошлины, указав, что 21 апреля 2009 года Карпова Е.А. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 80 250 рублей на 18 месяцев под 30 % годовых. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № №. В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «РУСФИНАНС БАНК» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в счет оплаты приобретаемого заемщиком товара. Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п. 3.4. Общих условий в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа. Ответчик в нарушение п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № 55001695467 ненадлежащим образом выполнил свои обязательств, что подтверждается расчетом задолженности. Просит взыскать Карповой Е.А. сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита от 21.04.2009 г. в размере 66 634 руб. 04 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 199 руб. 08 коп.
В судебном заседании истец ООО «РУСФИНАНС БАНК» в лице своего представителя участия в судебном заседании не принимал, был извещен о дне и месте судебного заседания, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В судебном заседании ответчик Карпова Е.А. исковые требования признала частично, не отрицая того факта, что 21 апреля 2009 г. ей ООО «РУСФИНАНС БАНК» предоставило потребительский кредит в размере 80 250 рублей для приобретения пылесоса. Возникновение просрочки возникло из-за временных материальных трудностей. Последний платеж был осуществлен в ноябре 2009 г. После обращения ООО «РУСФИНАНС БАНК» в суд с указанным иском, никаких денежных средств в счет погашения образовавшегося долга не вносила. Обратившись в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о реструктуризации долга, она получила отказ. Затем внесла в банк 3000 рублей и 2000 рублей, которые, как она узнала позже, пошли в счет уплаты штрафных санкций. Считает, что взимание с нее суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета является незаконным, а также является незаконным взимание штрафных санкций.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит заявленные ООО «РУСФИНАНС БАНК» требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в полном объеме.
В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считает заключенным с момента передачи денег. При этом, ст. 808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как договор займа, должен быть заключен в письменной форме.
Представленные стороной истца письменные доказательства в соответствии со ст. 162 и ч. 2 ст. 808 ГК РФ являются подтверждением состоявшегося договора займа и его условий. Из кредитного договора видно, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям.
Из копии заявления о предоставлении потребительского кредита, 21 апреля 2009 года Карпова Е.А. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявление о предоставлении потребительского кредита в размере 80250 рублей. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита. Кредитному договору присвоен номер № № (л.д. 11). Далее, в соответствии с поручением заемщика, ООО «РУСФИНАНС БАНК» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в счет оплаты приобретаемого заемщиком товара.
В соответствии с графиком платежей Карпова Е.А. должна была ежемесячно в течение 18 месяцев вносить по 6 073 руб. 50 коп, последний платеж составлял 6 042 руб. 74 коп (л.д.20).
ООО «РУСФИНАНС БАНК», в свою очередь, произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в счет оплаты приобретаемого заемщиком товара. Соответственно, ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило обязательства по кредитному договору № №.
В соответствии с п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора № № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «РУСФИНАНС БАНК», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей), Карпова Е.А. обязана ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца (л. д. 12).
Согласно п. 3.2. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4. Общих условий начисляется штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа
В силу положений п. 1 ст. 408 Гражданского Кодекса РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета задолженности усматривается, что Карпова Е.А. нарушает срок внесения платежей в счет погашения кредита и процентов, начиная с ноября 2009 г. (вынос на просрочку произошел 20.11.2009 г.), в связи с чем, образовалась задолженность. По состоянию на 15.01.2011 г. задолженность ответчика составляет 66 636 руб. 04 коп., в том числе: долг по уплате комиссии - 5 154 руб. 80 коп., текущий долг по кредиту - 5 427 руб. 41 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 133 руб. 83 коп., просроченный кредит - 47 756 руб. 69 коп., просроченные проценты - 8 161 руб. 31 коп. (л.д. 48-50).
Таким образом, суд считает, что ответчик в нарушение п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита не исполнила свои обязательства, нарушив срок внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, которая подлежит взысканию в судебном порядке.
Кроме того, как указано выше ООО «РУСФИНАНС БАНК» просит взыскать с Карповой Е.А., помимо прочего, долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 5 154 руб. 80 коп.
Вместе с тем, суд полагает необходимым указать следующее.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашении)» предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
По смыслу положений ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ».
Ссудные счета не являются банковскими операциями по смыслу норм ГК РФ, положения от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Таким образом, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому, суд не находит оснований для взыскания с Карповой Е.А. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 5 154 руб. 80 коп.
Кроме того, суд указывает, что в соответствии с представленным расчетом, Карповой Е.А. за период выплаты кредитной задолженности были выплачены денежные средства в размере 3 512 руб. 20 коп. в качестве уплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Поскольку уплата указанной комиссия является незаконной, суд полагает необходимым уменьшить требуемые ко взысканию денежные суммы за счет исключения 3 512 руб. 20 коп., уплаченных Карповой Е.А. в качестве погашения комиссии за ведение ссудного счета, из суммы долга по процентам за пользование кредитом, которая составляет 8 295 руб. 14 коп., в связи с чем, суд полагает подлежащими взысканию с Карповой Е.А. суммы долга по уплате процентов за пользование кредитом в размере 4 782 рубля 94 копеек, за счет уменьшения суммы процентов на сумму уплаченных Карповой Е.А. 3 512 рублей 20 копеек, а также подлежащей взысканию с ответчика суммы основного долга в размере 53 186 рублей 10 копеек, что в общей сложности составляет 57 969 рублей 04 копейки.
Что касается возражений Карповой Е.А. относительно того, что за период действия кредитного договора ею были выплачены штрафные санкции, суд отмечает, что в соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, что отражено в п. 3.4.1 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, в случае просрочки исполнения Клиентом обязательств, установленных п. 3.2.3 (наличие на своем счете денежных средств в сумме не ниже ежемесячного платежа, не позднее дня, предшествовавшего дню, указанному в Графике платежей), свыше пяти календарных дней, Клиент уплачивает неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.
Поскольку уплата штрафных санкций предусмотрена законом, а также заключенным договором, уплата Карповой Е.А. такого штрафа является правомерным, в связи с чем, ее возражения относительного данного обстоятельства являются несостоятельными.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 2 199 рублей 08 копеек, которую он просит взыскать с ответчика.
Таким образом, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание то, что исковые требований ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежат частичному удовлетворению, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 1 939 рублей 07 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Карповой Елены Андреевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита № 55001695467 от 21 апреля 2009 г. в размере 57 969 рублей 04 копейки, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 1 939 рублей 07 копеек, а всего взыскать 59 908 (пятьдесят девять тысяч девятьсот восемь) рублей 11 копеек. Во взыскании иной суммы задолженности и судебных расходов – отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>